Как купить машину в кредит в автосалоне: основное отличия от обычного кредита в банке
Приобрести автомобиль за собственные средства может не каждый. Стоимость транспортного средства не всегда соизмерима с уровнем дохода граждан. И здесь отличным вариантом может стать автокредит. Существует два варианта оформления – через банк или дилера. Первый способ позволяет оформить заем под более низкий процент. Но он более затратный по времени и не всегда заканчивается успехом. Если есть желание сократить документооборот, уменьшить походы в разные учреждения, то тогда оформление через автосалон – это отличный вариант для заемщика.
Автокредит в салоне: плюсы и минусы
Нужно понимать, что автокредит в салоне по факту ничем не отличается от займа в банке. Процесс оформления аналогичен: есть кредитор и заемщик, есть предмет отношений, условия кредитования и т.д. Кредитором выступает не сам дилер, а тоже финансовое учреждение. Только вот условия по займу могут значительно отличаться от тех, которые предлагаются на рынке.
Также соблюдается и простое правило: чем кредитор меньше не уверен в платежеспособности заемщика, тем менее выгодны условия кредитования для субъекта. Все достаточно просто.
При этом автокредит в салоне имеет свои явные преимущества и недостатки, о которых нужно знать перед оформлением.
Преимущества автокредита в салоне:
- экономия времени и сил: заемщику не нужно никуда идти, изучать банковские условия, подавать заявки в разные учреждения и т.д., он приходит в салон и там сразу оформляет автокредит;
- комфорт и дополнительная помощь: менеджер салона заинтересован в том, чтобы клиент стал собственником машины, поэтому он может помочь в оформлении кредита;
- меньше бумаг: как правило, при оформлении займа у дилера требуется меньше справок и выписок, чем при обращении в банк;
- вероятность положительного решения больше, чем в банке: дилер и банк ведут сотрудничество на партнерских взаимовыгодных условиях, поэтому кредитор выдает займы чаще, чем сторонний банк.
Но не все так хорошо, как может показаться на первый взгляд. У автокредита в салоне есть ряд и недостатков, которые существенно снижают популярность данной услуги среди граждан РФ.
Минусы автокредита в салоне:
- ограниченность в выборе кредитора. Как правило, дилер предлагает взять заем у одного-двух учреждений. Заемщик не может выбрать, он подписывает договор на тех условиях, которые ему «навязывают»;
- дорогой полис страхования. Оформляя кредит в конкретном банке заемщику предлагают купить полис страхования только у того страховщика, который аккредитован конкретным банком. И, как результат, стоимость страховки получается выше рыночной;
- нет возможности оформить кредит в том финансовом учреждении, в котором желает получить деньги заемщик. Дилер не даст добро на такую сделку.
Помимо указанных плюсов и минусов, есть еще подводные камни оформления. Они присутствуют не всегда, а только у некоторых продавцов.
Среди таких подводных камней следует выделить:
- навязывание дополнительного оборудования, которое по цене на много выше рыночного. Дилер может утверждать, что взять машину в кредит возможно только с данными шинами, накидками и т.д. По факту, это не так, банальный обман.
- скрытые комиссии и дополнительные платежи, высокая процентная ставка. Все условия кредитования не оглашаются до тех пор, пока клиент не подпишет договор кредитования.
Конечно, нельзя однозначно утверждать, что каждый автокредит в салоне сопровождается такими уловками и невыгодными условиями. Чтобы не попасться на них и не платить больше, чем можно, важно внимательно читать условия кредитного договора на предмет таких уловок. При этом не нужно бояться отстаивать свою правоту: кредитный менеджер заинтересован в выдаче займа, у него от этого зависит кредит.
Условия автокредита в автосалоне
Нужно понять: условия автокредита в салоне зависят не от салона, а от банка. Именно банк выдает деньги. Никто другой. Просто между финансовым учреждением и дилером заключается договор о сотрудничестве на взаимовыгодных условиях. Поэтому каждый отдельный случай имеет свои условия. Главное – это соответствовать тем требованиям, которые выдвигает организация.
Для оформления финансовой услуги необходим целый комплект бумаг:
- заявление-анкета на оформление кредитного продукта. Иногда такую анкету можно заполнить на официальном сайте банка. Но при оформлении через дилера ее выдают в распечатанном виде в салоне;
- паспорт гражданина России (предъявляет заемщик). Если автокредит будет оформляться с привлечением созаемщика, например, супруга/супруги, то нужен паспорт и данного субъекта;
- СНИЛС;
- ИНН;
- второй документ, удостоверяющий личность: военный билет, водительское удостоверение, загранпаспорт;
- справка по форме 2-НДФЛ или по форме банка (необходимо уточнить в автосалоне, какой формат справки они принимают);
- документы, подтверждающие наличие официального трудоустройства и общий страховой стаж. Как правило, это копия трудовой книжки или выписка из трудовой книжки, заверенная последним работодателем;
- официальное согласие супруга или супруги на оформление кредита;
- документы на приобретаемый автомобиль (их формирует дилер).
В большинстве случаев такого списка документов достаточно. Но каждый банк имеет право затребовать у заявителя дополнительные документы для подтверждения высокого уровня платежеспособности, надежности.
Как оформить?
Оформление займа на покупку в автосалоне проходит примерно по такому алгоритму:
- нужно выбрать марку машины, определиться с ее моделью или хотя-бы выбрать определенный ценовой диапазон, в рамках которого может быть осуществлена покупка. Не ограниченность в конкретной марке позволит в некоторых случаях выгодно оформить кредит, ведь на некоторые модели могут устанавливаться льготные условия кредитования;
- ознакомиться с банковскими условиями кредитованиями. Это очень важно. Нужно выбрать несколько выгодных программ кредитования, а только потом уже узнать, с какими автосалонами сотрудничает данный банк;
- посетить автосалон, посмотреть авто и при возможности заполнить анкету на получение кредита. Как правило, анкета в салоне рассматривается быстрее, чем в самом банке. На это может уйти не более 2-3 часов.
- при положительном решении собрать пакет необходимых документов и подписать договор кредитования.
Виды кредитов в автосалоне
Несмотря на кажущуюся однообразность условий кредитования, кредиты на ТС у дилера имеют ряд отличий, которые обусловлены разновидностью самого займа. И далее, как раз о том, какие ссуды могут быть предложены будущему заемщику.
Без первоначального взноса
Оформить ссуду на покупку авто без первоначального взноса можно, но для заемщика это обернется дополнительными трудностями. Почему так? Потому, что по мере эксплуатации автомобиля рыночная стоимость любой машины уменьшается, это вполне логично. Если заемщик прекратит выплату и банк вернет себе залоговое авто, то он потеряет некую сумму средств. И компенсировать ее он может благодаря первоначальному взносу.
Если банк не может получить такого первоначального взноса, то он пытается минимизировать свои риски. И делает он это за счет нескольких вариантов:
- повышает процентную ставку на кредит;
- вводит дополнительные комиссии и платежи;
- увеличивает стоимость страховки или навязывает обязательное приобретение КАСКО;
- оформляет машину в качестве предмета залога.
Какой вариант предложат заранее невозможно узнать. Это зависит от кредитной политики банка. Кроме того, к таким заемщикам относятся более щепетильно, чем к заемщикам с первоначальным взносом. Получить автокредит без взноса могут только субъекты с идеальной кредитной историей.
Автомобиль в рассрочку 0% (безпроцентный)
Часто можно встретить предложения, предлагающие оформить кредит под 0%, то есть в рассрочку. Казалось, очень выгодное предложение, но нет. Автосалон не является кредитором, он не готов ждать несколько лет, пока клиент выплатит полную стоимость авто. Кредитором выступает опять-таки банк: он перечисляет средства дилеру, а покупатель получает машину. Выгода для банка в том, что он получает деньги в виде разницы между стоимостью авто и скидкой от автосалона.
Особенностью такой рассрочки является то, что она предоставляется на короткий срок – на 2-3 года, а также необходим внушительный первоначальный взнос – от 30%.
Но в большинстве случаев такие предложения банально являются обманом заемщика. Прежде, чем подписать договор рассрочки, лучше внимательно ознакомиться со стоимостью подобных моделей у других дилеров.
Экспресс-займ
На первый взгляд экспресс займ на машину может показаться выгодным. Заемщику предлагается оформить автокредит за несколько часов и всего по двум документам:
- паспорту;
- и другому документу, удостоверяющего личность.
Вот и все. Никакие справки о доходах, копии трудовых книжек и т.д.
Но на этом положительные стороны данного продукта для клиента заканчиваются. Экспресс займ всегда выдается под очень высокий процент, он абсолютно не выгоден для заемщика.
Дополнительно банк может:
- устанавливать высокие ставки на полис страхования – до 20% от стоимости авто;
- устанавливать дополнительные комиссии за обслуживание займа;
- требовать внушительный первоначальный взнос.
Поэтому нужно максимально бережно относиться к таким предложениям. Нужно запомнить простое правило: чем больше документов требует банк, чем больше требований у него установлено, тем выгоднее будут условия кредитования. В таком случае кредитор уверен в платежеспособности клиента и в минимизации своих рисков, а поэтому устанавливается минимальная процентная ставка.
Лизинг
Лизинг в России встречается очень редко. Его особенностью является то, что автомобиль остается в собственности лизингодателя до тех пор, пока не погашается полная стоимость автомобиля. Это что-то смежное между арендой и кредитом. Специфика в том, что банк не принимает участия в отношениях. Минус в том, что нет гарантии того, что по окончанию срока лизинга автомобиль перейдет в вашу собственность.
Но при этом лизинг для юридических лиц является неплохим вариантом приобретения автопарка.
Подержанные машины в кредит в автосалоне
Приобретение поддержанного автомобиля в кредит возможно только через дилера. Купить ТС у частного лица практически невозможно. Банки не одобряют такие сделки. Помимо этого, есть ограничение по сроку службы автомобиля – на момент покупки он должен быть не старше 3-5 лет. Есть ряд технических характеристик, которые банк также может проверить.
По поводу условий кредитования, то их сложно назвать выгодными. Процентные ставки по кредитным программам на подержанные авто менее выгодны, чем на новое ТС. Никто не говорит о том, что совсем невозможно оформить такой кредит на оптимальных условиях. Но нужно быть готовым, что переплата будет внушительной в большинстве вариантов.
Заключение
Таким образом, дилеры заинтересованы в том, чтобы их машины продавались. Поскольку не все могут купить ТС за свои деньги, в автосалонах есть банки, выдающие автокредиты. Но, к сожалению, их количество ограничено. Как правило, каждый дилер сотрудничает с конкретным банком, который предлагает не совсем выгодные условия кредитования. Лучше мониторить кредитные программы в банке, выбирать наилучшие варианты с минимальной переплатой и потом обращаться к дилерам, с которыми он сотрудничает, чем наоборот.
Но не стоить питать иллюзии в отношении кредита, если Вы не являетесь идеальным заемщиком. Чтобы получить выгодный процент и оптимальные условия, необходимо иметь хорошую кредитную историю, высокий уровень дохода, достаточный страховой стаж и т.д. В ином случае банк будет защищать свои деньги и устанавливать максимально выгодные условия для себя, а не для Вас.
И, кстати, важный совет: если Вы получаете зарплату в каком-то банке, у Вас там есть депозит или вы когда-то брали заем, то изучите сначала условия кредитования в этом учреждении. Для постоянных клиентов финансовые компании устанавливают лояльные условия. Например, для участников зарплатных проектов количество запрашиваемых документов меньше, как и сам процент.
Главное – это грамотно подойти не только к выбору машины, но и к выбору кредитора. Только внимательное изучение всех условий, подводных камней поможет сэкономить деньги.
Автокредит – хитрости и нюансы
Содержание вопроса:
Добрый день. Мне для работы нужно было бюджетное авто, но деньги на машину пришлось брать в банке. Сколько я на мчался с массой цифр, и подводных камней. Понял самое главное. Во первых что нужно, это внимательно прочитать, изучить договор по кредитованию. Просчитать суммы будующих выплат по кредиту, потому как вы можете неприятно удивиться когда помимо процента и тела кредита вам нужно будет оплачивать приличные страховки. А в случае если вы не застрахуете свою жизнь и авто то % по кредиту увеличиться не в вашу пользу. Обязательно изучить все синтуации на тот случай если получиться так, что у вас небудет получаться внести платеж по кредиту, так как штрафы и пени у банков всегда большие и копятся очень быстро. Важно, чем у вас больше первоначальный взнос, тем меньше вы переплатите за кредит, да и попутные расходы будут гораздо меньше. Срок кредита лучше брать до трех лет, так как чем больше срок кредита тем больше вы переплатите в итоге. Мне моя 99-я обошлась как 2(. но теперь меняя машину я буду внимательнее при подписи документов.
Самая главная хитрость со стороны банка может быть в том, что в договоре мелко-мелко пропишут какие-то проценты, как дополнительные услуги. Но к слову сказать, что и весь договор может быть набран примерно 8 шрифтом в Ворде. Как они говорят – это всего лишь формальность, подписание договора. Ан нет! Читать надо и еще раз читать. В этом и есть хитрости и нюансы, которые между прочим могут отличаться от банка к к банку. Как-то так.
Постарайтесь найти деньги и внести хороший первый взнос, более 50 % будет отлично. Если нет, учтите все варианты кредитования, и там могут быть и будут разные проценты. Возможно найдете кредит со льготным периодом, в итоге меньше заплатите комиссий. И старайтесь погашать досрочно, вносить сумму больше, чем минимальный платеж.
Банк может дать сумму в кредит, но только договор надо внимательно читать: могут приписать пункт об изменяющихся процентах. Такое часто бывает с автомобильным кредитом: сначала высчитывают одну сумму из зарплаты, а потом она увеличивается. Знайте одно: банк себя обижать не будет и ничего не делает в пользу клиента.
Советую не бояться и брать автокредит в банке. Более подходящего времени Вам не найти. Но есть несколько нюансов. Первый – ни в коем случае не брать кредит в валюте. На этом уже спеклись многие и думаю, это понятно. Теперь о плюсах. Беря автомобиль в национальной валюте, вы фиксируете цену авто на сегодняшний день, и несмотря на все колебания курса, авто как стоил сегодня по договору энную сумму в рублях или гривнах, так он и будет стоить в тех же рублях и через год и через два (особенно это актуально для гривны, так как её девальвация в дальнейшем – вопрос решённый). Вы выигрываете сегодня, если можно так сказать, на инфляционных рисках. Это понятно. Есть ещё довод пойти в банк, а не к другу или родственнику. Друг или родственник в любой момент может потребовать вернуть весь долг полностью.(при такой инфляции у кого хочешь нервишки не выдерживают) )) .Такие вещи встречаются сплошь и рядом. Жизнь, есть жизнь. С банком это исключено. Вы будете погашать автокредит ежемесячно. Здесь важно сохранять уровень вашего дохода и в дальнейшем. Но это, как говаривал Шурик Томин – совсем другая история. ))
Ну и соответственно, нужно внимательно читать договор. Все мы взрослые люди и этот вопрос не обсуждается.
Прочитайте договор, учтите сумму кредита которая вам нужна. Обязательным при автокредите является КАСКО, при этом особые программы, вроде 50/50, на новые автомобили не предоставляются. Дополнительно могут в сумму договора включаться страхование жизни и комиссия банка за оповещение Вас о следующем платеже.Вы можете требовать их исключение, при этом вам будут говорить, что на таких условиях банк может отказать в кредите. Обычно не отказывают. Надо рассмотреть ситуации в банках, часто потребительский кредит имеет меньшую процентную ставку за полным отсутствием дополнительных условий.
Условия получения автокредитов: как выгодно купить машину
При выборе кредитной программы для покупки автомобиля у заемщика есть несколько вариантов. В первую очередь рассматриваются автокредиты и потребительские кредиты наличными. У двух форм финансирования есть свои преимущества и недостатки, но все они субъективны.
Будущему автовладельцу рекомендуется изучить все нюансы и условия получения автокредита , чтобы взять деньги на выгодных условиях и не получить отказ.
Что взять: кредит наличными или автокредит?
Перед тем как сделать выбор, нужно разобрать, чем эти кредиты отличаются между собой на практике. У каждого из них существуют не только свои особенности, но и разные виды. Рассмотрим их все.
Виды автокредитов
Популярность автокредитов привела к тому, что у такого вида кредитования есть масса разновидностей. Вот основные из них:
- Классический автокредит.
- Автокредит с остаточным платежом.
- Покупка у юридического или физического лица.
- Программа с КАСКО или без.
Автокредит
Традиционное финансирование – это покупка автомобиля у аккредитованного дилера банка. Условия по автокредиту, как правило, подразумевают внесение первоначального взноса в диапазоне 10–50%, оформление полиса КАСКО, сниженную процентную ставку переплаты. Взять можно новый автомобиль, или ТС с пробегом.
Важным недостатком классического автокредита является оформление обязательного «кругового» страхования. Стоимость КАСКО зависит от характеристик транспорта, но выражается в сравнительно крупных суммах.
Сложнее приходится лицам, чья деятельность плотно связана с автомобилями – курьерам, таксистам. Цена страховки может значительно вырасти, если банк вообще одобрит финансирование.
Автокредит с остаточным платежом
Не самый популярный вид кредитования принципиально отличается только порядком выплаты. Особенность программы заключается в том, что определенную часть основного долга, около 20–60%, заемщик должен внести в последний расчетный период. В течение всего срока действия договора в регулярный платеж входят начисленные проценты и малая доля «тела кредита», что снижает его размер.
Выгода такой формы кредита в том, что ежемесячная финансовая нагрузка уменьшается, а в последний месяц авто можно продать, выплатив остаток и оформив следующий кредит на другую машину.
Автокредит на авто с остаточным платежом оформляется только на новое транспортное средство.
Взять такой кредит можно в банках ВТБ, «Сетелем», «Зенит», «РусФинанс», а также в учреждениях, организованных автомобильными дилерами, например, в «Мерседес-Бенц».
Ограничения и возможности при автокредитовании
Страхование КАСКО не всегда прописано условиями договора, например, в «Альфа-Банке» можно оформить автокредит и без него. Естественно, это увеличивает процент переплаты, приближая его к потребительскому кредиту, но прямым образом на решение банка не влияет. Поэтому данный фактор нельзя однозначно назвать недостатком.
Также банки разрабатывают различные виды автокредитов: «оформление по двум документам», «экспресс-автокредит», «кредит с господдержкой», «автокредит без первоначального взноса». Выбор у заемщиков довольно велик, вплоть до того, что ТС можно купить не только у дилера, но и у физического лица. Такую возможность предусматривает продукт «Из рук в руки» от «Совкомбанка». А, обратившись в «Сетелем Банк» или ВТБ, заемщик может приобрести новый мотоцикл.
Что действительно можно отнести к недостаткам автокредитов:
- Целевое расходование средств. В лучшем случае в сумму кредита можно включить стоимость КАСКО за первый год и покупку дополнительного оборудования, если это предусмотрено договором.
- Ограничение в выборе. Банки предъявляют условия к заемщику, продавцу, самому транспорту.
Плюсы в пользу автокредита:
- Если обратиться напрямую к автодилеру, менеджер поможет оформить заявку, выбрать подходящий банк. Иногда такое сотрудничество позволяет воспользоваться уникальными кредитными программами, недоступными в банках.
- При кредитовании с господдержкой представляется скидка на ТС в размере 10% (актуально на 2018 год).
- ТС остается в залоге у банка, а кредиты с обеспечением получить легче.
Потребительское кредитование для покупки авто
Кредит наличными взять гораздо быстрее и проще, чем проходить всю цепочку этапов при автокредите. Минимальные пороги ставок у них привлекательны, но доступны далеко не всем. Если обратить внимание на ПСК, то такое финансирование менее выгодно. Однако, учитывая, что банк не обязует заемщика страховать автомобиль и себя самого, фактическая разница может быть незначительной.
Останавливаясь на таком способе получения денег можно выбирать между:
- Кредит наличными – обычное потребительское финансирование. Базовые условия предполагают суммы около 1–2 млн, сроки до 5 лет, ставку от 11 до 25% годовых.
- Кредит под залог. В качестве обеспечения принимается недвижимость, другой автомобиль, банковский вклад. Сроки достигают 10–20 лет, ставки от 12% годовых, суммы довольно крупные, порядка 5–10 млн.
Преимущество таких вариантов – отсутствие цели расходования средств. В сумму кредита заемщик может включить сам автомобиль, дополнительное оборудование, его установку, стоимость оформления договора купли-продажи и даже несколько последующих платежей.
Интересный факт: При нецелевом кредитовании менеджеры могут спросить и зафиксировать цель финансирования. Если желаете получить максимально выгодные условия – не афишируйте модель, если это дорогое авто премиум-класса. Банки считают, что чем дороже ТС, тем выше будут расходы на его обслуживание. Соответственно, риски невозврата повышаются, как и ставки по кредиту.
Детальное сравнение
Нельзя однозначно утверждать, что лучше, а что хуже: потребительский кредит или автокредит. Все зависит от потребностей клиента и его индивидуальных возможностей. Например, если покупка КАСКО входит в планы и есть желание взять новый транспорт, автокредит окажется выгодным. Максимальные ставки по ним ниже, а наличие залога, которым всегда является авто, снижает банковские риски, процент одобрения при этом возрастает. Также есть хорошая возможность оформить все бумаги в офисе дилера, где практически всегда можно встретить специалиста по кредитованию – это сокращает времязатраты на всю процедуру.
Потребительские кредиты выдают наличными, и тратить деньги можно на любые цели. Заемщик может передумать и вообще не покупать авто, взять ТС с рук в любом состоянии и любого года выпуска, чего не позволит автокредит. А среди разнообразия предложений всегда можно найти подходящие условия. Например, банк «Тинькофф» не интересуется справками о доходах, выдает кредит на дебетовую карту за несколько дней. Остается лишь снять наличные и выплачивать взносы с переплатой от 12 до 24,9% годовых.
С финансовой точки зрения, необходимо рассмотреть конкретные условия разных банков. В таблице приведены средние и/или наиболее выгодные варианты кредитования.
Условия для пенсионеров
У лиц пенсионного возраста выбор несколько меньше, чем у молодых заемщиков в 30 лет, но все равно есть. Максимальный возрастной порог некоторых банков достигает 65–85 лет, следовательно, можно рассчитывать на длительное потребительское кредитование или стандартный автокредит на 5–7 лет.
Например, «Совкомбанк» активно финансирует пенсионеров. Среди целевых программ банка выбор таков:
- «СпецТехника Альтернатива». Купить можно любое ТС – легковое, грузовое, технику специального назначения, пассажирский транспорт. Максимальный возраст клиента до 85 лет на день выплаты кредита. Ставка от 12,9%, сумма до 30 млн, срок – не более 5 лет. Заемщик должен быть трудоустроен.
- «Автокред». Фактически – это потребительский кредит под залог приобретаемого авто. Требования аналогичны «СпецТехнике».
- «Из рук в руки». Покупка любого движимого имущества у физических лиц.
«Альфа-Банк» кредитует пенсионеров в возрасте до 70 лет. Условия по автокредиту следующие:
- Минимальный заработок 15 тыс. рублей и выше.
- Общий трудовой стаж от 12 месяцев, на текущем месте занятости – от 3.
- Постоянная прописка в регионе присутствия подразделения «Альфа-Банка».
- Подтверждение дохода требуется для всех, кроме владельцев зарплатных карт.
- Ставка от 12,49%, срок до 5 лет, сумма достигает 3 млн.
Плюсы в пользу автокредита
«Зенит» выдает автокредиты до 65. У банка много разных программ, взять можно как машину с пробегом, так и новый транспорт, в том числе с остаточным платежом. В сравнении с другими кредиторами, в «Зенита» увеличенные суммы и сроки финансирования – до 6,5 млн и до 7 лет. Ставка начинается от 12,9%, первоначальный взнос – от 0%.
Также взять автокредит можно в банке «Сетелем» – возраст до 75 лет, МКБ – до 69 (указан максимальный возрастной порог на год закрытия кредитного договора). Трудоустроенные лица также могут обратиться в «Интерпромбанк», «Россельхозбанк». В большинстве случаев основным условием банка будет наличие занятости либо привлечение платежеспособных поручителей/созаемщиков.
Имея только пенсию, физические лица старше 55/60 лет могут взять и потребительский кредит. Тот же «Совкомбанк» выдаст до 1 млн с переплатой до 22,9% годовых.
Главное условие – возраст на дату выплаты не должен превышать 85 лет. При предоставлении залога, например, гаража, дачи или квартиры, можно получить более мягкие условия – выше сумму, ниже ставку.
Повысит шанс одобрения пенсионеру крупный первоначальный взнос. Если есть такая возможность, лучше внести средства, получив деньги от банка на оставшуюся разницу.
Советы заемщикам
Есть несколько полезных советов для будущих заемщиков:
- Выбирая подходящую форму кредитования, не стоит торопиться с выбором. Производите расчеты, интересуйтесь условиями по автокредитам у дилеров, банков, отследите акции. Это позволит сэкономить на переплате.
- Лучший банк – тот, с которым вы сотрудничали ранее или в настоящее время. Зарплатным клиентам или лицам, получающим пенсии на карту, банк всегда сделает более выгодное предложение и упросит порядок оформления бумаг.
- Заполняя заявки, в том числе онлайн через интернет, предоставляйте только актуальные сведения. Ложь, ошибки, расхождение в данных легко вычисляется скоринговой системой. Банк отметит такой факт и откажет в финансировании.
- Привлекайте поручителей, если есть такая возможность. Гарантии возврата снижают банковские риски, можно получить низкую ставку по кредиту. У третьего лица должна быть хорошая кредитная история и подтвержденный доход. Требования к созаемщикам или поручителям такие же, как и к самому клиенту.
- Предоставляйте все документы, которые возможно. Важным фактором кредитования является платежеспособность, ее можно подтвердить не только 2-НДФЛ, а справкой по форме банка, выпиской по счету зарплатной карты, декларацией 3-НДФЛ, например, при получении средств от сдачи недвижимости в аренду. Даже если условия не требуют отчетности о финансовом состоянии, такой шаг повысит шанс одобрения.
- Согласие на добровольное страхование снизит ставку переплаты, повысит лояльность банка. Позже от нее можно отказаться, но условия по автокредиту будут пересмотрены. С другой стороны, иногда страхование – правильное решение. Вы защитите себя от предположительных рисков, а разница сумм частично перекроется скидкой по ставке переплаты.
Помните, что целью финансирования выступает не только приобретение машины. Это может быть желание снизить ставку, получить кредит в короткий срок или обойтись без подтверждения платежеспособности. Выбор у заемщиков велик, важно – остановиться на тех условиях, которые учитываю индивидуальные потребности.
Видео о льготных автокредитах:
Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.
Прежде чем взять автокредит: 5 правил хорошего тона
Если вы отправляетесь в автосалон, чтобы выбрать машину, которую планируете приобрести в кредит, вам нужно знать несколько простых, но важных правил — они обезопасят вас от недобросовестных продавцов и кредитных организаций.
Правило 1: знакомимся поближе
Если в автосалоне сотрудник, показывающий вам кредитный договор, представляется специалистом банка, вы имеете право ознакомиться с агентским договором между автосалоном и банком. Ведь в соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ кредиты вправе выдавать только кредитные организации, имеющие соответствующие лицензии. Чаще всего салоны сотрудничают сразу с несколькими банками, поэтому не торопитесь и внимательно изучите условия каждого из них. Вы вольны выбрать банк с наиболее привлекательным для вас предложением. Если не уверены, что такой банк по каким-то причинам одобрит вам выдачу займа, подавайте заявку на кредит сразу в несколько банков. После того как поймете, какие из них подтвердили выдачу кредита, выберите один.
Нужно понимать, что самостоятельно (без участия банков) выдачей кредита автосалон занимается только в случае, если у него есть соответствующее право согласно выписке из ЕГРЮЛ, которую вы можете получить в режиме онлайн на сайте Федеральной налоговой службы, и лицензия на подобные операции.
В зависимости от организации, где вы будете оформлять кредит — в автосалоне или в банке, условия по нему могут отличаться, но общая логика и порядок ваших действий будут схожи.
Правило 2: знай свои права
При покупке автомобиля вам придется подписать целую кипу бумаг: договор купли-продажи автомобиля, кредитный договор с банком, договор залога транспортного средства, договор страхования со страховой компанией. Помните, что в данных правоотношениях вы выступаете как потребитель и на основании закона «О защите прав потребителей» можете требовать всю интересующую вас информацию о контрагенте в полном объеме до заключения сделки. Также обязательно проверьте договора на предмет навязанных услуг, которые требуют дополнительной оплаты.
Правило 3: все до копейки
В договоре купли-продажи необходимо обратить внимание на конечную стоимость автомобиля. Иногда она существенно отличается от той, что вам озвучивали ранее, скажем, по телефону. Бывают случаи, когда клиентам автосалона называют одну сумму стоимости транспортного средства, привлекая таким образом покупателя, а в договоре купли-продажи при этом указывают совершенно другую, значительно большую, и клиенты подписывают договор купли-продажи, не читая его, потому что верят сотруднику автосалона на слово.
При обращении в банк запросите информацию о полной стоимости предстоящих затрат: основные и дополнительные платежи по кредиту, условия по страхованию, условия досрочного погашения кредита, размер штрафных санкций за просрочку платежей и т.д. По недосмотру вы можете потерять сумму, превышающую стоимость автомобиля в несколько раз.
Банки, как правило, обязывают своих клиентов страховать автомобиль пополису каско — так кредитная организация хочет обезопасить себя на случай, если с машиной что-то случится. Если же банки этого не делают, то не стоит искать здесь какой-то подвох. А вот чего действительно банки не имеют права делать, так это заставлять вас страховать еще и свою жизнь.
Правило 4: кому платим?
Внимательно следует отнестись и к платежному поручению, предлагаемому вам на подпись. Именно в нем содержится информация о том, куда поступят ваши денежные средства. Сверьте данные из договора с данными из платежного поручения — они должны совпадать.
Правило 5: ПТС-заложник
Представитель банка попросит вас передать на хранение в банк ПТС. Это стандартное требование, которого не стоит пугаться, — так кредитные организации страхуются от махинаций с куплей-продажей залоговых автомобилей. Банк вернет вам ПТС, как только вы полностью выполните свои обязательства по кредиту. Если вы предоставите банку этот документ позже указанного в договоре срока или не предоставите вообще, то за это обычно кредитным договором предусмотрены штрафные санкции, вплоть до расторжения кредитного договора и возврата всей суммы кредита.
Дмитрий Смаковский, старший юрисконсульт компании «Мой Семейный Юрист»
Как выбрать автокредит?
При получении автокредита вам понадобятся дополнительные средства на страхование и оплату комиссий, поэтому заблаговременно рассчитывайте свои финансовые возможности, и только после этого делайте выбор.
Наиболее важными при выборе выгодного кредита являются:
- Сумма кредита. Это то количество денег, которое вы запрашиваете в банке на покупку автомобиля.
В стоимость покупки следует заложить страхование машины. Часто банки дают автокредит на условии защиты машины страховкой каско. Если вы возражаете против этого, то можно найти кредит без такого требования или воспользоваться кредитом наличными – за это придётся заплатить высокой процентной ставкой. Основной минус таких альтернатив в том, что если все-таки произойдёт авария, то за ремонт авто нужно будет заплатить из собственного кармана.
Всегда следует рассчитывать свою выгоду. Иногда бывает проще накопить большую часть средств, а оставшиеся деньги занять в банке. Запомните главное правило: чем меньше занимаете, тем меньше переплачиваете.
При выборе автомобиля поинтересуйтесь у продавца, сотрудничает ли он с банками, которые готовы предоставить специальные программы автокредитования. Достаточно интересна факторинговая схема, при которой клиенту предлагается беспроцентная рассрочка платежа (покупаете машину сегодня, а начинаете платить за неё потом).
Совет Сравни.ру: Если хотите купить недорогой автомобиль отечественной сборки, то воспользуйтесь программой льготного автокредитования, которую реализуют многие крупные банки.
Что нужно знать, прежде чем взять автокредит
Заём на машину может быть выгоднее нецелевого потребительского, если попадёте на специальную акцию или в программу господдержки.
Что такое автокредит
Это целевой заём, деньги от которого можно потратить только на покупку транспортного средства. Приобрести можно как новую машину, так и с пробегом. Но кредит для приобретения авто у частного продавца дают не очень охотно и далеко не везде, так что здесь лучше выбрать автосалон, который продаёт б/у транспорт.
Автокредит отличают несколько характерных особенностей.
Залог
Пока кредит не будет погашен, автомобиль останется в залоге у банка. До тех пор паспорт транспортного средства (ПТС) чаще всего хранится в кредитном учреждении.
Дорогое страхование
По закону заложенное имущество должно быть застраховано ГК РФ Статья 343. Содержание и сохранность заложенного имущества от рисков утраты и повреждения. В большинстве случаев банки не довольствуются полисом ОСАГО — придётся оформлять КАСКО.
В среднем это увеличивает сумму кредита на 10%. С другой стороны, если автомобиль не был застрахован и его угнали, заёмщик всё равно выплачивает кредит полностью.
Дмитрий Мольков, директор департамента финансовых услуг ГК «АвтоСпецЦентр»
Умеренная процентная ставка
Исходя из статистики, о глобальной разнице в целом говорить не приходится. В первом квартале 2022 года средняя ставка по автокредиту составила 17,1% Индекс Банки.ру: ставки по ипотеке и вкладам растут , по кредитам наличными — 17,62%. По данным Центробанка, средневзвешенная ставка по займам на срок свыше трёх лет в феврале 2022 составляет 12,76% Сведения по кредитам в рублях, долларах США и евро , а с учётом автокредитов уже 14,13%.
Но разница будет видна, когда вы начнёте рассматривать конкретные предложения банков, подходящие для вашей ситуации. Ставка по автокредиту в большинстве случаев окажется ниже, чем по нецелевому потребительскому, так как банк страхует свои риски залогом и может себе позволить предлагать более выгодные условия.
Кто выдаёт автокредит
Даже если вы оформляете кредит непосредственно в автосалоне, на противоположном конце вас всё равно поджидает банк, с которым вы подписываете договор.
Кредитное учреждение может разместить своего представителя непосредственно в автосалоне или действовать через брокера — посредника, который выступает связующим звеном. Брокеры часто отправляют заявки сразу в несколько банков и соединяют вас с тем, который готов выдать кредит. Но это не значит, что они подбирают максимально выгодные условия для клиента. А вот заплатить за помощь, скорее всего, придётся.
Какими бывают автокредиты
Автокредиты бывают нескольких видов. При выборе придётся ориентироваться не только на нужные характеристики, но и на условия, которые вам готовы предложить.
1. Классический
Оформление происходит по стандартной схеме. Вы делаете запрос в банк. В учреждении проверяют вашу платёжеспособность, кредитную историю и принимают решение, выдавать вам заём или нет. Проценты здесь будут чуть ниже, поскольку ваша добросовестность как клиента будет подтверждена.
2. Экспресс-кредит
Для оформления достаточно 2–3 документов, решение об одобрении принимается быстро. Риски в этом случае уравновешиваются чуть более высокими процентами.
3. Факторинг
Это беспроцентный кредит с внушительным первоначальным взносом. Если вы заплатите от 50% стоимости автомобиля и более, остальную сумму можно внести в рассрочку.
4. Кредит с обратным выкупом (BuyBack)
Ежемесячные платежи рассчитываются так, что к последней выплате вы будете должны банку ещё часть суммы — обычно 20–40%. Для погашения кредита вы можете внести недостающую сумму сами или продать машину дилеру, который внесёт остаток. Схема чаще используется для статусных дорогих автомобилей.
В чём плюсы автокредита
Чтобы рассмотреть плюсы и минусы автокредита, его надо с чем-то сравнивать. Если с покупкой без займа, то лидер в этой гонке очевиден: отсутствие кредита всегда лучше его наличия (но есть нюанс, о котором ниже). Поэтому сравним его с обычным потребительским кредитом и обозначим важные плюсы.
1. Специальная цена
Часто автосалоны предлагают для тех, кто берёт автокредит, специальные цены.
Покупателем машины становится клиент банка, а банкам дилеры часто делают очень хорошие скидки. Дисконт может достигать 10%.
Сурен Айрапетян, управляющий партнёр Rebridge Capital
В погоне за выгодой не стоит забывать о дополнительных расходах, из-за которых фактические затраты могут вырасти. Кроме того, акции обычно распространяются на автомобили определённой комплектации или предполагают покупку опций, что в итоге может заставить вас потратить больше, чем вы рассчитывали.
Но здесь есть тот самый нюанс. Если вы покупаете дорогую машину, то всегда можете приобрести её в кредит со скидкой и погасить заём полностью, спустя месяц, не переплачивая по процентам. Это сработает только в том случае, если разница в цене превышает стоимость КАСКО и прочих сопутствующих затрат.
2. Возможность получения помощи от государства
- это ваш первый автомобиль;
- у вас двое и более детей;
Есть также требования и к машине, которую вы намереваетесь купить. Автомобиль должен быть:
- новый;
- российской сборки;
- весом до 3,5 тонны;
- стоимостью до 1 миллиона рублей.
Чтобы получить господдержку, обращаться надо непосредственно за автокредитом в банк, но только в присоединившийся к программе.
3. Одобрение большей суммы
Нецелевой потребительский заём ничем не обеспечен. Залог при автокредитовании снижает для банка риск невозврата денег: в случае чего он просто заберёт и продаст автомобиль. Поэтому учреждение может выдавать значительно большие суммы, чем одобрило бы по кредиту без залога.
4. Больший период выплат
Автокредит в среднем выдают на срок от трёх до пяти лет. Деньги же, выданные по целевому потребительскому займу, банки чаще всего хотят получить раньше.
5. Процентная ставка ниже
Если вы обратитесь в банк с просьбой рассчитать вам потребительский кредит и автомобильный, условия по второму, скорее всего, будут выгоднее — причина в залоге. Но здесь возможны исключения, причём чаще, чем кажется.
В банке могут настойчиво предлагать вам кредитную карту с определённым лимитом и не одобрить автокредит на меньшую сумму. Просто смиритесь с этим, потому что понять это невозможно — кредитные учреждения не раскрывают критерии оценки клиентов, чтобы этой информацией не воспользовались мошенники.
В чём минусы автокредита
Сравним всё с тем же нецелевым потребительским кредитом.
1. Имущество в залоге
Пока не погасите кредит и не получите ПТС, не сможете продать машину.
2. Дорогое страхование
Как мы уже выяснили, без КАСКО не обойтись. Но иногда банки навязывают дополнительные страховые услуги. Вы, конечно, можете отказаться, но тогда вам просто не выдадут кредит.
Чтобы кредит был одобрен, можно оформить «навязанные» страховые услуги, а после получения денег в двухнедельный срок написать заявление об отказе от страховок в страховую компанию. Деньги должны быть возвращены в десятидневный срок.
Орест Мацала, ведущий юрист Европейской Юридической Службы
3. Есть первоначальный взнос
Это не всегда обязательное условие при оформлении автокредита, но многие банки требуют внести какую-то часть от стоимости машины. При получении нецелевого потребительского кредита этого делать не нужно.
4. Есть требования к машине
Так как банк берёт автомобиль в залог, он выставляет критерии, которым должна соответствовать машина, — чтобы потом её продать, если вы не вернёте деньги. На средства от потребительского займа можно покупать что угодно.
На что обратить внимание, когда берёте автокредит
Рассмотрите предложения нескольких банков
Красноречивый продавец настойчиво рекомендует взять кредит в конкретном банке, и это должно насторожить: с большой долей вероятности это выгодно ему, а не вам. Рассмотрите больше вариантов, чтобы выбрать выгодный. И условия потребительского нецелевого кредита тоже уточните.
Выясняйте все условия акции
Та информация, которую вы увидели на баннере — это, конечно, правда, но не вся. Чтобы покупка была действительно выгодной, надо прочесть все условия. Иначе можете по ошибке потратить гораздо больше, чем планировали, и ещё платить проценты с завышенной суммы.
Проверяйте наличие скрытых доплат и страховок
Внимательно перечитайте договор и убедитесь, что вы поняли в нём каждую строчку. Это убережёт вас от дополнительных трат и от проблем с банком, если вы нарушите условия контракта, до которых просто не долистали.
Здраво оцените расходы и доходы
С кредитом на автомобиль вам надо вписывать в бюджет не только ежемесячный платёж, но и сопутствующие траты — обновление страховки, транспортный налог, топливо и так далее. В итоге расходы могут значительно увеличиться и стать тяжкой ношей.
Какие подводные камни поджидают приобретающих автокредит, и как можно избежать их?
Кредит на покупку автомобиля – это отличная возможность приобрести новое и не только авто практически для каждого. Но нельзя забывать про подводные камни автокредита! Ведь из-за них можно переплатить в два раза, оформив кредит с самым, казалось бы, маленьким процентом.
С вами Кулик Илья, и сегодня я помогу вам разобраться в тонкостях автокредитования! Готовы? Поехали!
Об автокредите коротко
Прежде всего нужно уяснить, что кредит на покупку авто в своей сущности не отличается от любого другого займа и является платной выдачей определённой суммы с условием возврата в срок. Плата за выдачу ссуды – прежде всего проценты. Часто к ним добавляются разнообразные комиссии. И эта схема действует всегда, даже если в рекламе написано, что автодилер предоставляет рассрочку без переплат.
Далее, следует понимать, что цель любой кредитной организации, как фирмы – получение прибыли. Поэтому любое предложение по займу, даже, казалось бы, на самых сказочных условиях выгодно в первую очередь кредитору. Бесплатно он работать не будет.
Чем различаются кредиты?
Любой кредит, в том числе на покупку машины, можно охарактеризовать по нескольким параметрам, от которых будет зависеть в первую очередь переплата заёмщика, а также ежемесячные выплаты, это:
- годовая процентная ставка;
- срок кредитования;
- сумма первого взноса;
- дополнительные платежи: комиссии, неустойки, обязательные страховки и не только;
- степень обеспеченности возврата долга;
- схема платежей.
За счёт комбинации этих параметров банки формируют такие условия, которые позволят получить максимальную выгоду при минимальных рисках. Но при этом не забывают и о том, чтобы их кредитные продукты были максимально привлекательны для клиента. По крайней мере, на первый взгляд.
Автомобиль в кредит: нюансы и особенности
Заём на покупку автомашины имеет отличия от обычного потребительского. Во-первых, очень часто оформление ссуды происходит с участием продавца – дилера или автосалона, который заинтересован в собственной прибыли, а не в выгоде клиента. Поэтому не исключено, что часть денег придётся потратить из-за его участия.
Во-вторых, автомобили сейчас стоят дорого, а вероятность его порчи в процессе эксплуатации очень высока – сколько ДТП происходит ежедневно! Поэтому в большинстве случаев, банки требуют дополнительных гарантий исполнения обязательств должником: залога, в качестве которого, как правило, выступает покупаемый автомобиль, различных страховок.
В-третьих, в настоящее время действует государственная программа льготного автокредитования. Здесь подвоха, пожалуй, искать не следует, преимущества действительно ощутимые. Но надо помнить, что условия участия подойдут не всем и 0% переплат всё равно не получить. Это льгота, а не благотворительность.
Где ждать подвоха и как не попасть впросак?
Чтобы не попасться на маркетинговые уловки, нужно знать тонкости автокредитования, на которые люди зачастую не обращают внимания, а потом ужасаются, как же они согласились на такие кабальные условия. Различные истории на эту тему содержит любой форум авто тематики. Сначала давайте поговорим о характерных для автокредитования пунктах.
Уловки автосалонов
Начну с участия автосалонов в выдаче кредита. Продавцы автомобилей сотрудничают обычно с ограниченным числом банком, а иногда и, вообще, только с одним. Взаимовыгодное сотрудничество! Поэтому разнообразия предложений, следовательно, и отдельных выгодных, ждать не стоит.
Кроме того, иногда вследствие негласной договорённости, автодилер подаёт вашу заявку на кредит только в «свой» банк, а вам сообщает, что якобы из всех других пришёл отказ, и только один одобрил. Бывает и проявление невнимательности, халатности сотрудников автосалона при подаче ваших документов в банк, из-за чего также возможен отказ в выдаче ссуды.
А также возможно просто банальное завышение цены на машину, при предоставлении «самых выгодных» условий кредита. То есть процентов по кредиту покупатель переплатит меньше, а в сумме заплатит столько же, как и по другой кредитной программе без спецпредложений, если не больше.
Залог
По автокредитам многих банков требуется предоставление залога в виде покупаемого авто. Значительно реже заложить можно любое другой имущество: другой автомобиль, недвижимость, изредка, драгоценности.
Ничего страшного самого по себе в залоге нет, но такой договор означает, что в случае неисполнения с вашей стороны обязательств по возврату долга банк имеет право реализовать заложенной имущество, чтобы вырученные средства пошли на оплату долга. Кроме того, из этого вытекают другие ограничения, например, продавать кредитное авто вы можете только с согласия кредитора.
Поэтому беря кредит с условием залога, необходимо быть на 100% уверенным, что вы сможете платить по нему. А если по непредвиденным обстоятельствам у вас пропала возможность своевременно погашать задолженность, до возникновения задолженности обратитесь в банк для реструктуризации кредита, или рефинансируйте его.
Страхование
Нередко одним из условий кредитного договора является страхование автомобиля по каско, а также жизни и здоровья, и других интересов заёмщика. Страховые премии при этом или уплачиваются заёмщиком самостоятельно в страховую компанию, или включаются в сумму кредита.
Зачастую клиент узнаёт о том, что он застраховал свою жизнь, только после подписания договора, что ещё раз заставляет вспомнить о необходимости читать все пункты соглашения.
Всегда ли страховка обязательна?
Отказаться от страхования можно! За одним исключением: согласно ст. 343 ГК РФ страхование залогового имущества, в том числе автомобиля, обязательно. То есть когда машина выступает в качестве залога без каско не обойтись.
В остальных случаях банк согласно ч. 2 ст. 7 Федерального закона №353-ФЗ «О потребительском кредите» обязан предоставить клиенту право выбора на стадии заключения договора, и не может отказать в предоставлении займа при отказе от страхования. А вот изменить условия кредита, например, повысить процентную ставку, когда клиент не хочет оформлять страховку, банк может вполне законно по ч. 10 ст. 7 того же закона, если посчитает, что отсутствие страховки повышает его риски.
Примечание. Банк в любом случае может отказаться выдать заём без объяснения причин. И нарушением закона это не является.
Как владельцу авто не остаться без выплаты при страховом случае?
Ещё один нюанс, касающийся автострахования каско. Дело в том, что выгодоприобретателем по страховке обычно является банк. По закону обязательно страховать имущество только на сумму кредита. Очень часто не уделяют внимание этому нюансу, и единственным выгодоприобретателем указывается банк, при этом страхуется вся стоимость машины. При таких условиях кредитор в случае утраты имущества получает всю его стоимость, даже если заёмщику оставалось выплатить несколько пару десятков тысяч рублей.
Кроме того, в случае небольших повреждений, залог останется в силе, а вот ремонтировать авто придётся клиенту, скорее всего, самостоятельно – ведь выплата по страховке перейдёт банку.
Поэтому правильней всего будет оформить каско с двумя выгодоприобретателями – банком, который должен иметь право получить страховой возмещение только в случае полной гибели авто и только в размере невыплаченного кредита, а то что сверх невозвращённого долга в случае «тотала», а также компенсацию при частичных повреждениях должен получать собственник машины. Формулировка сложная, но только такие условия страхования справедливы.
Завышенная цена полиса каско
Банк обычно предлагает выбор из сильно ограниченного круга страховщиков, имеющих с ним некоторую договорённость, в силу которой он получает определённый процент с цены каждого полиса, приобретённого заёмщиком.
Следовательно, стоимость страховки будет далеко не самой низкой, а, скорее всего, сильно завышенной по сравнению со среднерыночным предложением, ведь между кредитной и страховой организациями действует договорённость. Но знайте, заёмщик по ч.10 ст.7 ФЗ 353, имеет право самостоятельно заключить удовлетворяющий требованиям кредитора страховой договор в любой компании.
Комиссии и штрафные санкции
Это ещё один пункт договора, о котором банки предпочитают молчать до последнего. Нередко сопровождает кредиты с самыми заманчивыми рекламными предложениями.
Комиссии могут браться за всё:
- за выдачу кредита;
- за внесение ежемесячной выплаты;
- за открытиеи ведение кредитного счёта;
- за досрочное погашение займа;
- за получение информации о платежах.
И этот список неполный, фантазия кредитных организаций безгранична. За счёт таких поборов кредит общая сумма выплат может значительно увеличиваться.
А также нередко договором кредитования устанавливаются различные штрафы и неустойки, зачастую немалые, за малейшие провинности, например, если заёмщик хоть чуть задержался с продлением страховки. С ними тоже приходится считаться при выборе оптимального автокредита.
Как оценить полную стоимость ссуды?
Для учёта обязательных затрат заёмщика помимо выплаты процентов за кредит вычисляется полная стоимость кредита (ПСК). До 2008 года она называлась «эффективной процентной ставкой». Порядок её расчёта, платежи, которые учитываются при её расчёте, и другая информация прописана в ст. 6 Федерального закона №353-ФЗ.
Рассчитывается ПСК исходя из всех платежей заёмщика, известных на момент заключения договора, в том числе в том числе расходов на уплату комиссий, обязательных страховок, и других расходов, предусмотренных договором.
Информация о ней обязательно указывается в рамке в правом верхнем углу первой страницы договора кредитования крупным, хорошо читаемым шрифтом. Диапазон возможной ПСК по различным кредитным продуктам указываются на сайтах банков, а также в местах выдаче займов.
Почему знание значения полной стоимости кредита недостаточно для выбора займа?
Нужно учитывать, что полная стоимость отображает переплату, связанную с реальными платежами, но не показывает, сколько всего переплатит заёмщик за кредит, потому что на это влияет также срок займа, тип кредитования и другие факторы, изменение которых не отражается на ПСК.
А также при расчёте ПСК не учитываются расходы, вызванные досрочным погашением, уплатой неустоек и другими обстоятельствами, о наступлении которых точно неизвестно в момент заключения договора. Поэтому по полной стоимости кредита можно сравнивать только займы с одинаковыми условиями предоставления.
Общие правила
А теперь я расскажу об общих для любых займов особенностях, не зная которых заёмщик зачастую сильно переплачивает. Чтоб разобраться, надо понять, что различные платежи в пользу банка нужны по двум причинам:
- для формирования прибыли кредитной организации;
- для покрытия убытков, вызванных неисполнением части должников по аналогичному кредиту своих обязанностей.
С получением формированием прибыли всё понятно: согласно экономическим законам устанавливаются с учётом всех факторов такие условия, при которых прибыль будет наибольшей. Но как определяется вероятность возникновения высоких расходов?
Легче получить кредит – сложнее выплатить
Когда риск того, что заёмщик не вернёт долг, наибольший? Когда клиент ничем не подтвердил свой доход, не оставил залог, не застраховал имущество. Поэтому переплата по кредитам с различными проявлениями доверия к клиенту будет выше.
Знайте: чем больше поблажек сделано для заёмщика при получении кредита, тем больше денег с него возьмут, тем сложнее будет погашать задолженность. И то что он переплатит сверх обычного, пойдёт на возмещение долга неплательщиков, которых будет тем больше, чем легче было получить заём.
Кому выгодны спецпредложения?
Как я уже писал в начале статьи, банк предлагает только выгодные для себя условия. Если в рекламе вы видите какие-либо невероятное предложение, например, низкие проценты, или отсутствие первого взноса, знайте, данный кредит имеет ещё и какие-то другие особенности, о которых пишут мелким шрифтом: это могут быть дополнительные комиссии, ограниченный срок кредитования, повышенная ставка, обязательная страховка, залог или поручительство и другие нюансы, описанные в этой статье.
Поэтому прежде чем обращаться за тем или иным кредитом необходимо выяснить все условия.
Полезные советы
- рассматривайте несколько вариантов кредитования – сейчас в этом помогают онлайн-калькуляторы;
- внимательно читайте все пункты договора перед подписанием;
- помните об ограничениях, налагаемых договором залога (если он оформлен);
- уделяйте внимание всем условиям предоставления ссуды.
Подведём итоги
- переплата по кредиту зависит от множества факторов, каждый из которых надо учитывать;
- внимательное чтение договора перед подписанием – основное условие для получения того, что действительно нужно вам;
- страхование при кредите необязательно (за исключением залогового имущества), но влияет на стоимость предоставления ссуды;
- залог – частый спутник автокредитования;
- переплата будет тем больше, чем мягче требования к кредитору, чем комфортнее для него условия. Справедливо и обратное.
Заключение
Уверен, теперь вы хорошо знаете, чему надо уделять внимание при приобретении автомашины в кредит и сможете выбрать наиболее выгодные и подходящие для вас условия кредитования.
Если и после прочтения статьи остались (или появились) вопросы, пишите их в комментариях. А, может, вам уже приходилось оформлять заём на покупку автомобиля? Тогда обязательно расскажите мне и другим читателям, с какими подводными камнями встретились вы, если они вам попались, конечно.
Ещё раз об основных нюансах автокредитов расскажет специалист в следующем видео: Подводные камни кредитов: на что обращать внимание при оформлении. А ещё из видеозаписи вы узнаете, как вернуть деньги при досрочном погашении ;-).
Примечание. Видео опубликовано в апреле 2016 года. С января 2017 года закон о коллекторах принят.
На этом я на сегодня заканчиваю. Оформляйте подписку на рассылку, делитесь ссылкой на статью в социальных сетях. Всего доброго!
П.С.: Изображения для статьи взял здесь: drive2.ru/r/bmw/1651512. На фотографиях – BMW X4.
Источники:
http://eavtokredit.ru/question/read/avtokredit-hitrosti-i-njuansy
http://posobie.help/kredit/avtokredit-usloviya-polucheniya.html
http://www.zr.ru/content/articles/904862-prezhde-chem-vzyat-avtokredit-5/
http://www.sravni.ru/avtokredity/info/kak-vybrat-avtokredit/
http://lifehacker.ru/avtokredit/
http://kulikavto.ru/avtokreditovanie/podvodnye-kamni-avtokredita-vsyo-chto-nuzhno-znat-chtoby-izbezhat-ih.html
Загрузка...