Что такое франшиза КАСКО и как используется?

Условная франшиза

В основе этого варианта лежит фиксированная сумма ущерба, в рамках которой автовладелец самостоятельно осуществляет ремонт, не прибегая к помощи страховой компании. Если же величина ущерба оказывается выше установленного порога, то страховщик полностью оплачивает ремонт автомобиля. При этом финансового участия страхователя не предполагается.

В качестве примера рассмотрим полис КАСКО с условной франшизой размером 10 тыс. рублей. Если при наступлении страхового случая повреждения автомобиля насчитывают 7 тыс. рублей, то восстановление железного друга полностью ложится на плечи хозяина. Если же в заключении эксперта будет указана другая сумма, к примеру, 15 тыс. рублей, то вся стоимость ремонта будет оплачена за счет страховой компании.

Несмотря на то, что эта модель страхования интересна для обеих сторон, на практике она встречается достаточно редко. Это связано с опасениями страховщика стать жертвой мошенничества со стороны автовладельца. С целью избавиться от расходов, недобросовестные страхователи могут специально увеличивать масштаб повреждений, доводя сумму ущерба до требуемых значений. Поэтому не каждая страховая компания рискует связываться с условным типом франшизы.

Плюсы и минусы покупки КАСКО

ПЛЮСЫ	МИНУСЫ
Экономия времени	По полису АВТОКАСКО на общих правилах необходимо обращаться в офис и фиксировать каждое повреждение. Не каждый водитель готов потратить день, чтобы зафиксировать мелкую царапину. В таком случае устранить повреждение проще за счет собственных средств	Высокая стоимость	Полис значительно дороже ОСАГО
Выполнение требований кредитного соглашения	Покупая машину в кредит, каждый водитель обязан выполнить все пункты кредитного соглашения, а именно приобрести страховку добровольной защиты. В большинстве случаев владельцы авто оформляют страховку по минимальной стоимости. В данном случае – это отличная возможность заплатить минимальный взнос и выполнить все требования кредитной организации	Сложность выбора страховой	Цена не показатель простой выплаты при страховом случае. Нужно смотреть реальные отзывы по выплатам страховой.
Экономия средств	Самое основное преимущество заключается именно в экономии денежных средств. Благодаря этому варианту страхования, каждый может защитить свой автомобиль с хорошей выплатой

Стоит учитывать, что перечисленные преимущества актуальны в том случае, если владелец транспорта аккуратно управляет машиной. В противном случае сумма, направленная на ремонтные работы, будет превышать размер сэкономленных средств.

Другие виды франшизы

Страхователи предлагают другие виды франшиз в полисах КАСКО, среди них:

временная (выплата компенсации при страховом случае в конкретное время, например, по будням);
льготная (выплата компенсации при отсутствии вины автовладельца в причинении убытков);
высокая (покрытие дорогостоящих убытков страховщиком с последующим возмещением у автовладельца);
регрессивная (с увеличением размера франшизы снижается стоимость полиса).

Каждый из видов франшиз в страховании КАСКО выгодно использовать в зависимости от опыта водителя, марки транспортного средства, условий, в которых человек вынужден передвигаться. Например, временная станет средством экономии для людей, которые в выходные ставят автомобиль на стоянку. Высокую выберут владельцы автофур или машин с дорогим обслуживанием.

Динамическую франшизу со второго страхового случая оценят опытные водители, редко попадающие в неприятности на дороге. При первом обращении страховщик полностью возмещает затраты на ремонт. Во второй раз размер освобождения увеличивается и растет с каждым следующим обращением. Некоторые автомобилисты, оформив такой договор, не спешат в свою компанию с небольшими поломками. Выгоднее самостоятельно отремонтировать технику, а в страховую идти, только если требуется серьезный ремонт.

В некоторых договорах КАСКО предусмотрена возможность ее выкупа. Застраховавший свою машину человек вправе вернуть страховой организации деньги, которые сэкономил, оплачивая полис. Взамен страховщик возмещает полный ущерб. Это выгодно, когда требуются дорогостоящие работы по восстановлению машины.

Условная и безусловная

При условной, если убыток больше ее размера, возмещение выплачивается в полном объеме. Без удержаний. При безусловной – невозмещаемая сумма всегда удерживается страховой компанией. Первая удобнее клиенту. Но из-за мошеннических действий аферистов российские СК отказались от нее. Страхователи, при повреждении машины на небольшую стоимость, стремились «добить» до нужного размера и получить выплату.

Сегодня, говоря, что такое франшиза при КАСКО, рассматривают именно безусловную. Вне зависимости от размера ущерба, она ложится на плечи собственника.

Сегодня, говоря о франшизе при КАСКО, подразумевают именно безусловную.

Динамическая подразумевает, что ее размер отличается для каждого страхового случая. Например, при первом она может не применяться. При втором составлять 5 000р. При третьем – 10 000 р. Или все те же 5 000 рублей, зависит от условий договора.

Динамическая

Особенность такой франшизы – ее размер меняется в зависимости от количества страховых событий. Стороны могут договориться, например, что условие начинает действовать со второго возмещения ущерба, а в первый раз СК компенсирует его полностью.

Размер франшизы вырастает или остается прежним. Например, при первой аварии страховщик полностью компенсирует урон, при второй – меньше на 5 % от суммы покрытия, при третьей – на 7 %, при четвертой и более в год – на 15 %. Такой тип франшиз применяется в “Росгосстрахе”, СК “Согласие”, ВСК.

Пример: стоимость авто (размер покрытия) 500 тыс. р. Договором автоКАСКО определена возрастающая франшиза: 0%, 5%, 7%, 15%. Страхователь попал в ДТП 4 раза за год. После каждой аварии он получал:

50000 – 0*500000 = 50000.
50000 – 5%*500000 = 25000
50000 – 7%*500000 = 15000
50000 – 15%*500000 = -25000. Страхователь ничего не получил.

Для новичков, любителей “погонять”, тех, кто ездит неосторожно, рекомендуется оформлять безусловное КАСКО. Такой полис гарантирует, что в случае неприятностей ущерб будет возмещен.

Франшиза для водителей

Представляет собой один из подвидов персональной франшизы. Вводится франшиза для водителей в том случае, когда ТС управлял человек, не вписанный в полис КАСКО.

Таким образом, если в условиях к полису значится, что ТС могут управлять только водители не моложе 30 лет и со стажем не менее 5 лет, то при игнорировании этих правил будет применена франшиза.

Что такое франшиза КАСКО и как используется?

В данной статье мы ответим на вопрос о том, что такое франшиза, какие франшизы бывают в договоре добровольного страхования автомобилей (КАСКО), и самое главное, как работает франшиза в КАСКО. После того, как статья будет прочитана, Вы сможете принять осознанное решение о включении в КАСКО франшизы, а также разобраться в правилах ее применения.

Содержание статьи:

Франшиза – часть убытков, которая определена федеральным законом и (или) договором страхования, не подлежит возмещению страховщиком страхователю или иному лицу, интерес которого застрахован в соответствии с условиями договора страхования, и устанавливается в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере (п. 9 ст. 10 закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Что такое франшиза в КАСКО и как она работает?

Приобретение полиса КАСКО требует немалых денежных вложений со стороны автовладельцев. В сложившихся в стране экономических условиях, характеризующихся стремительной инфляцией, вопрос о том, как сэкономить на страховании, становится актуальным для многих владельцев транспортных средств.

Из чего складывается стоимость?

Цена полиса зависит от таких факторов:

рыночная стоимость авто;
марка и год выпуска;
количество человек, которые управляют транспортом.

Чем старше автомобиль, тем выше размер франшизы. Если у машины больше 2 водителей, повышается риск аварий. Поэтому стоимость КАСКО и сумма франшизы увеличивается.

Хозяин авто может подать заявления на возмещение по двум страховым событиям – на 5000 и 40 000 рублей. Франшиза составляет 30 000 рублей. Первый убыток страховщик не будет компенсировать, а второй – оплатит полностью. Здесь действует правило о рассмотрении каждого случая отдельно.

Временная франшиза

Такой инструмент предусматривает установку определённого периода, на протяжении которого будет действовать страховой полис. Это могут быть только рабочие дни недели, что актуально для машины, которая используется для работы. Также может быть выбран определённый сезон. Такой полис обойдётся дешевле, но он не будет покрывать страховые случаи, которые возникли, например, в выходные дни, на которые страховка не распространяется.

Каждый страховой инструмент перед использованием на практике нужно детально изучить и обязательно рассмотреть его положительные и отрицательные стороны. Эта информация позволит получить более полную и чёткую картину.

Кому и при каких условиях будет выгодно КАСКО с франшизой

Начиная рассказ об этом виде страхования, мы отметили, что такая страховка интересна как самому страхователю, так и застрахованному. Если выгода СК очевидна — это реальная возможность освободиться от урегулирования проблем с выплатой мелких сумм по страховым случаях, то с клиентами все немного сложнее. Здесь нужно обдумать множество нюансов перед принятием такого важного решения. Как минимум обратить внимание на условия договора, проанализировать степень использования транспортного средства и реально оценить уровень собственного вождения.

Но все же, даже проводя сложные подсчеты и анализируя возможные варианты событий, можно выделить ряд ситуаций, когда оформление страховки с франшизой будет-таки выгодной.

Если вы водитель с большим стажем безаварийного вождения. Такие клиенты очень важны для страховых, и они предлагают им весьма лояльные и привлекательные условия страхования. Ведь такие люди — гарантия притока прибыли в компанию. Но, а для клиента это реальная возможность хоть немного экономить на ежегодной страховке.
Весьма актуален такой полис при оформлении страховки для обеспечения безопасности своего авто от угона. В таком случае больше вероятность получить значительную часть средств с серьезной экономией собственных.
Выгодна такая страховка если скидка на полис будет больше чем размер франшизы.
Полис актуален для водителей способных самостоятельно оплатить мелкий ремонт, и у которых совершенно нет времени для улаживания бумажной волокиты.
Такой полис поможет новичкам не портить свою страховую историю.
В некоторых случаях для оформления полного КАСКО необходимо наладить историю и улучшить собственные показатели по безаварийному вождению. Для таких целей подойдет страховка с франшизой без занесения мелких ДТП в вашу историю.

Если вы водитель с большим стажем безаварийного вождения. Такие клиенты очень важны для страховых, и они предлагают им весьма лояльные и привлекательные условия страхования. Ведь такие люди — гарантия притока прибыли в компанию. Но, а для клиента это реальная возможность хоть немного экономить на ежегодной страховке.
Весьма актуален такой полис при оформлении страховки для обеспечения безопасности своего авто от угона. В таком случае больше вероятность получить значительную часть средств с серьезной экономией собственных.
Выгодна такая страховка если скидка на полис будет больше чем размер франшизы.
Полис актуален для водителей способных самостоятельно оплатить мелкий ремонт, и у которых совершенно нет времени для улаживания бумажной волокиты.
Такой полис поможет новичкам не портить свою страховую историю.
В некоторых случаях для оформления полного КАСКО необходимо наладить историю и улучшить собственные показатели по безаварийному вождению. Для таких целей подойдет страховка с франшизой без занесения мелких ДТП в вашу историю.

Иные виды франшиз

Динамичная франшиза, ее иногда называют франшизой второго случая. Главная ее суть заключается в том, что первый страховой случай оплачивает сама страховая компания без учета франшизы, однако за каждый дальнейший страховой случай сумма франшизы будет возрастать в процентном соотношении до оговоренного определенного уровня.

Главным достоинством подобной франшизы является тот факт, что процентная ставка по франшизе возрастает лишь в том случае, когда вы являетесь виновником ДТП, в других случаях страховая компания самостоятельно и в полном объеме выплачивает страховую сумму, так же если виновник скрывается с места происшествия, страховая сумма также полностью возмещается пострадавшему.

Кроме того, существует понятие временной франшизы. Т.е страховая компания выплачивает страховку только в определенный период. К примеру, вы ездите на машине только в будние дни, и смело можете себе позволить купить полис КАСКО с временной франшизой только на будние дни. И если вам будет нужно срочно выехать в выходной день, и вы не получите страховую выплату если именно в этот день попадете в ДТП.

Суброгация по КАСКО

При условной франшизе страховщик не возмещает убыток, если его размер не превышает или равен размеру франшизы. Если ущерб больше франшизы, то сумма франшизы при выплате страховой компенсации не учитывается.

Динамическая

Этот тип хорошо подходит опытным водителям, редко попадающим в ДТП. Изначально сумма франшизы не определена, но существует сетка процентов, которые зависят от количества происшествий. При этом процент берётся от стоимости автомобиля (страховой суммы).

Владелец машины попал в 3 аварии, по 25000, 48000, 36000 р.
Франшиза – 5%, 18%, 40%, 50%.
Стоимость авто – 100000.
В первом случае ему выплатят 25000-0,05*100000=20000.
Во втором – 48000-0,18*100000=30000.
В третьем – 36000-0,40*100000=-4000, сумма больше, чем ущерб, значит, выплаты не будет.

Процентная ставка зависит от количества обращений в страховую, независимо от степени повреждений. Поэтому часто при незначительных авариях выгоднее использовать возмещение по ОСАГО.

Франшиза активируется в случае ДТП в выходные дни, при повреждениях бампера, угоне.
Размер – 10000.
Стоимость машины – 100000.
Водителю срочно потребовалось приехать на работу в субботу, по дороге домой он попал в аварию, и машина пострадала на 17000.
Через месяц он помял бампер о бордюр на сумму в 3600.
Хулиганы разбили в машине стекла, и их замена обошлась в 12500.
Спустя полгода, его машину угнали, и правоохранительные органы не смогли её найти.
За аварию владелец получит 17000-10000 = 7000.
На ремонт бампера он ничего не получит т. к. сумма повреждений меньше франшизы (3600-10000 = 6400).
Выплаты за замену стёкол, владелец автомобиля получит в полном объёме, ведь такой ущерб не предполагает выплату.
При угоне машины он получит 100000-10000 = 90000.

Полис КАСКО с франшизой: Что это такое и как оно работает?

А вы знали что такое КАСКО с франшизой?

Наверняка 80 процентов автомобилистов, которые сейчас читают эту статью, даже и не слышали про такую услугу. Либо слышали, но так и не смогли разобраться в том что же это такое. Страховые агенты не всегда могут рассказать об услуге простым языком, возможно это даже и не в их интересах. В этой статье мы попробуем разобраться в определении франшизы и понять, может ли она быть выгодной или нет.

Франшиза в страховании. Если говорить наипростейшим языком, то франшиза в КАСКО – это часть, которую будет оплачивать сам автовладелец при наступлении страхового случая. То есть если водитель попадёт в ДТП, то ущерб делится между страховой компанией и им.

Что получает автовладелец взамен этого? Ответ прост – хорошую скидку на покупку полиса КАСКО, конечно же размеры будут весьма существенными. Процент зависит от того, какую ответственность берет на себя страхователь.

В договоре размер франшизы должен быть прописан, подойдут и проценты и сама сумма. Обычно всё начинается с 10 процентов от суммы страхового возмещения. Опять же, переводя на простой язык, если сумма ущерба составляет 80 тысяч рублей, то страхователь получит на руки только 72 тысячи (с вычетом 10 процентов). Конечно это лишь поверхностные разговоры, более детально нужно разбираться уже на месте.

Так же нужно понимать, что франшиза делится на несколько видов. Каждый из которых по-своему особенный, далее рассмотрим различные варианты подробнее.

Условная франшиза. В основе такого варианта лежит фиксированная сумма. То есть страховщик со страховой компанией прописывают определённую сумму, например это 10 тысяч рублей. В том случае, если сумма ущерба не превышает 10 тысяч, то тогда автовладелец оплачивает ремонт авто сам, а если сумма выше, то тогда всю сумму проплачивает сама компания. Но эта модель страхования на практике не очень популярна, страховые боятся мошенников, которые могут специально доломать автомобиль для того, чтобы сумма ущерба перевалила фиксированную.

Безусловная франшиза. Для того, чтобы понять такую схему, приведём пример. Безусловная франшиза, к примеру, составляет 5 тысяч рублей. Если сумма ущерба составляет 4 тысячи рублей, то тогда ремонт оплачивает автовладелец. В том случае, если сумма ущерба составляет 20 тысяч рублей, то тогда страховая компания выделяет только 15 тысяч рублей, а оставшуюся сумму добавляет пострадавший.

Точно так же безусловная франшиза может выражаться в процентах. Предположим, что это 10 процентов. Если сумма ущерба равняется 40 тысяч рублей, то тогда 10 процентов от суммы – это 4 тысячи рублей. Пострадавший в таком случае получит 36 тысяч рублей, а 4 должен будет добавить из своего кармана. Зачастую при процентном соотношении величина выплат не играет особой роли.

Временная франшиза. И в этом случае можно сэкономить на покупке КАСКО. При временной франшизе обычно считаются будние дни, видимо автовладелец использует автомобиль только для работы с понедельника по пятницу, соответственно в выходные дни страховку оплачивать нет смысла. В таком случае страховая компания будет оплачивать только тот ущерб, который был нанесён авто в будние дни. Если же автовладелец попал в ДТП в выходные дни, то оплачивать ремонт он будет с собственного кармана.

Динамичная франшиза. Этот вариант подойдёт для тех, кто считает себя Богом дороги. То есть в первый страховой случай компания оплатит максимальную стоимость, а в последующие случаи сумма будет сокращаться. Соответственно в какой-то определённый момент она может стать очень мизерной. На территории РФ популярностью пользуется безусловная франшиза.

Плюсы и минусы. Из плюсов можно выделить экономию при покупке полиса. Чем больше сам страхователь рискует деньгами, тем скидка на страховку больше. Из-за фиксированного порога мелкие повреждения не отражаются в истории страхователя, соответственно она остаётся безупречной.

К минусам можно отнести случаи с кредитными автомобилями. Все расходы по страхованию ложатся на плечи страховой компании, которой никак не выгодно оформлять франшизу. И в конце концов вы можете наткнуться на недобросовестных страховщиков, которые всегда будут занижать сумму ущерба для того, чтобы ремонт всегда оплачивал автовладелец.

Франшиза – это хороший способ сэкономить на страховании КАСКО. Такой вариант подойдёт для опытных водителей, которые имеют большой опыт безаварийного управления ТС. Но если вы решаетесь на покупку полиса с франшизой, то будьте готовы к тому, что мелкие повреждения будете оплачивать со своего кармана.