История страхования автомобилей

История автомобильного страхования

История автомобильного страхования началась с приходом автомобилей в повседневную жизнь человека. Это произошло примерно в восьмидесятых годах XIX века, после чего в девяностых годах того же столетия появились и первые автомобильные страховые полисы. Первый полис страхования автомобиля от ущерба был заключен Английской страховой компанией в 1895 году . Ориентиром для нового продукта послужили полисы страхования от огня, кражи и опыт страхования гражданской ответственности. При заключении первых договоров страхования автомобилей страховщики интересовались в первую очередь самим транспортным средством, характеристики водителя при этом не учитывались. В начале XX века стали появляться страховые компании, целиком ориентированные на страхование автомобилей.

К концу двадцатых годов в ряде британских страховых компаний возникло понимание необходимости установления единых правил страхования автомобилей. Поэтому были разработаны общие принципы этого вида страхования и минимальные тарифные ставки, путем проведения расчетов по объединенным накопленным статистическим данным. Эти расчеты легли в основу подписания «тарифного соглашения» среди компаний, входящих в Ассоциацию страховых контор (позднее вошли в состав Ассоциации британских страховых компаний). Компании, подписавшие «тарифное соглашение» являлись в основном крупными компаниями смешанного типа, т.е. занимающимися разными видами страхования. Клиенты, страхующие свой дом и жизнь в одной из компаний, почти наверняка страховали и автомобиль в этой же компании, т.е. соглашение формально не носило характер монополии. Тем не менее, к середине тридцатых годов в руках этих компаний оказалось порядка 60%-70% британского рынка страхования автомобилей.

Все же значительная доля рынка страхования автомобилей находилась в руках компаний, по тем или иным причинам не подписавшим тарифное соглашение. Это были как большие страховые компании, занимающиеся различными видами страхования, так и небольшие компании, ориентированные на автострахование. Обычно они давали тарифы чуть меньше установленных в тарифном соглашении, с тем расчетом, однако, чтобы их деятельность позволяла получать прибыль. Кроме того, эти компании занимались усовершенствованием полисных условий, стараясь предложить своим клиентам более удобное страховое покрытие.

Еще один альтернативный путь развития страхового рынка Англии осуществляли страховщики компании Ллойд. Они предлагали гибкие страховые программы как индивидуального, так и группового характера.

Во время второй мировой войны конкуренция на рынке автострахования значительно ослабла, поскольку только небольшое число автомобилей находилось в частном пользовании.

Послевоенный период охарактеризовался появлением так называемых «грибных» компаний. Эти компании стремились к быстрому наращиванию своих страховых портфелей за счет значительного понижения страховых взносов и увеличения комиссионного вознаграждения. Оптимизация бизнес-процессов внутри компании и применение более совершенных технологий ведения дел позволили им значительно экономить на издержках. Кроме того, часть вопросов, связанных с урегулированием убытков они также передавали в ведение страховых брокеров. Обострившаяся конкуренция со стороны этих компаний привела к отмене тарифного соглашения в 1968 году. Однако такие быстроразвивающиеся компании не обладали необходимыми знаниями и опытом работы, что привело в дальнейшем к ряду банкротств.

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств было принято в Великобритании в 1930 году по Закону о дорожном движении («Road Traffic Act»). Страховое покрытие имело неограниченный размер, но рспространялось только на ответственность за причинение вреда жизни или здоровью потерпевших третьих лиц. Однако такие полисы редко предлагались к продаже, более распространенный вид полиса содержал страхование ответственности и за нанесение вреда имуществу третьих лиц. В след за принятием в 1983 году второй директивы ЕЭС об автотранспортном страховании все полисы страхования ответственности должны содержать условие возмещения ущерба по собственности третьих лиц, что не внесло серьезных изменений в практику заключения соответствующих договоров в Великобритании.

Около двух третей договоров страхования автомобилей содержат также условие возмещения ущерба застрахованному транспортному средству. Практики раздельного страхования ответственности и ущерба автомобилю в Великобритании нет. Типичный вариант состоит в следующем. Компания предлагает на выбор шесть способов покрытия, а именно: только ущерба, причиненного третьим лицам, а также ущерба от пожара и угона и «комбинированного» ущерба, с четырьмя уровнями франшизы, включая нулевой. Возможны также расширения стандартных форм покрытия, например, индивидуальные пособия по несчастному случаю.

В США важнейшее значение для страховой деятельности имеет ее законодательное регулирование. Первые из принятых в США регулирующих страховую деятель¬ность актов относятся к началу 1800-х годов. Законодательство в сфере страхования было призвано обеспечить защиту местных страховщиков от конкуренции со стороны иностранных компаний или компаний из других штатов, а также оградить население от произвола и неплатежеспособности страховых компаний.

Первый полис страхования автомобиля в Америке был выдан доктору Труману Джей Мартину в 1898 году . Полис соответствовал существующей форме страхования ответственности, возникающей при использовании лошадей и мулов. Договор страхования собственно автомобиля от ущерба был впервые подписан в Америке в 1902 году. Первый крупный убыток был урегулирован Бостонской страховой компанией в 1904 году. Уильям Уоллес ехал из Бостона в Вустер, когда его бензовоз взорвался. Первый закон, обязывающий владельца машины застраховать свою ответственность появился в штате Массачусетс в 1927 году.

В настоящее время в Америке существует тенденция обращения к кредитной истории страхователя при заключении договора страхования КАСКО. Считается, что клиент с плохой кредитной историей неблагонадежен, ему выставляется повышенный тариф. Клиенты с очень хорошей кредитной историей могут претендовать на скидку. Более 90% американских страховых компаний используют кредитную историю клиента при оценке его привлекательности для компании . В России такой фактор пока не может учитываться ввиду отсутствия кредитных историй большинства страхователей, так как официальное ведение кредитных историй, доступных для использования другими участниками рынка началось только в 2006 году.

В Советском Союзе сфера страхования была монополизирована единственным страховщиком – Госстрахом . Органы Госстраха осуществляли свою деятельность на территории СССР с 1921 года на принципах хозяйственного расчета, т.е. государство напрямую не несло никакой ответственности по страховым операциям. Таким образом, автомобильное страхование также как и другие виды страхования, которыми занимался Госстрахом, существовало в бывшем СССР на протяжении нескольких десятилетий.

Важной датой для развития отечественного автомобильного страхования является 1 января 1969 года, когда были введены новые Правила добровольного страхования средств транспорта, принадлежащих гражданам, разработанные с учетом значительного улучшения условий страхования и удовлетворения запросов их владельцев. С этого года добровольное страхование средств транспорта впервые стало проводиться на случай хищения, гибели или повреждений в связи с угоном транспортных средств. До сих пор страхование автомобилей не было отдельным видом страхования, а относилось к добровольному страхованию имущества. На начало 1977 г. в целом по стране в добровольном порядке было застраховано 11% средств транспорта, имевшегося в личном пользовании, по г. Москве число договоров добровольного страхования транспортных средств достигало 86,3 тыс. и уровень охвата составил 33%.

Новая редакция правил, вступившая в силу с января 1978 года расширила перечень объектов страхования и учла потребности автовладельцев. С начала 1986 года в стране начали заключаться договора страхования «авто-комби», по которым страховой защитой обеспечивались автомобили вместе с багажом и водители (на случай смерти в результате ДТП). С 1989 года ответственность Госстраха начала распространяться и на травмы, полученные водителем и страхователем в результате ДТП.

В настоящее время в России можно выделить четыре вида автострахования. Это страхование КАСКО автомобилей, т.е. страхование от ущерба и угона; обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО); добровольное страхование автогражданской ответственности, в различных компаниях этот вид обозначают аббревиатурами ДАГО либо АГО; страхование по системе «зеленая карта». В то же самое время, можно утверждать, что видов автострахования в России всего два – это страхование от ущерба и от угона, т.е. КАСКО и страхование гражданской ответственности, которое в силу особенностей законодательного регулирования принимает различные формы.

Обязательное страхование автогражданской ответственности введено в России с 01 июля 2003 года законом № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года. С 1 января 2004 года использование транспортных средств на дорогах Российской Федерации стало невозможным без наличия полиса ОСАГО. Полис ОСАГО покрывает ущерб, связанный с ответственностью владельца транспортного средства возместить ущерб жизни и/или здоровью третьих лиц в результате ДТП или имуществу третьих лиц. Предельное возмещение «в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, – 240 тысяч рублей и не более 160 тысяч рублей при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего; в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, – 160 тысяч рублей и не более 120 тысяч рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего ». Ущерб свыше указанных лимитов виновник ДТП покрывает за счет собственных средств, либо за счет полиса добровольного страхования автогражданской ответственности.

ОСАГО в Европе

Европейские страховщики ориентированы на прибыль от размещения финансовых средств, полученных от страхователей. Проценты от вкладов – чистая прибыль страховых компаний. Около 90% взносов от клиентов идет на компенсации по страховым случаям, причем лимиты выплат в Европе намного выше, чем в РФ, а по некоторым пунктам сумма компенсации не ограничена. С 2002 г. в европейских странах государство перестало регулировать размер тарифов, данная функция выполняется страховщиками. Европейская автогражданка, которая изначально была ориентирована на транспортные средства (эта практика актуальна для РФ), на сегодня базируется на персонифицированном страховании, когда стоимость полиса определяется данными владельца авто.

Страховой рынок Германии лидирует среди европейских по величине сбора премий. Обязательное страхование ответственности здесь узаконили в 1939 г. На сегодня полис немцам обходится недешево: собственник машины среднего класса, который в течение 3-х лет эксплуатировал авто без аварий и нарушений ДТП, должен платить от 1,2 тыс. до 1,5 тыс. евро ежегодно. Страховая фирма вправе снять деньги со счета клиента без его согласия, если полис просрочен и требуется переоформление. В качестве возмещения материального ущерба страховщик выплатит максимум 511 тыс. евро, а при нанесении вреда здоровью – до 2,5 млн. евро каждому пострадавшему. После аварии сотрудники полиции приезжают только при наличии пострадавших пассажиров или водителей. Вопросы материального ущерба находятся в ведомстве страховых компаний.

Англия занимает вторую позицию по сумме ежегодных страховых сборов, автострахование стало обязательным с 1930 г. Столичному английскому таксисту приходится выплачивать 2 тыс. фунтов, чтобы покрыть ежегодную страховку, но в нее включены 2 полиса – ОСАГО и КАСКО. Материальный урон страховая компания компенсирует максимум на 250 тыс. фунтов, а за ущерб здоровью лимит не предусмотрен: сумма может быть любой, вплоть до нескольких миллионов. Выезжать на дорогу без полиса запрещено, причем в документе обязательно указаны все ДТП, в которые попадал водитель.

В Италии за полис обязательного автострахования потребуют до тысячи евро, окончательная стоимость зависит от ряда факторов, которые касаются автовладельца. Страховые выплаты при ущербе здоровью не ограничены, а материальные убытки страховщик покроет, если величина компенсации не превышает 775 тыс. евро. Амортизация авто при расчете суммы выплат не учитывается.

Во Франции водитель, попавший в аварию, обязан правильно составить схему ДТП и отправить грамотное извещение в страховую компанию. Если пострадавших нет, то ждать и вызывать полицейских не нужно. Взнос по страхованию колеблется от 700 до 1000 евро, а максимальная компенсация убытка составит 460 тыс. евро. Выплаты за ущерб здоровью не ограничены, пострадавший, получив инвалидность из-за аварии, может рассчитывать на пожизненную пенсию от страховой фирмы.

Испания с 2008 г. узаконила проверку полисов по ходу движения, причем штрафы за просроченный документ, его отсутствие сравнимы с полной годовой стоимостью страховки. Например, мотоциклиста оштрафуют на 1,25 тыс. евро, а водитель грузовой машины заплатить 2,6 тыс. евро.

В Европе автовладельцы уже давно оформляют заявку на полис по интернету, а оригиналы документов получают по почте.

Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

За рулем, 23 сентября 2010 г.

Адвокат: аресты страховых полисов должников незаконны

По мнению адвоката Сергея Радько, инициатива ФССП накладывать арест на действия страховых полисов ОСАГО и КАСКО “никакого законодательного основания под собой не имеет”. Обращение взыскания по долгам возможно только [. ]

Казанские ведомости , 12 августа 2008 г.

Автострахование в мировой практике имеет весьма богатую историю, самое удивительное что сохранилось имя первого автовладельца со страховкой. 1 февраля 1898 года, уже через три года после того, как в 1895 году в США изобрели автомобиль, американец Трумэн Мартин застраховал первую машину в страховой компании в американской страховой компании Travelers Insurance Company.

Доктор заплатил $12,25 за полис с покрытием в $500. Цена полиса была довольно значительной, но доктора Трумэна можно понять: автомобиль в те времена был роскошью, которую могли себе позволить несколько тысяч человек на всю страну, а лошадей было более 20 млн. Именно столкновения с этим многочисленным «гужевым транспортом» и опасался доктор Трумэн.
Все изменили 20-е годы, когда включился конвейер Форда. Реальная опасность, возникшая в связи с резким увеличением количества автотранспорта на дорогах, потребовала какого-либо страхования возможного ущерба. Тогда, собственно, и родилась идея страхования гражданской ответственности владельцев машин, помимо уже существовавшего добровольного страхования собственных автомобилей. Первопроходцем стал Массачусетс. В 1925 году этот штат впервые потребовал обязательного страхования для любого автомобиля. Его примеру вскоре последовали другие штаты. Идея автостраховки не вызвала отчуждения – все-таки автомобиль в те годы был больше роскошью, чем средством передвижения, и терпеть большие убытки по своей или по чужой вине не хотелось никому.
За Америкой пошла Европа. К началу 50-х практически все европейские страны сделали «автогражданку» обязательной. Тогда же родилась международная система «зеленой карты» – международного договора о взаимном признании страховых полисов. Название пошло от зеленого цвета первых полисов.
До России идея «автогражданки» шла почти сто лет, хотя в самом начале наша страна не отставала от западных первопроходцев. Первые разговоры о введении страхования автомобилей велись еще в 1924 году. Однако до середины 60-х большой надобности в нем фактически не было, поскольку автомобиль для рядового советского гражданина оставался недостижимой роскошью. В 60-е подумывали о введении такого типа страхования, но так и не решились пойти по пути «загнивающего Запада».
В итоге автострахование в России появилась лишь в 1991 году, да и то в сугубо добровольной форме. Неудивительно, что современный российский автолюбитель с непривычки воспринял введение обязательного страхования автомобилей в 2003 году в штыки. Однако делать нечего – сегодня более 90% автовладельцев имеют полис ОСАГО. Несмотря на множество споров вокруг доходности «автогражданки» для страховых компаний и принципов расчета ее стоимости для водителей, она все-таки приносит некий элемент цивилизованности на российские дороги. Кроме того, она способствовала росту других типов страхования. Например, количество автомобилей, застрахованных по полисам автокаско, в 2007 году выросло на 30%. Неудивительно, если учесть бум продаж новых иномарок в прошлом году.
ОСАГО – обязательное страхование автогражданской ответственности введено в России с 1 июля 2003 года Законом об ОСАГО № 40-ФЗ от 25.04.2002 г. Данный вид страхования носит обязательный характер, и обязанности по исполнению закона возложены на РСА (Российский союз автостраховщиков) и МВД России.
25.04.2002 г. можно считать днём рождения ОСАГО.
Сейчас большинство автолюбители считают ОСАГО нормальным естественным видом страхования, а также стали пользоваться услугами страховых брокеров, которые предлагают помимо стандартных условий по ОСАГО также большой выбор по другим видам страхования – КАСКО, страхование здоровья, жизни, имущества и т.д.
Для удобства киентов страховые брокеры размещают на своих сайтах калькулятор ОСАГО и форум по ОСАГО где можно обсудить свои проблемы.

ВОРОВИЦКИЙ Роман, Директор страхового брокера «А-Мос»

Вся пресса за 12 августа 2008 г.
Смотрите другие материалы по этой тематике: ОСАГО, За рубежом, История страхования

За рулем, 23 сентября 2010 г.

Адвокат: аресты страховых полисов должников незаконны

ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ ОСАГО В РОССИИ

Содержание:

С чего всё началось
Зачем это нужно
Особенности
Чем отличается ОСАГО от КАСКО
Важные нововведения

Аббревиатура расшифровывается как обязательное страхование автогражданской ответственности. То есть это полагается для всех водителей. Необходимость определяется риском оказаться в дорожном происшествии, в частности, в лице виновника. В таких случаях будет выплачена денежная компенсация со стороны компании. Регулируется данное страхование, прежде всего, Федеральным законом 40.

С ЧЕГО ВСЁ НАЧАЛОСЬ

Если рассматривать всю историю возникновения такого явления в мировом масштабе, то началом «всего» можно считать 1898 г. (США). Как ни странно, тогда прошло всего три года с момента изобретения первого автомобиля. В то время страхование производилось по желанию. Но в 1925 процедура уже начала распространяться как обязательная. Сначала – по штатам, а затем, к 50-ым – и по европейским странам.

В СССР идея зарождалась примерно в то же время, что и в штатах, но хоть какое-то распространение, в силу большей актуальности и появления большего количества авто получила лишь после 50-ых. Но тоже не сразу. Концепция казалась интересной с точки зрения государства и пополнения бюджета, но никак не могла «пробиться» полноценно, в массы. Ее то обсуждали в «верхах», то снова «откладывали».

В итоге фактически только в 90-ых стали появляться полноценные законопроекты. В 2000 такой законопроект приняли в первом чтении, и в течение двух последующих лет активно дорабатывали и продумывали. В апреле 2002 вышел первый Федеральный закон, вступивший в силу летом 2003. То есть официально, на законодательном уровне обязательное страхование у нас существует на данный момент лишь 16 лет.

Отнеслось население к нововведению негативно. Очень немногие понимали, зачем это нужно. Возможно, до «народа» не доносилось должным образом, в чем необходимость процедуры, почему это важно. Так или иначе, большая часть водителей не желали пользоваться новой «опцией».

Но со стороны представителей власти в России нововведение было оправдано. Несколько причин подтолкнули к этому. Например, правила вступления во Всемирную торговую организацию. Система страховок была одним из условий, без соблюдения которых не разрешалось получить членство.

Также нельзя было и игнорировать уже многолетний опыт других государств, причем довольно успешный. В США, например, когда-то население достаточно позитивно восприняло введение новшества. В странах Европы тоже уже давно «процветали» подобные процессы, имели под собой все необходимые основания

Бюджету необходимо было серьёзное пополнение. Значительных гипотетических поводов к этому было не так уж много. А идея ОСАГО давно витала в воздухе. По расчётам экспертов это могло покрыть финансовые убытки. В итоге введение новшества было неизбежным. Было потрачено много времени и денежных средств на рекламирование страховок, сами полисы, обучение страховщиков и прочее.

Поступали жалобы на слишком высокую стоимость, недостаточность покрытия убытков в случаях ДТП. Было даже судебное разбирательство по этому поводу. Но Конституционный суд признавал законность всего происходящего и подтверждал право формировать тарифы со стороны государства.

ЗАЧЕМ ЭТО НУЖНО

ОСАГО гарантирует возмещение материального урона стороне, которая оказалась пострадавшей в происшествии. Также, по мнению многих экспертов данной сферы и чиновников, это мотивирует на соблюдение ПДД. Меньше желания у водителей возникает вести себя за рулём агрессивно или неаккуратно.

Убытки покрываются компанией за ремонт средства, за восстановление, эвакуатор и разные сопутствующие расходы. Страховка выплачивается в случаях травм и смерти в аварийной ситуации. Предполагается оплата похорон, лечения для пострадавших, их реабилитационного процесса. Иногда предусмотрена и оплата приобретения новых профессиональных навыков, если это оправдано возникшей ситуацией. То есть если пострадавший больше не может по причине частичной нетрудоспособности или профнепригодности продолжать работать там, где трудился до аварии.

Чтобы получить деньги от компании, необходимо заявление и соответствующие документы. Максимум через месяц после подачи деньги должны быть предоставлены.

Что касается правил и порядка заключения изначальных договоров со страховщиками, регламентация осуществляется Правительством и Центральным Банком России.

ОСОБЕННОСТИ

Страховщиками выступают организации, а страхователями – те, кто заключил с ними соответствующий договор. Это может быть владелец машины или арендатор. А также просто представитель.
Выгодоприобретателями считаются подвергшиеся ущербу в ДТП, так как они получают выплаты.
Посредниками являются брокеры и агенты.
Существует также профессиональное объединение (союз). Они могут делать выплаты в случаях банкротства компаний.
Купить полис каждый автомобилист обязан максимум через десять дней после приобретения машины. Без полиса не положен технический осмотр и регистрация в ГИБДД. В некоторых случаях можно даже оформить при необходимости краткосрочный документ, действующий 20 дней.
Если в получении полиса было отказано, водитель имеет право подать жалобу в Федеральную службу по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, в Центральный банк и т.п.
Обратите внимание, что страховка налагается именно на гражданскую ответственность. То есть тот, кто виновен в аварии, не должен платить из своего «кармана» (возмещать убыток). Платит именно организация. Лимиты по оплате составляют 400 тысяч для возмещения имущественного ущерба и 500 тысяч для компенсации вреда здоровью/ за летальный исход. Но если размер превышает эти отметки, тогда уже виновник будет вынужден заплатить «остаток». Об этом гласит Гражданский кодекс.

Суммы при ряде обстоятельств могут и не выплатить:

Аварию неправильно оформили.
Виновник скрылся с места.
У стороны нет договора.
Нет прав на управление объектом.
Зафиксированное опьянение.
Оформление по европротоколу.
Доказанное преднамеренное причинение ущерба.

Если страховка оформляется на год, оплата производится тоже раз в период, обычно составляет несколько тыс. р. (5-6). Влияет на размер и регион регистрации, и стаж, и еще некоторые другие показатели.

Если Вам нужно посчитать, сколько Вы будете платить, можно сделать это с помощью специальных калькуляторов. Они есть в интернете в открытом доступе. Расчёт происходит с помощью коэффициентов. Базовая ставка по тарифу должна быть умножена на территориальный коэффициент (у крупных городов выше), на показатель по возрасту и стажу вождения, показатель мощности в лошадиных силах, коэффициент по сроку эксплуатации, а также значение по периоду без аварий. Так называемый европротокол дает право на оформление ДТП без сотрудников ГИБДД.

Уже на протяжении четырех лет (с 2015) можно оформить договор даже через интернет.

Одна из актуальных проблем – отсутствие утвержденных и полностью продуманных единых стандартов в плане оценивания размера ущерба. Система тарификации тоже по-прежнему требует доработок.

ЧЕМ ОТЛИЧАЕТСЯ ОСАГО ОТ КАСКО

Первый вид страхования обязателен, второй – нет. Комплексное страхование считается добровольным, дополнительным. Оно как бы обеспечивает полноценную защиту, например, при краже. Но важным моментом является отсутствие возможности получить сразу две компенсации. КАСКО возмещает убыток вне зависимости от пострадавшей стороны.

Тариф по коммерческому «продукту» устанавливается уже не государством. При расчёте ставки учитывается модель и стоимость авто, срок эксплуатации и т.д. Чем дороже объект, тем больше будет стоить полис. Чаще всего это примерно 40 т. р. в год. Компенсированы будут повреждения даже от ЧС и стихийного бедствия.

Могут не выплатить сумму по нескольким основаниям:

Машину изъяли с участием судебного процесса.
Опьянение.
ПДД были нарушены.
Права отсутствовали.

Чаще всего полную стоимость не выплачивают, а лишь часть.

Возраст машины не должен превышать установленного лимита (есть разделение по отечественным и иностранным автомобилям).
Нередко возникают вопросы и про зеленую карту (green card). Это еще один вид страховки. Он актуален при выезде за пределы России. Основой является соглашение 45 стран. Процедура значительно проще (при происшествии). Выдается лишь на период пребывания вне РФ. Ценно с точки зрения единой концепции (вне зависимости от страны).

ВАЖНЫЕ НОВОВВЕДЕНИЯ

В 2013 начала функционировать единая система союза страховщиков. Сведения обо всех полисах можно найти в ней.
Тоже в 2013 контроль тарификации был передан от Министерства финансов к ЦБ России.
В 2014 был принят законопроект, который исключил из средств для страхования грузовые прицепы и уточнил нюансы процедуры возврата и оформления.
С 2015 возможна электронная оплата.
В 2018 (с первого дня лета) был скорректирован срок осмотра, была запрещена независимая экспертиза, увеличен срок рассмотрения жалоб, увеличен срок (минимальный) действительности договора.
Также сделали больше лимит выплаты по европейскому протоколу, ввели натуральное возмещение (непосредственное техническое восстановление, а не просто деньги)
Противоречивая поправка – разрешение для компаний варьировать стоимость полиса в пределах тридцати (до сентября 2022) и сорока (после 1 сентября следующего года) процентов от установленного тарифа.

ВАЖНЫЕ НОВОВВЕДЕНИЯ

Первые страховые случаи

Считается, что первый автомобильный страховой полис был выписан в 1897 году в городе Дейтон, штат Огайо. Гилберт Люмис купил полис страхования гражданской ответственности в компании Travelers Insurance Company (кстати, эта компания до сих пор существует) на одну тысячу долларов. Полис защищал Люмиса в случае, если он, попав в аварийную ситуацию на автомобиле, навредит жизни или здоровью третьего лица или любому имуществу, не принадлежащему водителю. В современных деньгах сумма покрытия Люмиса составила примерно 26 тыс долларов.

Итак, одна из самых традиционных для современного человека форм страхования появилась, конечно, совсем недавно — вместе с распространением персональных автомобилей среди широких слоев населения. Сейчас ОСАГО — одно из центральных направлений страхового рынка.

В больших городах автомобилями начали активно использоваться после Первой мировой войны. Так как технология была относительно новой, машины казались быстрыми (по сравнению с существовавшими тогда другими средствами передвижения), и вождение считалось опасным занятием. При этом никакой страховки для самих водителей не предполагалось — все убытки (урон автомобилю, собственности, здоровью) он должен был нести сам.

Кроме того, тогда же не было и экзаменов по вождению — каждый, кто мог приобрести автомобиль, имел право его водить. Никаких ограничений по возрасту и состоянию здоровья водителя не существовало. Дороги и остальная инфраструктура тоже не были рассчитаны на автомобильную езду — никаких мер, защищающих пешеходов от автомобилистов, а автомобилистов от других опасностей, не было.

В 1930 году только в США каждый день в автомобильных авариях погибало примерно 110 человек. 70 лет спустя, в 2000 году, население Штатов практически удвоилось, а в авариях гибнет «всего» 114 человек. Учитывая значительный рост количества автомобилей, в 1930 году на один автомобиль погибало в 10 раз больше людей, чем сейчас.

Кстати, первые водительские права в истории получил Карл Бенц, легендарный изобретатель первого в мире автомобиля. Он получил их в 1888 году в Германии и ничего общего с оценкой его водительских навыков они не имели — они лишь давали ему право водить автомобиль по общественным дорогам. Ограничение было введено потому, что первые автомобили были очень шумными, и местные жители были против того, чтобы слишком много машин ездило по загруженным городским улицам.

Как страховщики скидку зажимали

Страховая история в ОСАГО и регулярное обновление КБМ стали ответом законодателя на массовый саботаж страховщиков в предоставлении скидок гражданам в автогражданке. Лет пять назад на профильных форумах автовладельцев появились жалобы на массовые отказы страховщиков в положенных по закону скидках. В дело вынужден был вмешаться регулятор рынка.

Показательным стал случай с компанией «Росгосстрах» в мае 2015 года: Центробанку пришлось приостановить действие лицензии на ОСАГО у крупнейшего игрока рынка за систематические нарушения. Только с начала апреля по 25 мая 2015 года в Банк России поступило более 2,3 тыс. жалоб граждан, основная масса — необоснованный отказ «Росгосстраха» в предоставлении КБМ. Это был беспрецедентный случай, когда регулятор рынка был вынужден заморозить работу фактически доминирующего страховщика ОСАГО.

Офис страховой компании «Росгосстрах»

В ряде регионов России в отдельных поселениях просто не было другой компании, а водители по закону обязаны приобретать полис автогражданки, возникла патовая ситуация. До этого компанию не останавливали ни 385 предписаний банка, ни 78 административных постановлений о привлечении к административной ответственности. Конечно, «Росгосстрах» не был одинок в своих нарушениях, Центробанк штрафовал и другие страховые организации.

По мнению адвоката, в целом система коэффициентов бонус-малус созрела для реформы.

В каком году ввели ОСАГО в России

В данной статье мы рассмотрим в каком году ввели ОСАГО, а также историю возникновения обязательного автострахования и путь его развития в России и мире.

По условиям договора Мартин внес плату в 12 долларов. При наступления страхового случая компания должна была возместить ему убытки в сумме 500 долларов. Приобретение полиса являлось собственной инициативой Трумэна, поскольку риск столкновения с конной повозкой был предельно высок. В Америке на тот момент на 20 млн лошадей приходилось всего 4000 автомобилей.

Где искать потерянную страховую историю?

Есть и другие способы проверки своей страховой истории. Для этого можно использовать базу АИС, где самостоятельно найти свои данные. А также можно искать на сайте Российского Союза Автостраховщиков. Там можно найти свой КБМ по следующим данным:

Категория собственника транспорта (юридическое или физическое лицо);
Наличие ограничений по количеству водителей, допущенных к управлению данным автомобилем;
ФИО и дата рождения владельца авто;
Данные водительского удостоверения.

После заполнения всех этих данных и введения кода безопасности (так называемой «капчи») появится информация о коэффициенте «бонус-малуса» (КБМ).

Водителю-новичку присваивается КБМ равный трём. По мере накопления безаварийной страховой истории, коэффициент меняется. Самый высокий – 0,5. При таком КБМ можно получить существенную скидку при оформлении страховки. Но бывают случаи, когда у опытного и ответственного водителя, не попадавшего в аварии, вдруг оказывается коэффициент значительно хуже реального. Есть несколько основных причин такой ошибки:

Начало эпохе автострахования было положено 250 лет назад. В то время во Франции появились омнибусы. История их возникновения похожа на анекдот! ? В 1826 году был бывший офицер Станислас Бодри выйдя в отставку, открыл на окраине Нанта мучную мельницу, а чтобы не пропадало вырабатываемое тепло, — и баню при ней. Клиентов в баню надо был как-то привлекать, вот ушлый офицер и придумал организовать прямое омнибусное сообщение: «Нант – баня». Идея принесла свои плоды. А вскоре Бодри обнаружил, что многие пассажиры ездят на омнибусе не только в баню, а сходят, не доезжая, на промежуточных пунктах. Это натолкнуло его на мысль о том, что его транспортное средство имеет самостоятельную ценность (при создании оно задумывалось как дополнение к бане).

Исторические аспекты становления и современное реформирование ОСАГО

Что касается вас, вашего авто, имущества, жизни и здоровья, то ОСАГО не покрывает эти факторы. Компенсировать ущерб, который причинили вам лично, придётся из своих сбережений. Если вы желаете защитить и свой автотранспорт от повреждения и угона, то нужно обратить внимание на полис КАСКО.

Бюро страховых историй в России

Страховые организации берут информацию из Бюро страховых историй (БСИ). Это систематизированный архив, содержащий данные о каждом водителе за несколько лет. Регулярное пополнение этой базы позволяет избежать мошенничества и узнать историю страхования по ОСАГО.

Данные БСИ доступны только представителям страховщика, которые получают доступ в базу по заявлению. Клиенты не имеют возможности получить информацию из этого источника. Однако если КБМ утерян, авторизованный пользователь может поднять предыдущие договора страхователя и отследить его страховую историю.

водитель поменял водительское удостоверение или другой удостоверяющий личность документ, а страховщик не обновил информацию в АИС РСА. Это приводит к утере данных в системе;
если в предыдущий страховой год автомобилист был вписан в несколько договоров страхования с несколькими допущенными к управлению лицами, это может запутать работников страховой. К примеру, КБМ водителя составляет 0,5, но ему ошибочно присвоили показатель другого автомобилиста, вписанного в полис;
всему виной человеческий фактор. Например, работник страховой неверно внёс данные в базу РСА;
когда страховая организация утратила лицензию, прекратила свою деятельность, и не пополнила базу необходимой информацией.

Что такое страховая история по ОСАГО

КБМ или коэффициент бонус-малус применяется страховщиком и напрямую оказывает значение на цену полиса. На его величину влияет история ОСАГО, из которой берётся информация о водителе, касающаяся ДТП. Под этим термином подразумевается количество случаев финансового возмещения (выплат), сделанных страховщиком.

Основной причиной, по которой создавалась страховая история по ОСАГО, стала борьба с мошенническими действиями, направленными против страховщиков. Объясняется это тем, что до её введения многие автовладельцы скрывали предыдущие инциденты, а при составлении договора автогражданской ответственности отрицали ранние ДТП, в которых они были виновниками.

Отсутствие единой базы позволяло получать дополнительную скидку за год прошедший, с их слов, «без аварий».

Как говорилось ранее, убыток, который клиент-страхователь приносит компании, играет роль величины КБМ. Это значение принимается в расчет на момент определения стоимости полиса. Каждый коэффициент бонус-малус имеет свой класс:

Нулевым считается третий класс. При дальнейшей безаварийной эксплуатации ТС, он увеличивается в большую сторону (четвёртый, пятый и так далее). Одновременно, исходя из стандартной величины, увеличивается скидка: за 12 месяцев начисляется 5 %.
Соответственно, при наличии страховых случаев, класс и скидка снижаются. К примеру, при оформлении полиса был актуальным четвёртый, после ДТП – он превращается в третий. Таким образом, скидка пролонгации не применяется. Вторичное происшествие за отчетный период действия одного полиса может понизить класс до первого.

Водитель, признанный в ДТП потерпевшим, коэффициент не теряет. Аналогичная ситуация касается и размеров выплаты. После одной крупной аварии можно купить свой следующий полис дешевле, чем после двукратного обращения с мелкими царапинами. Вне зависимости от общей суммы убытка за вышеупомянутые 12 месяцев.

Как узнать есть ли информация в базе данных РСА?

Поэтому проверку на подлинность документа производят через автоматизированный сайт Российского Союза Автостраховщиков (РСА) расположенного по адресу www.autoins.ru.

Сверку лучше всего выполнять несколькими способами, представленными на сайте, чтобы убедиться, что полис зарегистрирован на ТС конкретного автовладельца (можно ли проверить по фамилии?).

Как найти себя по базе данных РСА? Существует три метода выявления подлинности договора:

Проверка статуса бланка по его номеру (можно ли узнать владельца авто по номеру полиса?).
Проверка автомобиля по номеру бланка.
Проверка застрахованного лица по VIN- коду ТС.

Первый вариант не даёт точных данных о корректности полиса, купленного по интернету. В форму на сайте вводят серию и номер выданного бланка (бумажного, электронного) и узнают статус страховки и её срок покрытия. Проводят проверку по истечении нескольких дней после приобретения. Это время отводится на оформление полиса и занесение данных в базу.

При этом возможны следующие ответы от информационной системы:

статус «находится у страхователя» (действительный);
статус «находится у страховщика» (на проверке);
статус «утратил силу» (недействителен);
статус «напечатан производителем» (не передан страховщику).

Чтобы удостовериться, что выдан не дубль оригинала (украденный бланк), производят проверку самого автомобиля по выданному свидетельству.

Второй способ требует ввода номера бланка и даты совершения запроса. Этот метод позволяет узнать данные о ТС владельца (госномер, VIN, кузовной номер) и подробные сведения о статусе недействительности полиса. Например, почему он досрочно прекращен или попросту утерян.

Третий вариант позволяет проверить данные о застрахованном водителе по конкретному ТС. Для этого набирают в форме три номера- VIN, государственной регистрации и шасси. Как узнать где застрахован автомобиль? Также по этому запросу узнают страховую компанию, номер полиса и его тип (ограниченный/неограниченный).

Не бил, не ехал, не рулил

Российский союз автостраховщиков запускает в проектную эксплуатацию новую информационную базу под названием АИС БСИ. На русский язык название переводится, как автоматизированная информационная система бюро страховых историй. В ней будут накапливаться страховые случаи не только по договорам ОСАГО, но и по добровольным видам страхования автовладельцев, таким как КАСКО и ДОСАГО. Ведь должны страховщики знать, с какой историей к ним приходит автомобиль, а тем более его страхователь. И именно эта информация должна будет служить основным поводом для расчета скидок или, наоборот, увеличением стоимости полиса. Понятно, что мало компаний возьмут под свое крыло клиента, у которого три страховых случая за год .

В Российском союзе автостраховщиков начало работать подразделение, которое будет командовать, регулировать и следить за наполнением Единой автоматизированной системы Бюро страховых историй. Руководителем управления страховых историй РСА назначен Алексей Мерцалов, ранее занимавший должность заместителя начальника управления Европейского протокола.

Новая система – это единая база, в которой будет содержаться вся информация по договорам КАСКО и добровольного страхования автогражданской ответственности – ДСАГО. Как сообщил президент Всероссийского союза страховщиков и Российского союза автостраховщиков Игорь Юргенс, информация будет поступать не только от страховых компаний – членов РСА, но и тех страховщиков, которые осуществляют работу только по добровольным видам моторного страхования.

Уже с 1 августа 2015 года все страховые компании, осуществляющие заключение договоров КАСКО и ДСАГО, обязаны предоставлять в эту электронную базу полную информацию по заключению, изменению и расторжению договоров страхования, а также по убыткам в рамках этих договоров. На сегодняшний день страховщики активно тестируют систему. 69 страховых компаний уже осуществляют тестирование подключения к системе, и их количество ежедневно растет.

Требование по созданию такой базы данных на РСА предусмотрены законом о страховом деле. Тем более что Союз уже не в первый раз создает некую единую базу данных, объединяющую разных страховщиков.

Однако надо понимать, что с 1 августа только страховщики отгрузят всю необходимую информацию в базу данных. Это не значит, что эта база станет доступна для всех желающих воспользоваться ее сведениями.

Как сообщили “Российской газете” в пресс-службе Российского союза автостраховщиков, в настоящее время еще не завершена разработка методики предоставления информации из БСИ по добровольным видам моторного страхования как самим страховщикам, так и потребителям страховых услуг. То есть дата, с которой автовладельцы смогут сами войти в систему и посмотреть, насколько их страховая история безупречна, пока не установлена.

1 августа 2015 года начнется загрузка данных лишь по новым договорам. Стоит иметь в виду, что исторические данные в систему не попадут. То есть в ней не будет сведений по договорам, действовавшим до этой даты. Соответственно, для накопления истории должно пройти время.

Если вас интересует история автомобиля или его автовладельца до 1 августа этого года, то эта база данных не поможет.

Но надо понимать разницу между страхованием по добровольным видам страхования и по ОСАГО. Сейчас по ОСАГО информация об аварийности отражается в коэффициенте “бонус-малус”, значение которого автовладелец может проверить через специальный сервис на сайте РСА, введя свои данные (ФИО, дату рождения, номер водительского удостоверения).

Следует сразу оговориться, что история по добровольным видам страхования никак не будет влиять на историю по ОСАГО.

Страховая история по КАСКО и ДСАГО

Принципы формирования Страховой истории по добровольным видам автострахования: КАСКО и ДСАГО, основываются на Законе 4015-1 «Об организации страхового дела». Согласно ему, участники рынка – Страховые компании, обязаны передавать сведения о заключенных ими договорах, в порядке и сроки, предусмотренные настоящим законом.

С точки зрения полезности для Страховщиков – это нужно, чтобы при заключении договора с новым клиентом, можно было применить индивидуальные скидки (до 20% по КАСКО), для безаварийных клиентов, либо продать полис дороже или вовсе отказать в страховании Страхователю с плохой историей или попытках мошенничества.

С точки зрения пользы для автовладельцев, теперь не нужно ходить за справками о безубыточности к предыдущему Страховщику. Такой отчет можно получить онлайн, обратившись в Бюро Страховых Историй, через сайт РСА. Это значительно сокращает время получения справок, позволяет исключить «субъективною» оценку Страховой истории, если СК не желает терять клиента, или вовсе остаться ни с чем, если СК лишена лицензии и офисы ее закрыты.

Иногда, данные сведения, необходимы автолюбителю при выезде за пределы Российской Федерации, для заключения договоров страхования с СК на территории иностранного государства.

Стоит отметить, что отчеты по страховой истории, как для СК, так и для Страхователей – платные. Стоимость одного отчета составляет пятьсот рублей, количество таких отчетов в год неограниченно. При этом, получить отчет клиенту можно только о своей страховой истории, а СК, при наличии от клиента письменного согласия об обработке персональных данных.