Причины отказа КАСКО

Почему отказали в выплате по КАСКО?

С таким вопросом ежедневно к юристам обращаются сотни автовладельцев. Страховщики выделяют ряд типичных ошибок, которые совершают страхователи, обращаясь за компенсацией убытков. Давайте рассмотрим, на что следует обращать внимание.

Заключая договор добровольного страхования КАСКО , автовладелец рассчитывает на быструю и полную компенсацию понесенных потерь. Однако нередко страховая компания: либо отказывает в выплате; либо занижает сумму возмещения; либо нарушает сроки выплаты компенсации. Законно ли это?

Причины отказа в выплате по КАСКО, признанные судами неправомерными

При отказе в выплате страховщик может ссылаться на одну или несколько нижеуказанных причин. За двадцать с лишним лет страховой практики в России накопились тысячи судебных прецедентов. И каждое решение гласит одно: страховые компании нарушают права страхователей, апеллируя к этим фактам. Итак, составлять претензию в суд следует в том случае, если страховая отказала в выплате по одной из следующих причин.

Утрата договора Страхования.
Обращение с заявлением об ущербе в неустановленные сроки. Например, по болезни или в связи с отсутствием в родном городе.
В момент наступления страхового события автомобилем управляло лицом, не указанное в полисе. Такое случается, например, когда единственный владелец (он же страхователь) вписывает в полис всю семью, кроме себя, полагая, что это итак само собой разумеющийся факт. Другой распространенный случай – управление автомобилем лицом, вписанным в полис ОСАГО, но не вписанным в полис КАСКО.
Отсутствие постановления Госавтоинспеции о прекращении производства по административному делу. Данное правило касается угнанных автомобилей: до тех пор, пока машина находится в розыске, то есть дело остается открытым, полис в действие не вступает.
Лишение страховой компании возможности выдвинуть регрессное требование виновнику происшествия. Например, ночью припаркованную во дворе машину кто-то поцарапал. При обращении в полицию автовладелец отказывается от возбуждения уголовного дела, так как считает, что страховщик и так возместит потери, тем самым лишая его права на взыскание ущерба с виновника.
Отсутствие талона техосмотра. Отсутствие ТО или регистрационных документов не является законным основанием для отказа, согласно ст. 963 и ст. 964 ГК РФ.
Неумышленное искажение сведений. Несоответствие повреждений указанной в протоколе механике столкновения, несоответствие указанного события реальному, например, произошло хищение автомобиля, а не угон и т.д.
Отсутствие установленной информации об обстоятельствах страхового случая и полного перечня лиц, причастных к нему.
Предоставление недостоверных сведений об установленном противоугонном оборудовании (или не использование предписанного оборудования, хранение в неположенном месте и пр.).
Непредставление одного или всех документов на ТС: паспорта, свидетельства его регистрации, комплекта ключей. Распространено в случае угона или хищения автомобиля, в котором находилось перечисленное имущество.
Изменение идентификационного номера автомобиля.
Самостоятельный ремонт ТС до его осмотра экспертом страховой, что делает невозможным корректную оценку ущерба.
Отсутствие доступных мер со стороны владельца по минимизации ущерба. Перечень необходимых мер и порядок их реализации должны быть перечислены в договоре страхования.

Также неправомерными являются и:

Выплата страховой премии в неполном объеме.
Отказ компенсации расходов на услуги эвакуатора (если это условие предусмотрено договором).

И в том, и в другом случае следует обратиться с исковым заявлением в суд.

Рассчитать КАСКО – в 18 компаниях за 2 минуты

Как избежать отказа?

Пожалуй, надежного, безотказного совета не существует. Мы можем привести лишь несколько способов, которые помогут свести к минимуму возможность отказа.

Во-первых, изучите рейтинг страховых компаний . При его составлении учитывается множество факторов надежности, среди которых и процент отказа по страховым выплатам.

Во-вторых, внимательно прочитайте договор страхования КАСКО. Все, что кажется неясным, уточняйте у страхового юриста – он разъяснит каждое сомнительное положение.

Страховой договор может не содержать исчерпывающий перечень страховых случаев. Некоторые страховщики ограничиваются обобщенными классификациями страховых случаев с минимальной расшифровкой или вовсе без оной. Может статься, что интересующий вас случай не попадает в разряд страховых, или определенная формулировка позволит признать такое событие не страховым. Для уточнения информации обратитесь к юристу, который разъяснит спорные моменты.

Например, так часто случается с отказом по причине проведения спецработ в непосредственной близости к застрахованному транспортному средству. Перечень таких спецработ может разниться от компании к компании. Уточните его данный момент у агента, а еще лучше, чтобы такой перечень был зафиксирован на бумаге.

То же утверждение распространяется и на случаи с угоном или хищением автомобиля. Человек, не подкованный юридически, не видит разницы в этих двух терминах и оперирует ими, не задумываясь. Неверно указанное событие влечет отказ в выплате возмещения. Так, если водитель находился за рулем ТС, и его оттуда выдворили, то это хищение, а не угон. Разница в том, что угон – действие, совершаемое без цели хищения. Лучше, если в договоре будет прописан случай «неправомерного завладения ТС третьим лицом».

В-третьих, действуйте в рамках правил.

Дождитесь прибытия компетентных лиц и составления протокола.
Указывайте достоверную и полную информацию о событии, повлекшем ущерб, и тщательно проверяйте протокол на предмет ошибок и наличие полного описания всех, даже незначительных, повреждений.
Обращайте внимание на формулировки в протоколе и заявлении.
Уточните метод подсчета страховой выплаты (калькуляция на официальном или неофициальном СТОА, с износом или без и т.д.).

Решение об отказе, а также задержку выплат можно оспорить, тщательно изучив Правила страхования. В спорах следует апеллировать, в первую очередь, к закону о приоритете положений Гражданского кодекса над правилами страхования. В судебном порядке может быть взыскана полная сумма ущерба, а также неустойка.

Что делать, если страховая отказала в выплатах по КАСКО

Автомобиль является дорогим предметом движимого имущества, поэтому его повреждение, похищение или уничтожение, безусловно, наносят значительный удар по бюджету владельца. Именно по этой причине многие автомобилисты приобретают полис КАСКО, который должен возместить понесенный ими ущерб. Однако при наступлении страхового случая страховщики не спешат расставаться с деньгами. Разберемся, что следует делать, если вы получили отказ в выплате по КАСКО.

Что представляет собой страховка КАСКО

В отличие от полиса ОСАГО, страхующего гражданскую ответственность владельца авто, полис КАСКО – защита автомобиля. В идеале этот полис должен страховать абсолютно все риски, начиная от повреждений, нанесенных автомобилю в результате хулиганских действий (царапины, разбитые стекла), и заканчивая падением на него метеорита. Однако страховка стоит дорого, поэтому страховщики предлагают различные страховые продукты с разным уровнем цен. В результате многие полисы КАСКО страхуют автомобиль не от всех возможных неприятностей, а только от тех, которые указаны в договоре.

Например, владелец оставляет машину на ночь на охраняемой стоянке, а днем – на такой же стоянке возле офиса. Он уверен, что риск угона машины в этих случаях минимален, и может заключить страховой договор, который покрывает только повреждения от ДТП. Разумеется, такая страховка стоит намного дешевле. Но если угон все-таки произошел, взыскание возмещения ущерба со страховщика становится невозможным.

Заключают и договоры КАСКО с франшизой, когда возмещение ущерба до определенного уровня берет на себя страхователь. Допустим, франшиза составляет 20 тыс. рублей. Если сумма ущерба оказалась больше, страховая компания выплатит только разницу между реальной суммой ущерба и франшизой. Безусловно, такая страховка тоже дешевле. Однако в страховом договоре франшиза устанавливается только на один страховой случай. То есть, если вашей машине дважды нанесен ущерб в размере 20 тыс. рублей, страховщик вам ничего не должен.

Следует отметить, что вариантов страхования автомобиля существует множество.

Как происходит возмещение ущерба по КАСКО

Порядок возмещения ущерба указан в страховом договоре. Поэтому следует внимательно изучить этот документ перед его подписанием. Если служащий страховой компании на словах обещал вам одно, а в договоре написано другое, доказать вы ничего не сможете, поэтому придется руководствоваться текстом, скрепленным вашей подписью.

Для получения выплат владелец застрахованного автомобиля должен обратиться в страховую компанию, предоставив следующие документы:

Страховой полис.
Заявление о том, что произошел страховой случай.
Паспорт.
Справку из полиции о факте возбуждения дела по факту повреждения машины при обстоятельствах, не связанных с ДТП или угоном. Если машина пострадала в ДТП, вместо справки предоставляется копия протокола ГИБДД.

Зачастую страховые компании включают в договор дополнительные требования, в частности, о необходимости предъявить ключи от машины и документы на нее (паспорт транспортного средства и свидетельство о регистрации транспортного средства). Кроме того, порой в договоре содержится требование об обязательном сообщении в call-центр компании о наступлении страхового случая. Нередко в договор включается и требование о запрете покидать место происшествия до прибытия аварийного комиссара. Это требование особенно актуально в случае оформления ДТП по европротоколу.

Говоря о выплатах, еще раз следует обратить внимание автолюбителей на необходимость тщательного изучения страхового договора – довольно часто этим документом предусмотрена денежная компенсация только в случае уничтожения или кражи машины. В остальных случаях страховая компания, как правило, производит расчет с СТО, осуществляющей устранение неисправностей. Причем нередко даже указывается конкретная СТО, в которую должен обратиться владелец машины.

Оценивает ущерб и определяет сумму выплат эксперт страховой компании, после чего денежные средства перечисляются либо СТО, либо страхователю. В последнем случае владелец машины, получив деньги, самостоятельно решает, где и как он будет восстанавливать свой автомобиль.

Эксперт страховщика может занизить сумму ущерб. В этом случае вам придется заказывать независимую экспертизу и вступать со страховой компанией в юридическую тяжбу.

Причины, по которым отказывают в выплатах по КАСКО

Случаи, когда страховая отказала по КАСКО, происходят довольно часто. Страховщики существуют на разницу между суммой, полученной от продажи страховых полисов, и размером произведенных выплат, поэтому с деньгами расставаться не спешат. Так что рассчитывать на то, что вам немедленно выплатят всю сумму ущерба, не стоит. В любом случае это займет определенное время, в течение которого будут происходить определенные законом и страховым договором процедуры. Причем все это время представители страховщика будут думать, как снизить свои расходы.

Если вам отказали в выплате по КАСКО, следует сразу привлечь к делу юриста, специализирующегося на ведении таких дел. Бывают случаи, когда отказ правомерен и не стоит тратить время, силы и средства на судебные тяжбы. Но бывает, что отказ в выплатах связан с нарушением закона, и вы можете выиграть дело в суде, взыскав со страховой компании в качестве судебных издержек в том числе и гонорар адвоката. Самостоятельно определить, был ли нарушен закон при отказе в выплате компенсации, большинство граждан не в состоянии.

Случаи правомерного отказа в возмещении ущерба

Если машина сильно пострадала или похищена, держать себя в руках сложно, тем не менее необходимо разобраться, является ли произошедшее событие страховым случаем по вашему договору страхования. Например, если машина застрахована только от угона, а произошло ДТП, обращаться в страховую компанию бесполезно – в выплатах вам обязательно откажут.

В остальных случаях причины отказа чаще всего носят формальный характер и связаны с неисполнением клиентом требований закона и страхового договора. Например, если в договоре содержится пункт об обязательном сообщении о страховом случае в call-центр по телефону, факт отсутствия звонка может послужить причиной отказа в выплате компенсации. Причем это может произойти даже в том случае, если вы прямо с происшествия отправились к страховщику и написали заявление на возмещение ущерба.

Нередко в страховой компании при заключении договора требуют предъявить документы на машину и ключи от нее. Однако в случае похищения зачастую оказывается, что в автомобиле находились и документы на него. Отсутствие документов – тоже формально правомерная причина отказа в страховых выплатах, хотя в суде это требование договора удается оспорить.

Следует отметить, что формальных оснований для отказа, кажущихся правомерными, довольно много. Но соответствуют ли они действительности, нужно выяснять с привлечением юриста.

Разумеется, правомерны отказы в выплатах при попытках мошенничества. Например, когда клиент, попавший в ДТП, хочет, чтобы страховая компания заодно оплатила и устранение повреждений, полученных еще до наступления страхового случая.

Отказ по неправомерным причинам

Стремясь увеличить свою прибыль, страховщики пытаются минимизировать выплаты и достаточно часто отказывают в возмещении ущерба с нарушениями закона. Наиболее часто в обосновании отказа указывается, что характер повреждений, полученных машиной, не соответствует произошедшему с ней происшествию. Фактически это обвинение страхователя в попытке мошенничества в завуалированной форме.

К неправомерным отказам можно отнести и занижение суммы ущерба. То есть формально в выплатах вам не отказывают, но устранить ущерб за счет предлагаемых средств невозможно.

Если вы уверены, что ваши требования законны, а страховщик просто пытается избежать ответственности, придется вступать с ним в юридический спор, который чаще всего находит разрешение в суде.

Что делать, чтобы избежать отказа

Чтобы не получить отказа в возмещении ущерба, внимательно изучите условия договора страхования и в обязательном порядке выполняйте все его требования. Не храните документы в машине, своевременно звоните в call-центр, дожидайтесь аварийного комиссара, если того требует договор, – то есть старайтесь выполнить все те действия, которые не позволят отказать вам в выплатах по формальным причинам. И, конечно, не пытайтесь мошенничать – страховые компании большие специалисты по вычислению таких случаев. В результате мошенник может быть даже привлечен к уголовной ответственности.

Если отказ все же произошел, но вы уверены в том, что он неправомерен, примите меры для защиты своих прав.

Как отстоять свои права, нарушенные страховой компанией

Прежде чем подавать в суд иск по КАСКО, российское законодательство требует провести досудебное урегулирование спора, которое заключается в проведении претензионной работы. Прежде всего нужно составить документ, именуемый «претензией», в котором следует изложить причины несогласия с действиями страховой компании и свои требования к ней.

Если в течение установленных законодательством 10 дней вы не получите ответа из страховой компании на вашу претензию или полученный ответ вас не устроит, появляется право на обращение в суд.

Факт проведения претензионной работы нужно подтвердить документально, иначе иск в суде не примут. Для этого на втором экземпляре претензии должна стоять подпись ответственного лица страховщика и дата ее получения. Найти желающих поставить такую подпись довольно сложно, поэтому лучше отправить претензию по почте заказным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении. Именно уведомление и подтвердит, что претензионная работа вами проведена.

Срок исковой давности в страховой компании составляет два года. Несмотря на то что при наличии уважительных причин этот срок может быть продлен судом, все же лучше подавать иск своевременно.

Судебное разбирательство при отказе в выплатах по КАСКО

Суд со страховой компанией – дело сложное и ответственное. В штате страховых компаний имеются квалифицированные юристы, постоянно ведущие подобные дела и достаточно часто их выигрывающие. Если вы не имеете подобного опыта и соответствующей юридической подготовки, следует нанять хорошего адвоката. Причем лучше всего пригласить его еще на стадии досудебного разрешения спора. Возможно, тогда судиться и не придется.

В суд необходимо подать исковое заявление. Ниже представлен образец искового заявления о взыскании страхового возмещения по КАСКО. Однако следует иметь в виду, что в текст должны быть внесены изменения, соответствующие вашему делу. Безусловно, лучше, если составлением и оформлением этого документа займется профессиональный юрист.

При наличии на то оснований суды, как правило, защищают интересы потребителя услуг – в данном случае речь идет о страховых услугах. При этом судебная практика при отказе страховой компании в выплате по КАСКО показывает, что добиться восстановления нарушенных прав и справедливых выплат вполне возможно.

В заключение

Случаи, когда страховщики отказывают в выплатах по полису КАСКО, происходят довольно часто. Однако, если ваши права нарушены, есть шанс восстановить справедливость. Проведите претензионную работу и смело обращайтесь в суд. Ваши шансы на выигрыш, особенно при привлечении к делу опытного юриста, достаточно высоки.

Отказ в страховой выплате ОСАГО и КАСКО. Что законно, а что нет: Видео

Кандидат юридических наук. Адвокат. Юридический практический стаж – 7 лет. Специализации: Автоправо, налоговое право, займы и кредитования, возмещение ущерба.

Отказ выплат по страхованию КАСКО: почему не платят страховые компании? Причины, решение проблемы

Полис КАСКО – не гарантия 100%-ной выплаты в случае повреждения авто. Владелец полиса может столкнуться с отказом в получении выплаты. Причины отказа в получении выплаты не всегда связаны с некорректными действиями водителя и происходят в связи с нарушением условий договора страхования.

Правомерные причины отказа

Случаи, по которым страховая компания имеет право не возмещать средства за причиненный авто ущерб:

Срок действия полиса истек до момента ДТП. КАСКО – срочный договор. При отказе от продления клиент не может рассчитывать на компенсацию по истечении срока действия страховки.
Владелец полиса – виновник ДТП с грубыми нарушениями правил дорожного движения. Алкогольная или наркотическая интоксикация, проезд по сплошной разметке – причины, по которым страховщик не удовлетворяет компенсационные требования водителя.
Техническая неисправность транспортного средства. Проблемы, связанные с состоянием авто – частые причины нарушения ПДД на дорогах и причина отказа в выплате страховой компании.
Несоблюдение последовательности действий при возникновении страхового случая, прописанной в договоре. Если владелец полиса не сообщил в страховую сразу после нанесения ущерба авто, это расценивается как нарушение условий договора страхования КАСКО. Обязанности страхователя прописаны в ст. 961 Гражданского кодекса РФ.
Владелец ТС сделал частичный или полный ремонт за счет собственных средств. До решения страховщика не рекомендуется предпринимать действий, связанных с восстановлением технического состояния авто или его внешнего вида.
Отказ от фиксации ДТП. Выплата возможна только по нарушениям, которые отражены в протоколе сотрудников ГАИ или Европротоколе.
Договоренность с участником ДТП. Страховая компания расценивает как обман попытку договориться с другим участником аварии и одновременно обратиться за компенсацией по полису КАСКО.
Отсутствие причины повреждения ТС в договоре страхования. При оформлении полиса водители стремятся максимально сэкономить на стоимости услуги, забывая о рисках для авто. Франшиза с частичным включением страховых рисков снижает стоимость КАСКО и является причиной отказа в полной выплате страховки.
Умышленное причинение ущерба автомобилю. В ст. 963 Гражданского кодекса РФ указано, что страховщик освобождается от обязательств по выплате, если выгодоприобретатель способствовал наступлению страхового случая.
Согласно ст. 964 ГК РФ, последствия ядерного взрыва, военных действий и деятельности правоохранительных органов, повлекшие за собой неисправность авто – не причины страховых выплат.

Полисы КАСКО отличаются застрахованными рисками и условиями оформления (стоимость, процент выплат, способы оплаты). Оформляя КАСКО, рекомендуется обратить внимание на трактовки формулировок по рискам. Они – причина отказов у водителей, которые не вчитывались в условия договора страхования. Причины, по которым страховщик не обязан платить, прописаны в полисе.

Неправомерные причины отказа

Безосновательные отказы по КАСКО отражены в следующих случаях:

Дорогие читатели! В наших статьях мы рассматриваем типовые способы решения юридических вопросов, но каждый случай носит индивидуальный характер. Если вы хотите узнать как решить именно Вашу проблему – обращайтесь через форму онлайн-консультанта справа или звоните нам по телефонам:

+7 (499) 110-33-98 Москва, Московская область
+7 (812) 407-22-74 Санкт-Петербург, Ленинградская область
Остальные регионы: онлайн-консультант>>
Это быстро и бесплатно!

Отсутствие договора страхования. Оплата полиса подтверждает факт заключения договора, а копия хранится в офисе страховщика. е-КАСКО (электронный полис) не требует распечатки документа.
Владелец авто не предоставил талон о прохождении техосмотра. Если автомобиль исправен, страховая компания не имеет права требовать наличие ТО в момент сообщения о ДТП или причиненном ущербе по другой причине.
Отказ от обращения к сотрудникам ДТП. Ущерб авто не всегда связан с аварией или происшествием на дороге. Царапины в процессе мойки авто или ремонта (например, по вине другого лица) реже, но происходят. Если потерпевший обратился в страховую сразу после обнаружения дефекта, отказ неправомерный.
Отсутствие документа о приостановлении административного или уголовного производства. В случае угона, хищения ТС или причинения вреда третьими лицами водитель, кроме страховщика, обращается за фиксацией акта к сотрудникам правоохранительных служб. Страховая компания не выплачивает компенсацию по КАСКО, если происшествие расследуется. Но клиент не обязан предоставлять документ о прекращении дела, если иное не прописано в договоре страхования.
Некорректно составленное заявление на возмещение по КАСКО. Страховая компания обязана принять обращение за возмещением ущерба, даже если клиент неграмотно или неточно выразил желание получить средства для ремонта автомобиля.

Что делать, если страховая не платит по КАСКО?

Причины, по которым страховые компании отказывают по КАСКО индивидуальны. Если выгодоприобретатель сомневается в законности удовлетворить его требования по полису КАСКО, рекомендуется обратиться в страховую компанию для решения споров. При повторном отказе удовлетворить требование в выплате следует подать иск в суд.

Действия выгодоприобретателя при первичном отказе страховой возместить ущерб по КАСКО:

Выявление причины отказа. Основания, по которым страховщик имеет право не платить по договору, указаны в статьях 963 и 964 Гражданского кодекса РФ. Иные причины отказа по КАСКО – незаконные.
Составление досудебной претензии. В документе следует указать: кому направляется претензия (название страховой фирмы и имя директора), суть обращения (требование удовлетворить в выплате по полису КАСКО), подробное описание события, повлекшего за собой ущерб ТС, неправомерность отказа (с отсылками на ГК РФ), подпись владельца полиса с расшифровкой и дату составления документа. К претензии прикладываются копии полиса, справки об отказе, документов с ДТП, документ, удостоверяющий личность выгодоприобретателя.
Обращение к страховщику с документами для повторного рассмотрения вопроса.

Если отказ связан с частичным удовлетворением требований (например, заниженной суммой выплат), к претензии прикладывается копия результатов независимой экспертизы о фактически причиненном ущербе автомобилю и требуемой сумме ремонта.

Судебная практика по делам КАСКО

При повторном отказе получить возмещение по КАСКО выгодоприобретатель должен составить иск в суд или обратиться в организацию, которая будет представлять его интересы в судебном порядке. Представление интересов в суде осуществляет лицо, у которого должна быть нотариальная доверенность от потерпевшего.

Судебная практика по КАСКО показывает, что страховые компании не всегда обоснованно отказывают в выплатах. Аргументы, приводимые страховщиками в качестве причин отказа, не всегда соответствуют основаниями статей 963 и 964 Гражданского кодекса РФ. Исключение – нестраховые случаи, прописанные в договоре. При соответствии причины повреждения ТС одному из пунктов полиса страховая компания выиграет дело в суде.

Чтобы иск выгодоприобретателя удовлетворили, рекомендуется:

Ознакомиться с условиями полиса КАСКО. Условия договора не должны противоречить требованиям потерпевшего.
Составить юридически обоснованную претензию – иск. Рекомендуется обратиться к адвокатам, они помогут в составлении документа и сборе справок в течение 1-2 недель.
Предъявить все документы, подробно изложить обстоятельства причинения ущерба ТС и обосновать требования.

При обращении в суд по делу о возмещении ущерба истец освобождается от уплаты госпошлины, согласно п. 3 ст. 17 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 (ред. от 29.07.2018 года) “О защите прав потребителей”). Условие действует на претензии до 1 млн рублей.

Дорогие читатели, информация в статье могла устареть, воспользуйтесь бесплатной консультацией позвонив по телефонам:
+7 (499) 110-33-98 Москва, Московская область
+7 (812) 407-22-74 Санкт-Петербург, Ленинградская область
Остальные регионы: онлайн-консультант>>
или задайте вопрос юристу через форму обратной связи, расположенную ниже.

Каковы причины отказа в выплате по КАСКО и что сделать, чтобы этого избежать?

Страховщик вполне может отказать в выплате, если страхователь не предоставил документы, подтверждающие наступление страхового события либо допустил иные нарушения договора. Если отказ неправомерен, то его всегда можно обжаловать в суде либо обратиться за помощью к финансовому регулятору — в Банк России.

Может ли страховая отказать в выплате?

Любой страховщик имеет право на отказ в выплате страхового возмещения. Это предусмотрено не только в тексте страхового договора и правилах страхования, но и в ГК РФ, а также законе «Об организации страхового дела».

Причины отказа в выплате по КАСКО:

грубое нарушение страхователем ПДД (например, вождение в пьяном виде);
неисправность транспорта еще до аварии или иного страхового события;
самовольный ремонт без согласования со страховщиком;
допуск к управлению лиц, не указанных в страховке;
нарушение процедуры урегулирования убытков, описанной в полисе.

Это далеко не полный список причин для отказа. Основанием может стать неоплата страхового договора (например, по страховке на кредитное авто, которая продлевается каждый год), явные нарушения правил на дороге (превышение скорости, проезд на светофор, пересечение двойной сплошной и выезд на «встречку»), попытка страхового мошенничества (подстроенное ДТП или завышение ущерба) и многое другое.

Иногда событие просто не признается страховщиком страховым. Например, если машину поцарапали животные, а застрахован был риск падения сосулек, града или хулиганства, то, естественно, последует отказ. Не признает компания страховым и случай угона машины со двора или другого места, если в договоре четко указано, что она должна была храниться только на охраняемой стоянке.

Отказ по всем вышеуказанным причинам будет считаться абсолютно правомерным. Но существуют и спорные основания для отказа, которые можно легко обжаловать в суде. Например, к ним относится отказ компенсировать утерю товарной стоимости, которая является реальным ущербом по гражданскому законодательству.

Ошибки при обращении и оформлении ДТП

После аварии необходимо остановить автомобиль, включить аварийку и поставить знак аварийной остановки (не менее 15 метров от машины в городе и 30 метров — за его пределами). Если есть пострадавшие нужно сразу вызвать скорую.

Далее нужно:

сообщить о ДТП в ГИБДД и страховщику (телефоны есть в полисе);
обменяться контактами с другими участниками аварии;
сфотографировать место ДТП;
собрать контактные данные свидетелей на случай суда;
дождаться приезда аварийного комиссара или другого представителя страховщика.

Диспетчер страховщика должен зафиксировать дату и время ДТП, а также сообщить, что делать дальше. Это правильный порядок действий, но его соблюдает далеко не каждый автовладелец.

Далее нужно будет подготовить письменное заявление и подать его в страховую компанию. Обычно страховщики требуют, чтобы это было сделано в 5-7 дней с момента аварии, но в случае угона или хищения — в течение 1-3 дней.

Ошибочные действия:

уезжать с места аварии;
обращаться в первое же СТО и оплачивать ремонт из своего кармана;
нарушать сроки подачи заявления;
получать деньги с виновной стороны, не зная размера реального ущерба.

При оформлении ДТП важно проконтролировать все соблюдение формальностей. Заполняем извещение о ДТП со схемой аварии непосредственно на месте происшествия (если нет жертв и стороны решили урегулировать спор без привлечения ДПС) либо контролируем получение документов от ГИБДД, подтверждающих факт аварии.

При получении документов удостоверьтесь, что их содержание соответствует действительности. Любые исправления должны быть заверены подписью должностного лица и печатью.

Что делать, если СК дает отказ?

Если страхователь все сделал правильно, но получил отказ от страховщика, то он может его обжаловать. Для этого нужно будет собрать доказательства вашей правоты (справку о ДТП, извещение и другие документы), и подготовить претензию. Иногда требуется также проведение независимой экспертизы ущерба, чтобы было чем оперировать в суде.

Страхователю необходимо:

Собрать доказательства своей правоты.
Подготовить текст претензии в двух экземплярах и выслать страховщику.
При получении отказа (спустя 10-30 дней) можно обратиться с жалобой регулятору.
Если жалоба регулятору не поможет необходимо составить иск в суд.
Получить решение суда (о взыскании страховой выплаты или об отказе в удовлетворении иска).

Споры со страховой компанией могут затянуться на 3-6 месяцев. а иногда и на год. При этом подача иска в суд не гарантирует положительный результат. Решаться на судебные баталии стоит только в том случае, если вы твердо уверены в том, что ваши права действительно нарушены.

Куда можно обратиться?

За защитой своих прав можно обратиться к председателю правления компании, а затем в суд либо в Банк России или прокуратуру.

Обращение страхователя в правоохранительные органы или финансовому регулятору, может привести к проверке страховщика и даже отзыва его лицензии, если будут выявлены серьезные нарушения.

Если исковые требования до 50 тыс. рублей, то можно обратиться к мировому судье. Во всех остальных случаях нужно подавать документы в районный суд по месту нахождения ответчика (страховой компании).

Как правильно составить претензию?

После получения письменного отказа в выплате возмещения можно начинать составлять претензию. Текст составляется произвольно, но с соблюдением определенных правил.

В претензии должно быть:

контакты страхователя;
описание проблемы (дата ДТП, размер ущерба, уже проделанные шаги по урегулированию убытков);
требования и сроки их выполнения;
банковские реквизиты (если требуется).

В претензии обязательно пишутся все контактные данные. Четко укажите, когда и где произошла авария, и как именно был поврежден ваш автомобиль и чем подтверждается сумма полученного ущерба.

От страховщика нужно потребовать устранить нарушение законодательства и выплатить деньги в установленные сроки (например, в течение месяца).

Если компания решит оплатить ремонт, то вопрос можно считать закрытым, если же последует отказ, то необходимо переходить к следующей стадии — урегулирование спора в судебной инстанции. При частичном удовлетворении требований также можно обратиться в суд.

Когда идти в суд?

Существую причины отказа, которые можно оспорить в суде. К ним относится, например, отказ по причине нарушения срока подачи заявления о выплате. Если истцом соблюден срок исковой давности, то судьи рассматривают такие иски.

Если компания отказала в компенсации утери товарной стоимости, то это также может быть обжаловано, поскольку по гражданскому кодексу это является реальным ущербом. Правда, судебная практика по таким делам разная — случаются и отказы в выплате компенсации.

Лояльно относятся суды и к попытке оспорить отказ в выплате в связи с просроченным страховым платежом. На этот счет ГК РФ также дает рекомендации деньги выплачивать, но с зачетом суммы просроченного взноса в страховую сумму.

Как избежать отказа?

Страхователь может избежать отказа, если хорошо будет знать свои права и обязанности по страховке.

Очень важно не допустить ошибок сразу после страхового события: вызвать ГИБДД, задокументировать факт аварии, обменяться контактами с другим участником и уведомить страховщика.

Необходимо также:

подготовить полный пакет документов согласно требованиям договора;
дать осмотреть поврежденный автомобиль представителю страховщика;
не перемещать автомобиль, не обращаться самостоятельно на СТО без согласования с компанией;
соблюдать сроки уведомления страховщика о событии;
вовремя проходить ТО;
не передавать автомобиль посторонним лицам, не указанным в договоре.

Нежелательно также завышать ущерб или пытаться другим путем ввести страховщика в заблуждение. Если это выяснится, то отказ в компенсации затрат на ремонт неминуем. Чтобы избежать отказа нужно строго следовать инструкциям, изложенным в правилах страхования и полисе, но если требуется дать понять страховщику, что вы намерены провести независимую экспертизу и в случае несовпадения сумм обратиться в суд.

Любой страховщик может отказать в выплате по КАСКО, если решит, что клиент нарушил условия страхового договора. Чтобы не потерять в будущем право на возмещение, желательно хорошо изучить в каких случаях возможен отказ и можно ли его обжаловать в суде.

Причины отказа в выплате по КАСКО в 2022 году

Дорожно-транспортные происшествия, угоны и повреждения автомобилей по различным причинам случаются довольно часто. Компенсировать финансовый ущерб должен помочь полис. Однако далеко не всегда страхователь получит возмещение от страховщика. Каждый автовладелец может получить отказ от выплаты КАСКО . Это может произойти из-за неправильных действий владельца полиса или незнания определенных нюансов.

Рассмотрим различные ситуации, когда последует отказ в выплате. Когда отказы будут незаконными, а когда — правомочными, и страхователю придется тратить свои средства на восстановление автомобиля, несмотря на наличие КАСКО.

Незаконные причины отказа

Согласно действующему российскому законодательству, страхователь может обратиться в суд, если его страховая компания отказывается компенсировать материальный ущерб при наступлении страхового события.

Суд признает действия страховщиков незаконными, если причиной отказа послужило:

отсутствие у водителя талона технического осмотра автомобиля. С точки зрения закона, отсутствие талона или других регистрационных документов не является причиной для отказа;
потеря полиса. Современный учет полисов ведется таким образом, что все данные по ним, страховщики заносят в единую информационную базу. Поэтому они с легкостью могут получить дубликат договора;
при наступлении страхового случая за рулем машины находился водитель, не указанный в полисе. Это касается тех ситуаций, когда страхователь вписывает в полис только своих родственников, а его самого там нет;
опоздание со сроками подачи заявления на возмещение. Если данный факт произошел по уважительной причине, например, хозяин машины был болен, находился на стационарном лечении, то страховщик не имеет права ему отказать;
компания не может выдвинуть обвинения виновнику происшествия. Например, ночью неизвестный поцарапал кузов авто. Разумеется, его владелец обращается к полицейским, но не соглашается возбуждать уголовное дело. Тогда страховщик не может выставить претензии виновному, потому что его никто не разыскивает;
неумышленное искажение информации. Например, если в заявлении владелец написал, что его авто похитили, а не угнали;
от автовладельца не поступала информация об установке противоугонного устройства или уведомление поступило с искажениями;
пакет документов на транспортное средство собран частично. Это касается не только угона авто, в котором остались все документы, но всех остальных случаев;
до осмотра представителем страховой фирмы владелец отремонтировал машину;
номер авто был изменен владельцем.

Правомерный отказ

Многие страховые компании оснащены современной технической базой для проведения быстрой и качественной экспертизы. Это значительно упрощает процесс и экономит время.

Благодаря столь точной экспертизе, легко восстановить полную картину произошедшего. Компания получает все основания для страховой выплаты или отказа в ней. Существует несколько случаев, когда возмещение просто невозможно.

Страховщик имеет все законные основания отказать в выплате по КАСКО, если:

случай произошел, когда полис был не действителен (оказался просроченным или еще не вступил в действие);
за рулем автомобиля был человек, не имеющий на это право (водитель находился в состоянии алкогольного либо наркотического опьянения или был лишен водительских прав);
вред автомобилю причинен намеренно его собственником;
повреждение машины наступило по причине военных конфликтов или радиационного заражения;
транспортное средство было изъято органами исполнительной власти;
автовладелец скрыл от страховщиков факт, что автомобиль арендуется другим лицом;
на машине производилась установка дополнительных деталей, не соответствующих договорным условиям;
пункты договора по условиям эксплуатация транспортного средства нарушались владельцем.

Заплатит ли страховая компания: 10 нетипичных ситуаций

Полис КАСКО финансово защищает владельцев транспортных средств от многих инцидентов. При наступлении страховых случаев, указанных в полисе, производится возмещение ущерба.

Однако не все случаи может предусмотреть страховка. Рассмотрим несколько нетипичных ситуаций и выясним, какими будут действия страховых компаний:

На машину во время движения падает рекламный щит или другой предмет. Этот случай покрывается КАСКО. В договоре подобные риски прописываются с формулировкой «падение предметов».
При погрузке посудомоечной машины она была уронена и повредила стекло застрахованного автомобиля. Этот случай не квалифицируется как страховой. Любые работы, связанные с погрузкой или разгрузкой, во время которых нанесен ущерб авто не покрываются КАСКО.
Владелец сам поцарапал свой автомобиль. Это могло произойти на парковке возле супермаркета, когда машины была задета тележкой с продуктами. Страховщик откажется выплачивать материальный ущерб. Если же в машину, оставленную на стоянке, врежется тележка другого покупателя, этот момент уже рассматривается страховщиком, как противоправное действие со стороны третьих лиц. Потому нанесенный ущерб компенсируется.
Ребенок владельца автомобиля, катаясь на велосипеде, наехал на транспортное средство. Результат наезда – царапина на дверце. Страховая компания откажется возмещать такой ущерб, ведь авто испорчено ребенком его владельца. Если же автомобиль поцарапает чужой ребенок, да еще и укатит на своем велосипеде в неизвестном направлении, страховщик произведет выплату по КАСКО, так как действие совершается третьим лицом. Страховой компании необходимо обязательно представить справку, подтверждающую противоправное действие третьего лица. Ее можно получить у сотрудника полиции.
Выезжая из подземной парковки, владелец автомобиля помял кузов, случайно задев ограждение. Материальный ущерб компенсируется, поскольку повреждение машины произошло в процессе движения и квалифицируется, как дорожно-транспортное происшествие. Второго участника ДТП нет, поэтому вызов сотрудника полиции обязателен.
При совершении наезда на препятствие, которое находится за пределами автомобильной дороги, например, на садовом участке, необходимо знать, что любой ущерб транспортного средства, полученный во время его движения, относится к дорожно-транспортным происшествиям. А значит, покрывается полисом и производится возмещение ущерба.
Движущее или стоящее транспортное средство повреждается животными или птицами. Повреждения такого рода оговорены условиями договора. Если такой пункт включен в него, то возмещение будет произведено.
Капот, стекло и двери авто разрисованы черным маркером. Необходимо вызвать сотрудников полиции. Они должны подробно зафиксировать в протоколе все «рисунки». Противоправное действие совершено третьими лицами, по закону страховая компания обязана выплатить компенсацию.
Если хулиганы прокололи колеса застрахованного автомобиля, такой случай покрывается полисом КАСКО. Действие квалифицируется, как противоправное, нанесенное третьим лицом. Нужно вызвать полицейских, чтобы они составили подробный протокол. После чего незамедлительно предоставить его страховой фирме.
На крышу авто случайно опустили шлагбаум. Автомобиль помят и требует ремонта. Выплату по КАСКО можно получить на законных основаниях, так как противоправное действие совершено третьим лицом.

Как избежать отказа в выплате по КАСКО

Чтобы избежать отказа в выплате по КАСКО, каждый владелец полиса должен знать ряд нюансов. Внимательно изучите наши советы, запомните их и постарайтесь строго им следовать:

Перед заключением договора страхования, внимательно прочтите всю имеющуюся информацию о страховой фирме. Просмотрите ее место в рейтинге российских страховщиков, изучите показатели страховых выплат и отказов. Постарайтесь выяснить, по каким причинам чаще всего отказывают в выплатах.
До подписания страхового договора, внимательно ознакомьтесь со всеми его пунктами. Особенно внимательно читайте то, что написано мелким шрифтом, как правило, именно там описываются все «подводные камни», с которыми можно столкнуться, если их заранее не знать.
Выясните полный перечень страховых случаев, при наступлении которых страховщик обязан произвести выплату. Юристы страховых фирм иногда прописывают только общий перечень случаев, не расшифровывая их. Тогда доказать, что произошедшее событие квалифицируется, как страховое, будет сложно. А значит, страховщик может отказаться компенсировать ущерб на законных основаниях.
Внимательно прочтите пункт договора по угону или хищению машины. Именно эти понятия часто путают, а страховые фирмы потом отказываются компенсировать ущерб. Например, если человек находился в свой машине и был выдворен из нее преступниками, этот случай квалифицируется, как хищение.

Что делать, если страховая компания не платит по КАСКО

Лицензия на осуществление страховой деятельности выдается Федеральной службой страхнадзора Российской Федерации. При незаконном отказе в выплате, каждое пострадавшее лицо может обратиться в этот орган. Он уполномочен принимать меры, и имеет право даже отозвать лицензию.

Страхователь может подать заявление в суд на взыскание возмещения. Требования свои придется тщательно обосновать. В страховых компаниях работают грамотные юристы, поэтому договора составлены так, что доказать наступление страхового случая бывает сложно.

Если условия прописаны общими словами, а клиент предъявляет испорченное крыло, компания может заявить, что в условиях договора не оговорено «испорченное крыло», и отказать. Если же будет написано четко, например, повреждения кузова, то возмещение будет выплачено.

Многих проблем удалось бы избежать, если бы был установлен стандартный договор для всех компаний. В него следовало бы включить все типовые требования, перечислить страховые случаи. Но страховщикам это не выгодно, а значит, получение возмещения необходимо добиваться, используя различные законные механизмы.

Дорогие читатели! Отказ в выплате по КАСКО – не повод выкладывать собственные денежные средства для восстановления машины. Данную проблему следует решать по закону. Потому не стоит бояться настаивать на справедливом решении.

Если вам отказали в компенсации ущерба и переговоры со страховой компанией не увенчались успехом, записывайтесь на бесплатную консультацию к опытному юристу нашего сайта. Чтобы первыми получать новости и интересные материалы по страхованию, подписывайтесь на обновления. Читайте полезные статьи на сайте, комментируйте их, ставьте лайки, делитесь информацией с друзьями.

Причины отказа в выплате по КАСКО

К специалистам центра экспертных и юридических услуг «Хонест» часто обращаются водители, которые от страховой компании (СК) получили отказ в выплате по КАСКО. Этот вид страхования, в отличие от ОСАГО, который страхует ответственность, рассчитан на компенсацию за повреждения вашего авто. Перечень дефектов и ситуаций, которые признаются страховым случаем, жестко ограничен страховым полисом и особыми Правилами, которые прилагаются к нему.

Таким образом, чтобы вам не отказали в страховой выплате по КАСКО, нужно неукоснительно соблюдать соглашение, заключенное между владельцем транспортного средства (ТС) и страховой компанией. Это общая формулировка имеет массу нюансов в каждом отдельном случае. Рассмотрим некоторые из наиболее распространенных ситуаций, чтобы исключить отказ в выплате со стороны СК.

Причины, по которым компенсацию могут не предоставить

Все ситуации, при которых есть риск получить отказ в выплате по КАСКО или значительно меньшую сумму компенсации, можно разделить на несколько групп. Это причины, обусловленные:

Несоблюдением ПДД, что привело к возникновению ДТП и повреждению транспортного средства.
Техническими неисправностями ТС, которые привели к аварии.
Нарушением страхователем последовательности действий после столкновения или в других ситуациях, которые подпадают под понятие страхового случая.
Наличием в договоре со страховщиком формулировок, которые могут трактоваться по-разному.

На некоторые факторы непосредственное влияние оказывают действия или бездействие водителя. Другие причины отказа в выплате лежат больше в юридической плоскости, поэтому для успешного разрешения спорных вопросов лучше обратиться к юристу, который хорошо ориентируется в хитросплетениях условий договора страховой компании с требованиями законодательства.

Остановимся на каждой группе причин отказа подробнее.

Несоблюдение правил дорожного движения

Зачастую компании заключают соглашения, в которых черным по белому написано, что страховой случай не включает в себя ДТП, возникшее по вине застрахованного. Если вы подписали подобный документ и стали виновником аварии, с юридической стороны что-то сделать здесь будет сложно.

В результате расследования обстоятельств ДТП и проведения экспертизы может быть доказано, что причиной аварии стали:

превышение владельцем полиса скорости движения;
проезд на красный свет;
алкогольное или наркотическое опьянение водителя;
любые другие нарушения правил.

В таких случаях рассчитывать на компенсацию не стоит. Когда есть повод сомневаться в правдивости заключений, сделанных страховой компанией, можно обратиться к помощи независимых экспертов, которые помогут опровергнуть или подтвердить факты, говорящие в вашу пользу. Например, что вы не находились под воздействием алкоголя или наоборот, второй участник ДТП был нетрезв.

Технические неисправности автомобиля

В согласии с ПДД допускается эксплуатация только исправного ТС. Если после столкновения доказано наличие неисправности авто, существовавшей до момента аварии, тогда страховая компания не признает ситуацию страховым случаем. Здесь поможет заключение экспертов о том, что неисправность не стала причиной ДТП. Но судебные разбирательства потребуют дополнительного времени и затрат. Тем более если в договоре со СК не учитывалось отсутствие взаимосвязи между технической неисправностью и аварией.

Часто потенциальные отказы по КАСКО скрываются за обтекаемой формулировкой типа «не может рассчитывать на возмещение при нарушении п. 31 Правил дорожного движения». На самом деле в этом пункте правил речь идет не об управлении транспортным средством во время движения, а о его техническом состоянии. И на это стоит обращать внимание во время подписания соглашения. Несколько примеров из жизни:

Можно попасть в неприятную ситуацию, в которой придется доказывать отсутствие связи между недостаточной высотой протектора шин и повреждениями, полученными в результате столкновения, если авто просто ударили сзади и состояние шин здесь ни при чем.
Если отпало колесо во время движения, и в результате произошло столкновение с другим ТС, есть большая вероятность отказа в получении выплаты по КАСКО. Исключением станет только предоставление платежных документов с СТО, работники которого (а не водитель) по халатности не закрепили колесо после обслуживания.
Во время дождя на вас совершили наезд, но у машины были нерабочие дворники. Такая «мелочь» станет причиной мотивированного или формального (в зависимости от особенностей столкновения) отказа в страховой выплате.
Несвоевременная смена резины является еще одним поводом, который используется страховой компанией, чтобы уменьшить компенсацию или вовсе отказать в ее предоставлении.

Ответственность за соблюдение правил дорожного движения и поддержание транспортного средства в исправном состоянии при оформлении полиса КАСКО с водителя не снимается. Естественно, что это не служит гарантией того, что не произойдет страховой случай.

Нарушение последовательности действий после возникновения страхового случая

Когда произошло ДТП и автомобиль поврежден, важно придерживаться порядка действий, предусмотренных договором со страховой компанией, который может различаться в зависимости от страховщика и касаться таких положений:

Сообщение о наступлении страхового случая должно быть направлено по двум каналам – через Call-центр компании и письменно. Если вы уведомили СК только письменно, то можете получить отказ по формальной причине – за то, что не позвонили по телефону, как это предписывается условиями договора.
Сообщать о страховом случае, как правило, можно в течение 3-5 дней, но иногда (например, при оформлении Европротокола) это нужно сделать сразу – на месте происшествия.
Когда обязателен осмотр автомобиля аварийным комиссаром на месте ДТП в присутствии водителя, важно дождаться его приезда.
Непредоставление Акта осмотра, который проводил аварийный комиссар в момент заключения договора со СК, также является основанием для отказа. Иначе сложно доказать, что автомобиль не был разбит еще до получения полиса КАСКО.

Еще один момент. Подписание заявления, в котором говорится, что водитель поврежденного ТС ни к кому претензий не имеет, приводит к тому, что не заводится дело. В результате виновные не определены, а страховая компания теряет возможность суброгации (права требовать с виновника сумму возмещения по страховке), из-за чего отказывается удовлетворить заявление пострадавшего о компенсации ущерба.

Обтекаемые формулировки в договоре страхования

Рассчитывая на помощь страховщика, уже на стадии заключения договора нужно понимать, что в предложенном документе существуют положения, которые можно будет трактовать по-разному. Обычно это идет на пользу страховщику, который, манипулируя формулировками, может найти причины, чтобы уменьшить размер выплаты или полностью отказать в ее предоставлении.

Любая СК – коммерческая организация, и получение прибыли – главная ее задача. Но имея понимание терминов и особенностей их использования при оформлении страхового полиса, можно тщательно оценить проект договора и, если это возможно, предложить свои изменения. В крайнем случае, никто не мешает подыскать более приемлемые условия страхования с другим страховщиком.

Формулировки, на которые стоит обратить особое внимание

«Угон», «хищение». Защищена машина страховой выплатой от угона и хищения или только от чего-то одного? С юридической стороны эти два понятия различаются. Угон классифицируется (ст. 160 УК РФ в редакции от 20.12.2017г.) как действие, не направленное на присвоение транспортного средства целиком или по частям. В то же время кража (тайное хищение) имущества подпадает под действие 158 ст. УК РФ. Если в договоре прописано хищение, а произошел угон машины, можно рассчитывать на отказ. Также важно понимать, с какого момента начинает действовать страхование таких видов рисков. У многих СК это дата постановки машины на учет в ГИБДД.
«Специальные работы». Если в договоре упоминаются специальные работы, при проведении которых рядом с ТС, может возникнуть страховой случай, нужно конкретизировать конкретный перечень этих работ и уточнить, что подразумевается под понятием «рядом» – 3, 5, 10 или более метров?
«Обязательное предоставление техпаспорта при возникновении страхового случая». Если в согласии с договором есть такое требование, то при угоне автомобиля вместе с документами, которые находились в салоне, у СК появляется причина отказать в предоставлении страховой выплаты. Нужно либо настаивать на изменении условий договора либо искать другого страховщика.
«Необходимые и разумные меры для минимизации ущерба», которые должны быть предприняты водителем автомобиля. Что входит в такие меры, и как они будут оцениваться при возникновении страхового случая? Необходимо прояснить эти моменты до заключения договора.
«Охраняемая стоянка». Если договор страхования ограничивает ответственность СК ущербом, который получен автомобилем только на охраняемых стоянках, нужно помнить, что не все такие учреждения имеют документальный статус охраняемых. Поэтому в большинстве случаев следует ожидать отказа в возмещении.

Итак, по ряду обоснованных причин можно получить отказ в страховой выплате по КАСКО. Есть и формальные поводы, которые используются СК для сокращения затрат. С точки зрения водителя обойти их можно двумя путями. С одной стороны важно внимательно изучать условия договора страхования и следовать изложенным требованиям и правилам дорожного движения. С другой стороны, когда очевиден факт формального отказа страховой компании в выплате по КАСКО, есть все основания обращаться к независимой экспертизе, а с ее результатами – в суд. Во многих случаях это дает положительный результат.

Если вы столкнулись с отказом страховой в выплате по КАСКО, позвоните в Хонест. Мы 12 лет работает в сфере независимой экспертизы и знаем, что делать в таких случаях.

Специалисты Хонеста разберутся в вашей ситуации и подскажут, как лучше действовать. Консультация бесплатна.

Каско есть, а страховая не платит? Узнайте все о причинах отказов и как с ними бороться

Порой некоторые автовладельцы, являющиеся обладателями полиса КАСКО, сталкиваются с ситуацией, когда страховая организация отказывается делать выплату при наступлении страхового случая.

Однако отказ далеко не всегда бывает правомерным. Важно автовладельцу знать свои права в случае отказа от выплаты.

В настоящей статье попытаемся разобраться с основными причинами отказа в выплате страховой суммы по КАСКО, а также рассмотрим порядок действии при попадании в такую ситуацию.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 703-38-65 . Это быстро и бесплатно!

Причины отказа в выплатах, признанные судами неправомерными

За всю историю существования страхования КАСКО (20 с лишним лет) в судебной практике накопилось множество ситуаций, когда страховщик отказывался выплатить страхователю, причитающуюся ему сумму ущерба. Используя данную информацию, можно выделить ряд наиболее распространенных причин отказа в выплате страховой суммы по КАСКО, которые признаны неправомерными:

Потеря страхового договора.
Подача заявления о возникновении ущерба в сроки, неустановленные договором. Например, человек мог болеть или находится в другом городе.
В ходе наступления страхового случая за рулем находилось лицо, не вписанное в полис КАСКО. Обычно такая ситуация происходит, когда единственный владелец машины вписывает в страховку всю свою семью. При этом себя не вписывает, так как считает, что это подразумевается само собой.
Отсутствие справки из Госавтоинспекции о том, что административное дело закрыто. В данном случае речь идет об угнанных машинах. Многие страховые компании считают, что пока машина находится в розыске, то полис не действует.
Страхователь лишил страховщика возможности предъявить регрессное требование лицу, нанёсшему ущерб. Например, в ночное время суток с машины сняли колеса, при этом потерпевший отказывается обращаться в полицию, так как считает, что в любом случае он сможет компенсировать себе понесенный ущерб за счет полиса КАСКО.
Непреднамеренное искажение данных – несоответствие характера повреждений, о которых заявил страхователь, тому, что указано в протоколе с места происшествия. Также может быть ситуация, когда происходит не совпадение, произошедших событий. Например, заявлено, что произошел угон, а на самом деле это было хищение и др.
Отсутствие полной информации о страховом случае, а также лиц, имеющих отношение к нему.
Недостоверные сведения о наличии/отсутствии противоугонного устройства либо неправильная его эксплуатация (Например, находится в неподключенном состоянии, расположено в неподходящем месте и т.д.).
Осуществление ремонта машины, до того, как ее осмотрел специалист из страховой компании.
Отсутствие всех необходимых бумаг на машину (Например, паспорт, свидетельство о регистрации, полный комплект ключей). Данная ситуация довольно часто вручается в случае кражи транспортного средства, если на тот момент документы находились внутри.

Ошибки автовладельца: о чем нужно помнить, чтобы не стать виноватым

Несмотря на то, что существует весьма большой процент неправомерных отказов страховых компаний в выплате сумм по КАСКО, тем не менее, зачастую случаются ситуации, когда в этом виноват сам автовладелец. В связи с этим, во избежание отказа в выплате суммы ущерба по КАСКО, следует не допускать возникновение следующих ситуаций:

Совершение грубых нарушений правил дорожного движения. Довольно часто в страховом договоре прописывается отдельный пункт, о том, что в случае, если страхователь совершил грубое нарушение, повлекшее порчу транспортного средства, то это не будет признано страховым случаем. (Например, существенное превышение скорости, езда на красный свет, управление машиной в нетрезвом виде и др.).
Использование неисправного транспортного средства. К примеру, если у машины серьезные проблемы с тормозами, повлекшие за собой ДТП, то в таком случае будет очень сложно доказать, что ущерб произошел не по причине неисправности машины.
Осуществление ремонта машины до того, как ее осмотрел сотрудник страховой компании. В данном случае страховщику будет сложно правильно определить сумму ущерба, и он может отказать в выплате.
Обращение в полицию по истечении определенного периода времени с момента наступления ДТП или обнаружения повреждений на машине.
Представление неверных сведений о происшествии. В данном случае можно оказаться заподозренным в мошенничестве, поэтому перед тем, как подписать протокол следует хорошенько с ним ознакомиться.

Помимо вышеперечисленного, также следует придерживаться следующих основных правил:

Следует тщательно выбирать страховую компанию для покупки полиса КАСКО. Предварительно рекомендуется ознакомиться с существующими рейтингами страховщиков, обращая особое внимание на процент, сделанных ими выплат.
Детально ознакомьтесь со всеми условиями договора. В случае если что-то неясно следует обязательно попросить страховщика разъяснить непонятные моменты. Кроме того, можно потребовать включить в договор дополнительные риски, которые в нем не отражены.

Список отказов, которые можно оспорить

Итак, рассмотрим примерный перечень отказов в выплате страховой суммы по КАСКО, которые страхователь может оспорить в судебном порядке:

Случай, когда в выплате страховой суммы было отказано по причине потери страхового договора, ключей от транспортного средства, необходимых документов и т.д.
Отказ, полученный по причине несвоевременного обращения в страховую компанию за выплатой возмещения.
Отказ, полученный из-за того, что в момент ДТП за рулем было лицо, не вписанное в полис.
Если страховщик не выплачивает положенные суммы по причине того, что было написано заявление об отсутствии претензий со стороны страхователя к третьим лицам, нанесшим ущерб автомобилю. Несомненно, данный отказ также можно оспорить в суде, однако не следует подписывать подобных документов, так как страховая организация имеет право истребовать компенсацию ущерба, нанесенного Вашей машине иным лицом.
Отказ, полученный из-за наличия ошибок в списке повреждений автомобиля и др.

Что делать, если компания-страхователь не платит по договору?

Итак, если Вы получили отказ в выплате страховой суммы по КАСКО, то тут обычными переговорами уже не обойтись. Конечно, можно попытаться обратиться в РСА, однако, как показывает практика, это дает мало результата. Там Вам также сообщат, что выплата не положена по причине нарушения условий договора.

Куда обращаться?

Вначале можно написать претензию в страховую компанию. Конечно, процент того, что данная мера позволит разрешить ситуацию и Вам выплатят страховую сумму, весьма минимален. Однако все же направить страховщику такую бумагу следует. В случае если претензия не дала должного результата, то единственным выходом в данной ситуации является обращение в судебные органы (о сроках обращения в суд с иском о невыплате компенсации по КАСКО читайте тут).

Порядок действий

В общем виде основной алгоритм действий при получении отказа в выплате страховой суммы по КАСКО выглядит следующим образом:

Прежде чем обратиться в суд, проконсультируйтесь с грамотным юристом, специализирующимся в страховом деле.
Попытайтесь решить ситуацию без вмешательства судебных органов. В данном случае необходимо написать претензию к страховой компании. В случае отказа, страховщик обязан направить Вам письменный отказ в возмещении, понесенного ущерба.
Следует подготовить пакет документов для направления в суд. Сюда входят следующие бумаги:
- заявление;
- квитанция об уплате государственной пошлины;
- подробный расчет суммы, подлежащей взысканию со страховщика и т.д. (о том, как осуществить расчет суммы КАСКО с помощью онлайн-калькулятора, узнайте тут).

Иногда, если страховая отказала в ремонте, требуется проведение независимой экспертизы, с целью выявления размеров, понесенного ущерба.

Документы направляются в суд.

На данном этапе происходит рассмотрение дела в суде.

Как составить претензию?

Следует отметить, что никаких особых требований к составлению данного документа не представляется. Вместе с тем он должен соответствовать основным правилам написания делового письма:

формат бумаги А4;
желательно набрать текст на компьютере;
следует использовать исключительно деловой стиль общения;
четкое и грамотное изложение мысли.

Претензия в страховую организацию имеет следующее содержание:

Шапка документа (персональные данные о страховщике и страхователе).
Название документа.
«Тело» документа – тут следует отразить следующее: – описать страховой случай, – указать причину отказа, – отметить тот факт, что нарушений Вы не допускали, – можно сослаться на конкретные статьи ГК РФ, где содержится список оснований, по которым страховщик имеет право отказать в выплате (ст. 961, 963, 964 ГК РФ), – указать свои требования (желаемый срок выплаты).
В конце ставится подпись и дата составления претензии.

Итак, большой процент отказов в выплате страховой суммы можно успешно оспорить в суде. Однако, как показывает практика, во многих случаях данной необходимости (обращения в суд) можно избежать, если соблюдать все требования, а также учесть тонкие нюансы страхования.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас:

Источники:
http://1avtoyurist.ru/dtp/vyplaty/otkaz-v-vyplate-po-kasko.html
http://zakonsovet.com/avtoyurist/straxovanie/kasko/otkaz-vyplat.html
http://strahovoi.expert/strahovanie-otvetstvennosti/kasko/otkaz-v-vyplate.html
http://strahovkaved.ru/kasko/otkaz-ot-vyplaty
http://damages.ru/articles/prichiny-otkaza-v-vyplate-kasko
http://uravto.com/strahovanie/kasko/otkaz-v-vyplate.html
http://strahovoy.online/oformlenie/dogovor-tsessii-po-osago.html