Автокредит у частного лица – особенности и нюансы

Пошаговая инструкция, как купить б/у автомобиль у частного лица в кредит

Автомобиль с пробегом в кредит – вариант с небольшой переплатой, поэтому он так популярен среди граждан, которые не имеют на руках полной суммы. Известно, что салонные автомобили теряют в стоимости около 20% едва только выезжая на улицу. Мало того, что для новых машин характерно ускоренное удешевление, так еще и приходится переплачивать эти 20% в ежемесячных платежах.

Чтобы избежать лишних растрат, в кредит приобретаются поддержанные авто. Но здесь есть свои нюансы – деньги на б/у машины дают не все и не всегда. Мы расскажем, где можно взять заем, чтобы купить машину с рук, а не в автосалоне и как обойти подводные камни.

Какие банки предоставляют ссуды на б/у машины?

Многие потенциальные заемщики сталкиваются с нежеланием банков кредитовать покупку поддержанного автомобиля. Автокредит предусматривает оформление транспортного средства под залог, поэтому финансовые организации предъявляют массу требований к состоянию авто и предпочитают работать с новыми машинами. Однако получить деньги на приобретение б/у машины реально.

Ниже представлен перечень банков с действующими программами кредитования.

Банк	Сумма кредитования	Срок кредитования	Процентная ставка
«Кредит Европа Банк» программа «Свои люди» (покупка автомобиля у физического лица)	От 500 000 до 6 000 000 рублей	7 лет	13,9% (или 10,9% при оформленном полисе страхования жизни и здоровья)
«ЮниКредитБанк» программа «Кредит на поддержанный автомобиль»	До 4 000 000 рублей	5 лет	17,9% (или 14,9% при оформленном полисе страхования жизни и здоровья)
Банк «Зенит» программа «Автокредит на автомобиль с пробегом»	От 100 000 до 3 500 000 рублей	От 2 до 7 лет	От 12,4% (Отказ от полиса страхования жизни и КАСКО повышает процентную ставку на 3% + 3%)
Банк «ВТБ» программа «Автолайт» или «АвтоПривилегия»	До 7 000 000 рублей	До 7 лет	От 12,9% («Автолайт») и от 9,1% («Автопривилегия»)
Банк «Центр-Инвест»	До 1 500 000 рублей	До 3 лет	От 9,5% (для кредита на 3 года, ставка возрастает до 13,5% для кредита на 1 год, и до 14,5% со второго года)
«Русфинансбанк» программа «Поддержанные авто» для отечественных автомобилей	3 500 000 рублей	До 4 лет (стандартно) и до 5 лет со страхованием жизни и здоровья	От 15,9% (зависит от размера первоначального взноса, срока кредитования и размера кредита)
«Совкомбанк»	4 900 000 рублей	От 6 месяцев до 6 лет	От 17,4%

Подробнее о программах и условиях покупки автомобиля в кредит, а также о том, как это сделать в Сбербанке, можно узнать тут.

Способы покупки транспортного средства с пробегом

После получения положительного вердикта от банка, следует начать подыскивать автомобиль. Купить авто с пробегом можно не только у частного лица, есть сразу три варианта для покупки б/у авто, о каждом из которых мы расскажем прямо сейчас.

У частника. Наиболее простой и логичный вариант – поискать автомобиль на вторичном рынке своего города. Помощниками станут специализированные сайты и газеты объявлений. Поиск машины безусловно занимает много времени, зато есть возможность отыскать выгодный вариант и найти именно ту машину, которую хотелось приобрести.
В автосалонах. Многие автомобильные салоны продают также поддержанные автомобили и покупать б/у машины у официальных дилеров все же безопаснее. Но есть и минус – цена может оказаться не такой привлекательной, да и выбрать то, что хочется, вряд ли получится. Зачастую перечень авто с пробегом небольшой, некоторые салоны не дают к ним гарантию, перечень доступных опций ограничивается.
У перекупщиков. Конечно, предпочтительнее покупка напрямую у хозяина, но и перекупщиков бояться как огня не стоит. Ведь главное не то, что вам говорят, а то, что вы сами увидите или обнаружите.

Кроме того, нечестные на руку перекупщики стараются не работать с банками, поскольку те стараются всеми возможными способами проверить юридическую чистоту автомобиля, оформляемого в залог.

Пошаговая инструкция, как приобрести подержанную машину с рук

Придя в банк с просьбой выдачи денег на поддержанный автомобиль, клиент сталкивается с некоторыми особенностями при оформлении сделки. Чтобы избежать неожиданностей, предлагаем инструкцию по приобретению б/у авто в кредит.

Выбор авто

Если клиент намерен приобрести б/у авто с привлечением банковских средств, то выбирать первым делом следует автомобиль и только потом обращаться в банк. На момент первого контакта с банковским менеджером, от потенциального заемщика потребуется полноценное описание выбранного транспортного средства. Желательно морально подготовиться к тому, что банк может не одобрить выбор клиента.

Многие финансовые организации предлагают свой собственный перечень поддержанных авто. Речь идет о каталоге забранного залогового имущества. Также гражданину могут предложить поучаствовать в аукционе конфискованных автомобилей, но помните, что за участие в торгах придется заплатить энную сумму денег.

Выбор финансовой организации

Кредитные программы на покупку поддержанных автомобилей менее привлекательны для банков, поскольку в случае невыплаты кредита заемщиком им придется заниматься продажей автомобиля со значительным пробегом. Все это приводит к увеличенным рискам и, как итог, менее лояльным условиям кредитования.

Задача заемщика найти наиболее привлекательное для себя предложение. Обратите внимание, что с увеличением первоначального взноса, снижается процентная ставка (даже на автомобиль с пробегом). Некоторые банки просят провести оценку автомобиля, за которую платить приходится будущему владельцу.

Составление ДКП

Получив одобрение от банка, заемщику предоставят список бумаг, которые необходимо взять у владельца автомобиля. Главной бумагой станет договор купли-продажи автомобиля.

Его следует заключать в трех экземплярах – для покупателя, продавца и банковской организации. ДКП должен соответствовать нормам законодательства и содержать в себе сведения, позволяющие точно идентифицировать все стороны сделки и предмет договоренности – автомобиль.

Внизу продавец и покупатель ставят свои подписи к расшифровками. Если в ДКП была допущена ошибка, допускается заключение дополнительного договора, в котором неточность будет исправлена.

Передача документов в банк на одобрение

Договор купли-продажи, ПТС, ксерокопия страниц паспорта продавца, нотариально заверенное согласие на продажу автомобиля его супруги/супруга и некоторые другие документы относятся в банк.

Оплата первоначального взноса

Клиенту в банке выдаются реквизиты, по которым он должен внести первоначальный взнос. Сделать это можно прямо в кассе. По итогу операции клиенту выдают квитанцию и он может возвращаться с ней к кредитному консультанту для заключения договора.

О том, где и на каких условиях можно взять авто в кредит без первоначального взноса, читайте здесь.

Заключение кредитного договора, переоформление ТС и перевод средств продавцу

После того, как представитель банка и покупатель поставят свои подписи под документом, происходит переоформление автомобиля на нового владельца. Только по завершению данной процедуры, банк перечисляет деньги продавцу. На этом сделка купли-продажи закрывается, но банку и заемщику предстоит подписать еще один договор.

Заключение договора на залог

Автомобиль перейдет в собственность покупателя только после выплаты кредита, весь период действия кредитного договора машина будет в залоговом имуществе банка в виде страховки на случай невыплаты кредитных средств.

Залоговую договоренность в банке готовят самостоятельно, от покупателя требуется лишь прочитать типовый договор и поставить под ним свою подпись.

Регистрация авто и передача ПТС финансово-кредитной организации

Согласно российскому законодательству перерегистрация автомобиля в ГИБДД предусмотрена при смене собственника. Обратиться в региональное подразделение следует не позднее, чем через 10 дней после заключения договора купли-продажи автомобиля.

Внесение изменений в ПТС стоит 350 рублей. Для перерегистрации автомобиля в ГИБДД понадобятся следующие документы:

Заявление.
Паспорт на автомобиль.
Документ о праве собственности на ТС (договор купли-продажи).
Паспорт нового владельца,
Полис ОСАГО.

В соответствии с кредитным и залоговыми договорами, ПТС передается банку.

На этом шаге сделку купли-продажи можно считать завершенной. Теперь обязанностью нового владельца автомобиля становится выплата ежемесячных платежей по кредиту. Помните, что автомобиль находится в залоговом имуществе у банка.

Как видите, купить поддержанный автомобиль при помощи банка реально, а выгода данной договоренности будет зависеть прежде всего от выбранных финансовой организации, автомобиля и продавца. Обстоятельно подойдите к выбору кредитора, найдите выгодный вариант, добейтесь дисконта у продавца, тогда переплата по кредиту окажется совсем незначительной.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Что нужно знать, прежде чем взять автокредит

Заём на машину может быть выгоднее нецелевого потребительского, если попадёте на специальную акцию или в программу господдержки.

Что такое автокредит

Это целевой заём, деньги от которого можно потратить только на покупку транспортного средства. Приобрести можно как новую машину, так и с пробегом. Но кредит для приобретения авто у частного продавца дают не очень охотно и далеко не везде, так что здесь лучше выбрать автосалон, который продаёт б/у транспорт.

Автокредит отличают несколько характерных особенностей.

Залог

Пока кредит не будет погашен, автомобиль останется в залоге у банка. До тех пор паспорт транспортного средства (ПТС) чаще всего хранится в кредитном учреждении.

Дорогое страхование

По закону заложенное имущество должно быть застраховано ГК РФ Статья 343. Содержание и сохранность заложенного имущества от рисков утраты и повреждения. В большинстве случаев банки не довольствуются полисом ОСАГО — придётся оформлять КАСКО.

В среднем это увеличивает сумму кредита на 10%. С другой стороны, если автомобиль не был застрахован и его угнали, заёмщик всё равно выплачивает кредит полностью.

Дмитрий Мольков, директор департамента финансовых услуг ГК «АвтоСпецЦентр»

Умеренная процентная ставка

Исходя из статистики, о глобальной разнице в целом говорить не приходится. В первом квартале 2022 года средняя ставка по автокредиту составила 17,1% Индекс Банки.ру: ставки по ипотеке и вкладам растут , по кредитам наличными — 17,62%. По данным Центробанка, средневзвешенная ставка по займам на срок свыше трёх лет в феврале 2022 составляет 12,76% Сведения по кредитам в рублях, долларах США и евро , а с учётом автокредитов уже 14,13%.

Но разница будет видна, когда вы начнёте рассматривать конкретные предложения банков, подходящие для вашей ситуации. Ставка по автокредиту в большинстве случаев окажется ниже, чем по нецелевому потребительскому, так как банк страхует свои риски залогом и может себе позволить предлагать более выгодные условия.

Кто выдаёт автокредит

Даже если вы оформляете кредит непосредственно в автосалоне, на противоположном конце вас всё равно поджидает банк, с которым вы подписываете договор.

Кредитное учреждение может разместить своего представителя непосредственно в автосалоне или действовать через брокера — посредника, который выступает связующим звеном. Брокеры часто отправляют заявки сразу в несколько банков и соединяют вас с тем, который готов выдать кредит. Но это не значит, что они подбирают максимально выгодные условия для клиента. А вот заплатить за помощь, скорее всего, придётся.

Какими бывают автокредиты

Автокредиты бывают нескольких видов. При выборе придётся ориентироваться не только на нужные характеристики, но и на условия, которые вам готовы предложить.

1. Классический

Оформление происходит по стандартной схеме. Вы делаете запрос в банк. В учреждении проверяют вашу платёжеспособность, кредитную историю и принимают решение, выдавать вам заём или нет. Проценты здесь будут чуть ниже, поскольку ваша добросовестность как клиента будет подтверждена.

2. Экспресс-кредит

Для оформления достаточно 2–3 документов, решение об одобрении принимается быстро. Риски в этом случае уравновешиваются чуть более высокими процентами.

3. Факторинг

Это беспроцентный кредит с внушительным первоначальным взносом. Если вы заплатите от 50% стоимости автомобиля и более, остальную сумму можно внести в рассрочку.

4. Кредит с обратным выкупом (BuyBack)

Ежемесячные платежи рассчитываются так, что к последней выплате вы будете должны банку ещё часть суммы — обычно 20–40%. Для погашения кредита вы можете внести недостающую сумму сами или продать машину дилеру, который внесёт остаток. Схема чаще используется для статусных дорогих автомобилей.

В чём плюсы автокредита

Чтобы рассмотреть плюсы и минусы автокредита, его надо с чем-то сравнивать. Если с покупкой без займа, то лидер в этой гонке очевиден: отсутствие кредита всегда лучше его наличия (но есть нюанс, о котором ниже). Поэтому сравним его с обычным потребительским кредитом и обозначим важные плюсы.

1. Специальная цена

Часто автосалоны предлагают для тех, кто берёт автокредит, специальные цены.

Покупателем машины становится клиент банка, а банкам дилеры часто делают очень хорошие скидки. Дисконт может достигать 10%.

Сурен Айрапетян, управляющий партнёр Rebridge Capital

В погоне за выгодой не стоит забывать о дополнительных расходах, из-за которых фактические затраты могут вырасти. Кроме того, акции обычно распространяются на автомобили определённой комплектации или предполагают покупку опций, что в итоге может заставить вас потратить больше, чем вы рассчитывали.

Но здесь есть тот самый нюанс. Если вы покупаете дорогую машину, то всегда можете приобрести её в кредит со скидкой и погасить заём полностью, спустя месяц, не переплачивая по процентам. Это сработает только в том случае, если разница в цене превышает стоимость КАСКО и прочих сопутствующих затрат.

2. Возможность получения помощи от государства

это ваш первый автомобиль;
у вас двое и более детей;

Есть также требования и к машине, которую вы намереваетесь купить. Автомобиль должен быть:

новый;
российской сборки;
весом до 3,5 тонны;
стоимостью до 1 миллиона рублей.

Чтобы получить господдержку, обращаться надо непосредственно за автокредитом в банк, но только в присоединившийся к программе.

3. Одобрение большей суммы

Нецелевой потребительский заём ничем не обеспечен. Залог при автокредитовании снижает для банка риск невозврата денег: в случае чего он просто заберёт и продаст автомобиль. Поэтому учреждение может выдавать значительно большие суммы, чем одобрило бы по кредиту без залога.

4. Больший период выплат

Автокредит в среднем выдают на срок от трёх до пяти лет. Деньги же, выданные по целевому потребительскому займу, банки чаще всего хотят получить раньше.

5. Процентная ставка ниже

Если вы обратитесь в банк с просьбой рассчитать вам потребительский кредит и автомобильный, условия по второму, скорее всего, будут выгоднее — причина в залоге. Но здесь возможны исключения, причём чаще, чем кажется.

В банке могут настойчиво предлагать вам кредитную карту с определённым лимитом и не одобрить автокредит на меньшую сумму. Просто смиритесь с этим, потому что понять это невозможно — кредитные учреждения не раскрывают критерии оценки клиентов, чтобы этой информацией не воспользовались мошенники.

В чём минусы автокредита

Сравним всё с тем же нецелевым потребительским кредитом.

1. Имущество в залоге

Пока не погасите кредит и не получите ПТС, не сможете продать машину.

2. Дорогое страхование

Как мы уже выяснили, без КАСКО не обойтись. Но иногда банки навязывают дополнительные страховые услуги. Вы, конечно, можете отказаться, но тогда вам просто не выдадут кредит.

Чтобы кредит был одобрен, можно оформить «навязанные» страховые услуги, а после получения денег в двухнедельный срок написать заявление об отказе от страховок в страховую компанию. Деньги должны быть возвращены в десятидневный срок.

Орест Мацала, ведущий юрист Европейской Юридической Службы

3. Есть первоначальный взнос

Это не всегда обязательное условие при оформлении автокредита, но многие банки требуют внести какую-то часть от стоимости машины. При получении нецелевого потребительского кредита этого делать не нужно.

4. Есть требования к машине

Так как банк берёт автомобиль в залог, он выставляет критерии, которым должна соответствовать машина, — чтобы потом её продать, если вы не вернёте деньги. На средства от потребительского займа можно покупать что угодно.

На что обратить внимание, когда берёте автокредит

Рассмотрите предложения нескольких банков

Красноречивый продавец настойчиво рекомендует взять кредит в конкретном банке, и это должно насторожить: с большой долей вероятности это выгодно ему, а не вам. Рассмотрите больше вариантов, чтобы выбрать выгодный. И условия потребительского нецелевого кредита тоже уточните.

Выясняйте все условия акции

Та информация, которую вы увидели на баннере — это, конечно, правда, но не вся. Чтобы покупка была действительно выгодной, надо прочесть все условия. Иначе можете по ошибке потратить гораздо больше, чем планировали, и ещё платить проценты с завышенной суммы.

Проверяйте наличие скрытых доплат и страховок

Внимательно перечитайте договор и убедитесь, что вы поняли в нём каждую строчку. Это убережёт вас от дополнительных трат и от проблем с банком, если вы нарушите условия контракта, до которых просто не долистали.

Здраво оцените расходы и доходы

С кредитом на автомобиль вам надо вписывать в бюджет не только ежемесячный платёж, но и сопутствующие траты — обновление страховки, транспортный налог, топливо и так далее. В итоге расходы могут значительно увеличиться и стать тяжкой ношей.

Какие подводные камни поджидают приобретающих автокредит, и как можно избежать их?

Кредит на покупку автомобиля – это отличная возможность приобрести новое и не только авто практически для каждого. Но нельзя забывать про подводные камни автокредита! Ведь из-за них можно переплатить в два раза, оформив кредит с самым, казалось бы, маленьким процентом.

С вами Кулик Илья, и сегодня я помогу вам разобраться в тонкостях автокредитования! Готовы? Поехали!

Об автокредите коротко

Прежде всего нужно уяснить, что кредит на покупку авто в своей сущности не отличается от любого другого займа и является платной выдачей определённой суммы с условием возврата в срок. Плата за выдачу ссуды – прежде всего проценты. Часто к ним добавляются разнообразные комиссии. И эта схема действует всегда, даже если в рекламе написано, что автодилер предоставляет рассрочку без переплат.

Далее, следует понимать, что цель любой кредитной организации, как фирмы – получение прибыли. Поэтому любое предложение по займу, даже, казалось бы, на самых сказочных условиях выгодно в первую очередь кредитору. Бесплатно он работать не будет.

Чем различаются кредиты?

Любой кредит, в том числе на покупку машины, можно охарактеризовать по нескольким параметрам, от которых будет зависеть в первую очередь переплата заёмщика, а также ежемесячные выплаты, это:

годовая процентная ставка;
срок кредитования;
сумма первого взноса;
дополнительные платежи: комиссии, неустойки, обязательные страховки и не только;
степень обеспеченности возврата долга;
схема платежей.

За счёт комбинации этих параметров банки формируют такие условия, которые позволят получить максимальную выгоду при минимальных рисках. Но при этом не забывают и о том, чтобы их кредитные продукты были максимально привлекательны для клиента. По крайней мере, на первый взгляд.

Автомобиль в кредит: нюансы и особенности

Заём на покупку автомашины имеет отличия от обычного потребительского. Во-первых, очень часто оформление ссуды происходит с участием продавца – дилера или автосалона, который заинтересован в собственной прибыли, а не в выгоде клиента. Поэтому не исключено, что часть денег придётся потратить из-за его участия.

Во-вторых, автомобили сейчас стоят дорого, а вероятность его порчи в процессе эксплуатации очень высока – сколько ДТП происходит ежедневно! Поэтому в большинстве случаев, банки требуют дополнительных гарантий исполнения обязательств должником: залога, в качестве которого, как правило, выступает покупаемый автомобиль, различных страховок.

В-третьих, в настоящее время действует государственная программа льготного автокредитования. Здесь подвоха, пожалуй, искать не следует, преимущества действительно ощутимые. Но надо помнить, что условия участия подойдут не всем и 0% переплат всё равно не получить. Это льгота, а не благотворительность.

Где ждать подвоха и как не попасть впросак?

Чтобы не попасться на маркетинговые уловки, нужно знать тонкости автокредитования, на которые люди зачастую не обращают внимания, а потом ужасаются, как же они согласились на такие кабальные условия. Различные истории на эту тему содержит любой форум авто тематики. Сначала давайте поговорим о характерных для автокредитования пунктах.

Уловки автосалонов

Начну с участия автосалонов в выдаче кредита. Продавцы автомобилей сотрудничают обычно с ограниченным числом банком, а иногда и, вообще, только с одним. Взаимовыгодное сотрудничество! Поэтому разнообразия предложений, следовательно, и отдельных выгодных, ждать не стоит.

Кроме того, иногда вследствие негласной договорённости, автодилер подаёт вашу заявку на кредит только в «свой» банк, а вам сообщает, что якобы из всех других пришёл отказ, и только один одобрил. Бывает и проявление невнимательности, халатности сотрудников автосалона при подаче ваших документов в банк, из-за чего также возможен отказ в выдаче ссуды.

А также возможно просто банальное завышение цены на машину, при предоставлении «самых выгодных» условий кредита. То есть процентов по кредиту покупатель переплатит меньше, а в сумме заплатит столько же, как и по другой кредитной программе без спецпредложений, если не больше.

Залог

По автокредитам многих банков требуется предоставление залога в виде покупаемого авто. Значительно реже заложить можно любое другой имущество: другой автомобиль, недвижимость, изредка, драгоценности.

Ничего страшного самого по себе в залоге нет, но такой договор означает, что в случае неисполнения с вашей стороны обязательств по возврату долга банк имеет право реализовать заложенной имущество, чтобы вырученные средства пошли на оплату долга. Кроме того, из этого вытекают другие ограничения, например, продавать кредитное авто вы можете только с согласия кредитора.

Поэтому беря кредит с условием залога, необходимо быть на 100% уверенным, что вы сможете платить по нему. А если по непредвиденным обстоятельствам у вас пропала возможность своевременно погашать задолженность, до возникновения задолженности обратитесь в банк для реструктуризации кредита, или рефинансируйте его.

Страхование

Нередко одним из условий кредитного договора является страхование автомобиля по каско, а также жизни и здоровья, и других интересов заёмщика. Страховые премии при этом или уплачиваются заёмщиком самостоятельно в страховую компанию, или включаются в сумму кредита.

Зачастую клиент узнаёт о том, что он застраховал свою жизнь, только после подписания договора, что ещё раз заставляет вспомнить о необходимости читать все пункты соглашения.

Всегда ли страховка обязательна?

Отказаться от страхования можно! За одним исключением: согласно ст. 343 ГК РФ страхование залогового имущества, в том числе автомобиля, обязательно. То есть когда машина выступает в качестве залога без каско не обойтись.

В остальных случаях банк согласно ч. 2 ст. 7 Федерального закона №353-ФЗ «О потребительском кредите» обязан предоставить клиенту право выбора на стадии заключения договора, и не может отказать в предоставлении займа при отказе от страхования. А вот изменить условия кредита, например, повысить процентную ставку, когда клиент не хочет оформлять страховку, банк может вполне законно по ч. 10 ст. 7 того же закона, если посчитает, что отсутствие страховки повышает его риски.

Примечание. Банк в любом случае может отказаться выдать заём без объяснения причин. И нарушением закона это не является.

Как владельцу авто не остаться без выплаты при страховом случае?

Ещё один нюанс, касающийся автострахования каско. Дело в том, что выгодоприобретателем по страховке обычно является банк. По закону обязательно страховать имущество только на сумму кредита. Очень часто не уделяют внимание этому нюансу, и единственным выгодоприобретателем указывается банк, при этом страхуется вся стоимость машины. При таких условиях кредитор в случае утраты имущества получает всю его стоимость, даже если заёмщику оставалось выплатить несколько пару десятков тысяч рублей.

Кроме того, в случае небольших повреждений, залог останется в силе, а вот ремонтировать авто придётся клиенту, скорее всего, самостоятельно – ведь выплата по страховке перейдёт банку.

Поэтому правильней всего будет оформить каско с двумя выгодоприобретателями – банком, который должен иметь право получить страховой возмещение только в случае полной гибели авто и только в размере невыплаченного кредита, а то что сверх невозвращённого долга в случае «тотала», а также компенсацию при частичных повреждениях должен получать собственник машины. Формулировка сложная, но только такие условия страхования справедливы.

Завышенная цена полиса каско

Банк обычно предлагает выбор из сильно ограниченного круга страховщиков, имеющих с ним некоторую договорённость, в силу которой он получает определённый процент с цены каждого полиса, приобретённого заёмщиком.

Следовательно, стоимость страховки будет далеко не самой низкой, а, скорее всего, сильно завышенной по сравнению со среднерыночным предложением, ведь между кредитной и страховой организациями действует договорённость. Но знайте, заёмщик по ч.10 ст.7 ФЗ 353, имеет право самостоятельно заключить удовлетворяющий требованиям кредитора страховой договор в любой компании.

Комиссии и штрафные санкции

Это ещё один пункт договора, о котором банки предпочитают молчать до последнего. Нередко сопровождает кредиты с самыми заманчивыми рекламными предложениями.

Комиссии могут браться за всё:

за выдачу кредита;
за внесение ежемесячной выплаты;
за открытиеи ведение кредитного счёта;
за досрочное погашение займа;
за получение информации о платежах.

И этот список неполный, фантазия кредитных организаций безгранична. За счёт таких поборов кредит общая сумма выплат может значительно увеличиваться.

А также нередко договором кредитования устанавливаются различные штрафы и неустойки, зачастую немалые, за малейшие провинности, например, если заёмщик хоть чуть задержался с продлением страховки. С ними тоже приходится считаться при выборе оптимального автокредита.

Как оценить полную стоимость ссуды?

Для учёта обязательных затрат заёмщика помимо выплаты процентов за кредит вычисляется полная стоимость кредита (ПСК). До 2008 года она называлась «эффективной процентной ставкой». Порядок её расчёта, платежи, которые учитываются при её расчёте, и другая информация прописана в ст. 6 Федерального закона №353-ФЗ.

Рассчитывается ПСК исходя из всех платежей заёмщика, известных на момент заключения договора, в том числе в том числе расходов на уплату комиссий, обязательных страховок, и других расходов, предусмотренных договором.

Информация о ней обязательно указывается в рамке в правом верхнем углу первой страницы договора кредитования крупным, хорошо читаемым шрифтом. Диапазон возможной ПСК по различным кредитным продуктам указываются на сайтах банков, а также в местах выдаче займов.

Почему знание значения полной стоимости кредита недостаточно для выбора займа?

Нужно учитывать, что полная стоимость отображает переплату, связанную с реальными платежами, но не показывает, сколько всего переплатит заёмщик за кредит, потому что на это влияет также срок займа, тип кредитования и другие факторы, изменение которых не отражается на ПСК.

А также при расчёте ПСК не учитываются расходы, вызванные досрочным погашением, уплатой неустоек и другими обстоятельствами, о наступлении которых точно неизвестно в момент заключения договора. Поэтому по полной стоимости кредита можно сравнивать только займы с одинаковыми условиями предоставления.

Общие правила

А теперь я расскажу об общих для любых займов особенностях, не зная которых заёмщик зачастую сильно переплачивает. Чтоб разобраться, надо понять, что различные платежи в пользу банка нужны по двум причинам:

для формирования прибыли кредитной организации;
для покрытия убытков, вызванных неисполнением части должников по аналогичному кредиту своих обязанностей.

С получением формированием прибыли всё понятно: согласно экономическим законам устанавливаются с учётом всех факторов такие условия, при которых прибыль будет наибольшей. Но как определяется вероятность возникновения высоких расходов?

Легче получить кредит – сложнее выплатить

Когда риск того, что заёмщик не вернёт долг, наибольший? Когда клиент ничем не подтвердил свой доход, не оставил залог, не застраховал имущество. Поэтому переплата по кредитам с различными проявлениями доверия к клиенту будет выше.

Знайте: чем больше поблажек сделано для заёмщика при получении кредита, тем больше денег с него возьмут, тем сложнее будет погашать задолженность. И то что он переплатит сверх обычного, пойдёт на возмещение долга неплательщиков, которых будет тем больше, чем легче было получить заём.

Кому выгодны спецпредложения?

Как я уже писал в начале статьи, банк предлагает только выгодные для себя условия. Если в рекламе вы видите какие-либо невероятное предложение, например, низкие проценты, или отсутствие первого взноса, знайте, данный кредит имеет ещё и какие-то другие особенности, о которых пишут мелким шрифтом: это могут быть дополнительные комиссии, ограниченный срок кредитования, повышенная ставка, обязательная страховка, залог или поручительство и другие нюансы, описанные в этой статье.

Поэтому прежде чем обращаться за тем или иным кредитом необходимо выяснить все условия.

Полезные советы

рассматривайте несколько вариантов кредитования – сейчас в этом помогают онлайн-калькуляторы;
внимательно читайте все пункты договора перед подписанием;
помните об ограничениях, налагаемых договором залога (если он оформлен);
уделяйте внимание всем условиям предоставления ссуды.

Подведём итоги

переплата по кредиту зависит от множества факторов, каждый из которых надо учитывать;
внимательное чтение договора перед подписанием – основное условие для получения того, что действительно нужно вам;
страхование при кредите необязательно (за исключением залогового имущества), но влияет на стоимость предоставления ссуды;
залог – частый спутник автокредитования;
переплата будет тем больше, чем мягче требования к кредитору, чем комфортнее для него условия. Справедливо и обратное.

Заключение

Уверен, теперь вы хорошо знаете, чему надо уделять внимание при приобретении автомашины в кредит и сможете выбрать наиболее выгодные и подходящие для вас условия кредитования.

Если и после прочтения статьи остались (или появились) вопросы, пишите их в комментариях. А, может, вам уже приходилось оформлять заём на покупку автомобиля? Тогда обязательно расскажите мне и другим читателям, с какими подводными камнями встретились вы, если они вам попались, конечно.

Ещё раз об основных нюансах автокредитов расскажет специалист в следующем видео: Подводные камни кредитов: на что обращать внимание при оформлении. А ещё из видеозаписи вы узнаете, как вернуть деньги при досрочном погашении ;-).

Примечание. Видео опубликовано в апреле 2016 года. С января 2017 года закон о коллекторах принят.

На этом я на сегодня заканчиваю. Оформляйте подписку на рассылку, делитесь ссылкой на статью в социальных сетях. Всего доброго!

П.С.: Изображения для статьи взял здесь: drive2.ru/r/bmw/1651512. На фотографиях – BMW X4.

Автокредит на б/у авто у физического лица

Оформить автокредит на подержанный автомобиль можно практически в любом российском банке.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 317-60-09 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Но не каждое финансовое учреждение готово сотрудничать с физическими лицами, предоставляя ссуду на приобретение машины «с рук». Объясняется это большими рисками, связанными с низкой ликвидностью залогового имущества.

Какие банки предоставляют

Планируя приобрести подержанный автомобиль в кредит, рекомендуется сначала подать заявки в нескольких банках. В случае одобрения потенциальному заемщику выдается перечень требований к автомобилю.

Например, многие банки не берутся кредитовать покупку машины с пробегом более 30 тысяч километров. Другие организации учитывают только возраст авто.

Автокредитование автомобилей с пробегом у физического лица оформляется в следующих банках:

Сбербанк России;
ВТБ24;
Банк Москвы;
Русфинанс;
Альфа-Банк.

Крупные банки готовы на сотрудничество, но по специальным программам, где условия кредитования проработаны с учетом существующих рисков.

Если в банках с хорошей репутацией заявку не одобряют, стоит попробовать оформить ссуду в небольших новых организациях.

Нарабатывая базу клиентов, они готовы кредитовать покупку автомобилей с пробегом, если у заемщика плохая кредитная история или нет средств на покупку КАСКО.

Соглашаясь на сотрудничество с такими организациями, нужно внимательно читать условия договора перед подписанием, чтобы приобретение машины не обернулось потерей денег и ТС.

Условия кредитования на подержанные автомобили рассматриваются на этой странице.

Условия

Условия кредитования зависят от выбранного банка:

Банк

Сумма кредитования, руб. Срок кредитования

Процентная ставка

Сбербанк 45 000 – 5 000 000 до 5 лет 15%-16% ВТБ24 30 000 – 5 000 000 до 7 лет 14%-35% Банк Москвы 50 000 – 2 000 000 до 5 лет 14%-30% Русфинанс 50 000 – 6 500 000 до 5 лет 25%-30% Альфа-Банк от 50 000 и ограничивается стоимостью авто до 5 лет 13%-18% ОТП Банк 60 000 – 1 500 000 до 5 лет 10%-16%

Низкая процентная ставка устанавливается при условии внесения первоначального взноса в размере от 30%. Как правило, банки требуют внести не менее 40%, если покупка осуществляется у частного лица.

Возможно кредитование и без первоначального взноса, но процентная ставка увеличивается до 30% и более.

К другим условиям относится:

страхование КАСКО и жизни;
приобретаемый автомобиль становится залогом;
поручительство при большой сумме займа.

Для повышения шансов на одобрение заявки привлекаются поручители и/или предоставляется имеющееся в собственности имущества для обременения.

Дополнительное страхование является обязательным условием. Отказавшись от КАСКО, придется внести взнос в размере более 60%.

Как оформить автокредит на подержанный автомобиль у физического лица

Процесс покупки подержанного автомобиля проходит в несколько стадий:

Выбор автомобиля. Стоит сравнивать действующие предложения в автосалонах, возможно, найдется выгодный вариант, что смягчит условия кредитования и ускорит получение ссуды (можно оформить в салоне).
Выбор финансовой организации, изучение кредитных предложений. Не стоит соглашаться на кредитование в первом же банке. Только после анализа условий и рассчитанной процентной ставки можно подавать заявки.
Оценка автомобиля, подготовка документов.
Составление договора купли-продажи. Передача аванса не требуется, банк может не одобрить выбранный автомобиль. Документ составляется в двух экземплярах для продавца и покупателя.
Передача документов в банк на одобрение автомобиля.
Оплата первоначального взноса. Деньги вносятся через кассу банка в обговоренном объеме. Квитанция об оплате сохраняется.
Заключение кредитного договора, переоформление автомобиля. Проводится в присутствии продавца. После составления договора деньги перечисляются на счет бывшего владельца или передаются через банковскую ячейку.
Заключение договора на залог. Этот документ дает гарантии банку, что при невыплате долга автомобиль будет продан с целью погашения займа. При этом остаток средств уходит на уплату штрафов, пени, компенсацию расходов по судебным издержкам. Автомобиль реализуется по сниженной цене. Если от продажи остается часть средств, они возвращаются заемщику.
Регистрация автомобиля и передача ПТС банку.

Паспорт на автомобиль будет храниться в банке до погашения последнего платежа. Весь период кредитования на машине обременение, препятствующее ее продаже, обмену, дарению и т.д.

В случае невыплаты займа банк в судебном порядке имеет право конфисковать ТС для погашения долга.

Процесс кредитования подержанных автомобилей может меняться в зависимости от условий работы с данным видом имущества. Обязательным действием является оценка машины с целью вычисления ликвидной стоимости (проводится за счет покупателя).

Кредит оформляется только на сумму, не превышающую цену, указанную в документах эксперта. Если продавец просит значительно больше, разница вносится покупателем из личных средств.

Какие нужны документы

От заемщика требуется пакет документов, удостоверяющих личность и указывающих на платежеспособность:

гражданский паспорт;
второй документ: водительское удостоверение, полис ДМС, ИНН и т.д.;

Пошаговая инструкция, как купить б/у автомобиль у частного лица в кредит

Какие банки предоставляют ссуды на б/у машины?

Ниже представлен перечень банков с действующими программами кредитования.

Банк	Сумма кредитования	Срок кредитования	Процентная ставка
«Кредит Европа Банк» программа «Свои люди» (покупка автомобиля у физического лица)	От 500 000 до 6 000 000 рублей	7 лет	13,9% (или 10,9% при оформленном полисе страхования жизни и здоровья)
«ЮниКредитБанк» программа «Кредит на поддержанный автомобиль»	До 4 000 000 рублей	5 лет	17,9% (или 14,9% при оформленном полисе страхования жизни и здоровья)
Банк «Зенит» программа «Автокредит на автомобиль с пробегом»	От 100 000 до 3 500 000 рублей	От 2 до 7 лет	От 12,4% (Отказ от полиса страхования жизни и КАСКО повышает процентную ставку на 3% + 3%)
Банк «ВТБ» программа «Автолайт» или «АвтоПривилегия»	До 7 000 000 рублей	До 7 лет	От 12,9% («Автолайт») и от 9,1% («Автопривилегия»)
Банк «Центр-Инвест»	До 1 500 000 рублей	До 3 лет	От 9,5% (для кредита на 3 года, ставка возрастает до 13,5% для кредита на 1 год, и до 14,5% со второго года)
«Русфинансбанк» программа «Поддержанные авто» для отечественных автомобилей	3 500 000 рублей	До 4 лет (стандартно) и до 5 лет со страхованием жизни и здоровья	От 15,9% (зависит от размера первоначального взноса, срока кредитования и размера кредита)
«Совкомбанк»	4 900 000 рублей	От 6 месяцев до 6 лет	От 17,4%

Способы покупки транспортного средства с пробегом

У частника. Наиболее простой и логичный вариант – поискать автомобиль на вторичном рынке своего города. Помощниками станут специализированные сайты и газеты объявлений. Поиск машины безусловно занимает много времени, зато есть возможность отыскать выгодный вариант и найти именно ту машину, которую хотелось приобрести.
В автосалонах. Многие автомобильные салоны продают также поддержанные автомобили и покупать б/у машины у официальных дилеров все же безопаснее. Но есть и минус – цена может оказаться не такой привлекательной, да и выбрать то, что хочется, вряд ли получится. Зачастую перечень авто с пробегом небольшой, некоторые салоны не дают к ним гарантию, перечень доступных опций ограничивается.
У перекупщиков. Конечно, предпочтительнее покупка напрямую у хозяина, но и перекупщиков бояться как огня не стоит. Ведь главное не то, что вам говорят, а то, что вы сами увидите или обнаружите.

Пошаговая инструкция, как приобрести подержанную машину с рук

Выбор авто

Выбор финансовой организации

Составление ДКП

Передача документов в банк на одобрение

Оплата первоначального взноса

О том, где и на каких условиях можно взять авто в кредит без первоначального взноса, читайте здесь.

Заключение кредитного договора, переоформление ТС и перевод средств продавцу

Заключение договора на залог

Регистрация авто и передача ПТС финансово-кредитной организации

Заявление.
Паспорт на автомобиль.
Документ о праве собственности на ТС (договор купли-продажи).
Паспорт нового владельца,
Полис ОСАГО.

В соответствии с кредитным и залоговыми договорами, ПТС передается банку.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Как купить кредитный автомобиль с рук и не попасть в просак

При покупке подержанного автомобиля не старше 5 лет довольно часто выясняется, что автомобиль находится в кредите и долг предыдущим владельцем еще не выплачен. Здесь нет ничего страшного, гораздо хуже, когда продавец скрывает это обстоятельство – после покупки у нового хозяина начинается «веселая жизнь» с доказательством своей правоты кредитным организациям, что не всегда приводит к положительному результату.

Покупка кредитного автомобиля с рук отличается наименьшими рисками при совершении сделки купли-продажи. В такой ситуации покупатель получает гарантию того, что автомобиль не имеет скрытых обременений в виде залога или кредита, и покупает абсолютно чистое с юридической точки зрения автотранспортное средство. Здесь при совершении сделки просто необходимо грамотно обезопасить себя, тогда новый владелец гарантированно получит автомобиль без неприятных «хвостиков».

Возможны два безопасных варианта покупки: покупка автомобиля у продавца или покупка кредитного автомобиля у банка. Каждый имеет свои преимущества и покупателю нужно выбрать более устраивающий его по каким-либо причинам.

Покупка кредитного автомобиля у продавца

Если на момент совершения покупки вам известно, что автомобиль находится в кредите и продавец этого не скрывает, то для совершения покупки необходимо произвести полное снятие обременения с автомобиля или переоформить кредит на покупателя. Полное снятие обременения означает погашение кредита в банке, при этом банк выдает справку об удалении данных автомобиля из списков автомобилей с ограничением для продажи, которыми пользуются органы регистрации автотранспортных средств.

Справка может потребоваться при перерегистрации автомобиля для доказательства того, что автотранспортное средство действительно больше не находится в кредите и с ним можно совершать сделку купли-продажи. Ее также часто требуют органы регистрации автотранспорта в случае, если банк не успел удалить данные автомобиля из списка кредитных или эти сведения не обновились в базе данных на транспорт.

Покупка автомобиля у продавца напрямую

Для того чтобы безопасно провести такую сделку, необходимо озаботиться правильным оформлением документов. Для совершения такой сделки понадобится:

Справка из банка об остаточной сумме кредита. Нужна она для того, чтобы определить полную сумму невыплаченного кредита. Эту сумму нужно будет погасить перед переоформлением транспортного средства на нового хозяина.
Нотариальную расписку о том, что внесенная покупателем сумма в кредитную организацию является частью договорной стоимости автомобиля для снятия обременения.
Договор купли-продажи.
Паспорт транспортного средства (если он находится у владельца).

Покупка кредитного автомобиля, если ПТС на руках, будет выглядеть так. С этим пакетом документов обе стороны идут в банк и погашают оставшуюся часть кредита, после чего банк снимает ограничение перерегистрации с автотранспорта. Затем необходимо получить выписку банка о полном погашении кредита и отправляться в орган регистрации автотранспорта для совершения переоформления сделки.

В случае, когда ПТС находится в банке, придется подождать несколько дней, пока банк проведет все необходимые процедуры и отдаст паспорт предыдущему владельцу или новому при наличии генеральной доверенности.

Возможен и другой вариант, когда ПТС находится в банке. Для этого также необходимо узнать в банке сумму кредита. Покупатель с продавцом заключают договор купли-продажи, покупатель пишет нотариальную расписку о погашении полной суммы после покупки и процедуры смены собственника. С этими документами продавец обращается в банк и уведомляет его о намерении продать автомобиль.

Как правило, при получении данных документов, банк идет навстречу желанию клиентов, выдает паспорт транспортного средства и удаляет данные автомобиля из списка транспортных средств с ограничением в совершении регистрационных действий. После перерегистрации новый владелец погашает оставшуюся сумму кредита в банке и получает справку о полном выполнении кредитных обязательств в отношении данного автомобиля.

Переоформление кредита

Можно попробовать переоформить кредит в банке. Некоторые кредитные организации соглашаются провести такую сделку при непременном соблюдении всех условий банка.
Для совершения такой процедуры можно использовать два способа:

Продавец пишет в банк заявление о намерении замены залога. То есть просит банк переоформить залог кредита с автомобиля на другое имущество. Например, квартиру, дачу и иное движимое или недвижимое имущество. В случае одобрения такой процедуры банком необходимо дождаться снятия ограничений с автомобиля и переоформить его на нового владельца.
Покупатель пишет заявление в банк о переоформлении кредитных обязательств на себя. Если банк соглашается, то покупателю выдается справка с банка о перемене лиц в обязательстве о погашении кредита и ПТС для переоформления автомобиля на нового владельца. Следует учитывать, что при согласии банка на проведение такой процедуры покупателю придется предоставить в банк все необходимые документы для оформления кредита и доказать свою платежеспособность.

Покупка кредитного автомобиля у банка

Для совершения такой сделки нужно обратиться в банк с заявлением о намерении покупки автомобиля. Непременным условием совершения такой сделки служит заключение дополнительного соглашения об обязательном погашении кредита после переоформления прав собственности с указанием срока выполнения обязательства. Следует учитывать, что такой способ для банка является наиболее рискованным, поэтому не многие банки идут на оформление сделки по такому пути.

В случае положительного решения по сделке вам необходимо получить в банке справку о намерении погасить кредит после переоформления автомобиля и отправиться для перерегистрации автотранспортного средства в место регистрации. После переоформления автомобиля покупателю необходимо в указанный срок внести необходимую сумму на счет в банке. После того, как банк получит деньги, вам выдадут справку о полном снятии ограничений с автомобиля.

Покупка кредитного автомобиля, если ПТС в банке отличается только тем, что вместе со справкой о намерении погасить кредит после совершения покупки вам выдается и паспорт транспортного средства, который необходимо будет вернуть в банк после совершения процедуры перерегистрации. ПТС будет там находиться до момента полного погашения кредита.

Автокредит – хитрости и нюансы

Содержание вопроса:

Добрый день. Мне для работы нужно было бюджетное авто, но деньги на машину пришлось брать в банке. Сколько я на мчался с массой цифр, и подводных камней. Понял самое главное. Во первых что нужно, это внимательно прочитать, изучить договор по кредитованию. Просчитать суммы будующих выплат по кредиту, потому как вы можете неприятно удивиться когда помимо процента и тела кредита вам нужно будет оплачивать приличные страховки. А в случае если вы не застрахуете свою жизнь и авто то % по кредиту увеличиться не в вашу пользу. Обязательно изучить все синтуации на тот случай если получиться так, что у вас небудет получаться внести платеж по кредиту, так как штрафы и пени у банков всегда большие и копятся очень быстро. Важно, чем у вас больше первоначальный взнос, тем меньше вы переплатите за кредит, да и попутные расходы будут гораздо меньше. Срок кредита лучше брать до трех лет, так как чем больше срок кредита тем больше вы переплатите в итоге. Мне моя 99-я обошлась как 2(. но теперь меняя машину я буду внимательнее при подписи документов.

Самая главная хитрость со стороны банка может быть в том, что в договоре мелко-мелко пропишут какие-то проценты, как дополнительные услуги. Но к слову сказать, что и весь договор может быть набран примерно 8 шрифтом в Ворде. Как они говорят – это всего лишь формальность, подписание договора. Ан нет! Читать надо и еще раз читать. В этом и есть хитрости и нюансы, которые между прочим могут отличаться от банка к к банку. Как-то так.

Постарайтесь найти деньги и внести хороший первый взнос, более 50 % будет отлично. Если нет, учтите все варианты кредитования, и там могут быть и будут разные проценты. Возможно найдете кредит со льготным периодом, в итоге меньше заплатите комиссий. И старайтесь погашать досрочно, вносить сумму больше, чем минимальный платеж.

Банк может дать сумму в кредит, но только договор надо внимательно читать: могут приписать пункт об изменяющихся процентах. Такое часто бывает с автомобильным кредитом: сначала высчитывают одну сумму из зарплаты, а потом она увеличивается. Знайте одно: банк себя обижать не будет и ничего не делает в пользу клиента.

Советую не бояться и брать автокредит в банке. Более подходящего времени Вам не найти. Но есть несколько нюансов. Первый – ни в коем случае не брать кредит в валюте. На этом уже спеклись многие и думаю, это понятно. Теперь о плюсах. Беря автомобиль в национальной валюте, вы фиксируете цену авто на сегодняшний день, и несмотря на все колебания курса, авто как стоил сегодня по договору энную сумму в рублях или гривнах, так он и будет стоить в тех же рублях и через год и через два (особенно это актуально для гривны, так как её девальвация в дальнейшем – вопрос решённый). Вы выигрываете сегодня, если можно так сказать, на инфляционных рисках. Это понятно. Есть ещё довод пойти в банк, а не к другу или родственнику. Друг или родственник в любой момент может потребовать вернуть весь долг полностью.(при такой инфляции у кого хочешь нервишки не выдерживают) )) .Такие вещи встречаются сплошь и рядом. Жизнь, есть жизнь. С банком это исключено. Вы будете погашать автокредит ежемесячно. Здесь важно сохранять уровень вашего дохода и в дальнейшем. Но это, как говаривал Шурик Томин – совсем другая история. ))

Ну и соответственно, нужно внимательно читать договор. Все мы взрослые люди и этот вопрос не обсуждается.

Прочитайте договор, учтите сумму кредита которая вам нужна. Обязательным при автокредите является КАСКО, при этом особые программы, вроде 50/50, на новые автомобили не предоставляются. Дополнительно могут в сумму договора включаться страхование жизни и комиссия банка за оповещение Вас о следующем платеже.Вы можете требовать их исключение, при этом вам будут говорить, что на таких условиях банк может отказать в кредите. Обычно не отказывают. Надо рассмотреть ситуации в банках, часто потребительский кредит имеет меньшую процентную ставку за полным отсутствием дополнительных условий.

Источники:
http://lifehacker.ru/avtokredit/
http://kulikavto.ru/avtokreditovanie/podvodnye-kamni-avtokredita-vsyo-chto-nuzhno-znat-chtoby-izbezhat-ih.html
http://finbox.ru/avtokredit-na-poderzhannyj-avtomobil-u-fizicheskogo-lica/
http://pravovoi.center/avtoyurist/oformlenie-prava-sobstvennosti/kuplya-prodazha-avto/pokupka-a/v-kredit/poderzhannuyu.html
http://avtojuristinfo.com/sdelki-s-avto/pokupka-kreditnogo-avtomobilya-s-ruk.html
http://eavtokredit.ru/question/read/avtokredit-hitrosti-i-njuansy